Adviseur moet stilstaan bij inlooprisico

section1_page60_article49_1.jpg

Tot medio 1980 was de aansprakelijkheidsverzekering voor bedrijven gebaseerd op een act committed dekking. Dit hield in dat de aansprakelijkheid van de verzekerde was gedekt wanneer de oorzaak van de schade lag binnen de verzekeringsperiode. Hiermee werd een volledig uitlooprisico geboden. Dit systeem werd voor verzekeraars onhoudbaar, omdat er jaren na het beëindigen van de polis nog steeds claims werden ingediend.

Verzekeraars besloten vervolgens om over te stappen op het loss occurance systeem. De aansprakelijkheid van verzekerde was gedekt wanneer de oorzaak van de schade ontstond binnen de verzekeringsperiode. Hiermee werd het uitlooprisico weliswaar beperkt, maar door claims die zich pas jaren later openbaarden, konden verzekeraars nog steeds na het eindigen van de polis worden aangesproken. In de jaren negentig zijn de aansprakelijkheidsverzekeraars daarom overgegaan op claims made dekkingen. Deze dekking houdt in dat de verzekerde tijdens de looptijd van de verzekering door een derde aansprakelijk wordt gesteld voor de door hem geleden schade. Wanneer de schade is ontstaan, is niet meer relevant, want de claims made polis kent geen enkele vorm van uitloopdekking.

Omstandighedendekking

Veel aansprakelijkheidsverzekeraars bieden toch de mogelijkheid om het uitlooprisico (beperkt) mee te verzekeren. Wanneer zich tijdens de looptijd van een verzekering een omstandigheid voordoet die kan leiden tot een aansprakelijkheidsstelling, dan mag hij dit aan de verzekeraar melden. Na deze melding mag hij een beroep doen op zijn verzekering wanneer de claim tegen hem wordt ingediend nadat de verzekering is beëindigd en de verzekeraar heeft aangegeven dat uitlooprisico meeverzekerd kan worden.

Onder ‘omstandigheden’ worden feiten verstaan waarover verzekerde concreet kan meedelen van wie de aanspraak kan worden verwacht, om welk handelen of nalaten het gaat en welke maatregelen de verzekerde heeft genomen om de aanspraak te voorkomen of beperken.

Voorrisico niet meeverzekerd

Naast het uitlooprisico, kennen we ook het zogeheten inlooprisico. Dit inlooprisico wordt ook wel voorrisico genoemd. Het is voor veel verzekeraars gebruikelijk om in de voorwaarden van een claims made polis onder de aanduiding ‘voorrisico’ de volgende bepaling op te nemen: aanspraken of omstandigheden die voortvloeien uit een handelen of nalaten dat heeft plaatsgevonden vóór de ingangsdatum van de verzekering zijn niet verzekerd.

De praktijk leert dat de meeste aansprakelijkheidsverzekeraars bij het aangaan van een nieuwe verzekering het voorrisico niet meeverzekeren. Wanneer de verzekeringsnemer hier bewust voor kiest, is hier natuurlijk niets op tegen. Echter, het komt nog vaak voor dat de verzekeringsnemer over het belang van dit risico niet voldoende is geïnformeerd door zijn verzekeringsadviseur schade zakelijk.

Belangrijke adviestaak

Bij iedere nieuwe aanvraag dient expliciet te worden stilgestaan bij het inlooprisico van de verzekeringsnemer. Goede voorlichting over nut en noodzaak van het meeverzekeren van het inlooprisico, is van essentieel belang. Wat dit onderwerp betreft, is er een belangrijke adviestaak weggelegd voor de verzekeringsadviseur. De verzekeraar heeft daarbij een ondersteunende taak.

Reactie toevoegen

 
Editie
VVP Ken je vak! Duurzaamheid: rode draad bij vergroening

VVP Ken je vak! Duurzaamheid: rode draad bij vergroening

(Björn Jalving, Turien/Ansvar, in Ken je vak! in VVP 1-2024) Over waarom een duurzame samenleving noodzakelijk is, raken we nooit uitgeschreven. Maar wat zullen...

Vergaderingen die inspireren

Vergaderingen die inspireren

(Jelle Bartels, The Main Thing, in Ken je vak! in VVP 1-2024) Door verschillende vormen van vergaderingen te hanteren en conflicten leidend te laten zijn, kunnen...

Ken je vak! Wartaal: mooie grote woorden

Ken je vak! Wartaal: mooie grote woorden

(Mieke Dadema, Soepel, in Ken je vak! in VVP 1-2024) Veel mensen denken dat ik niet van ingewikkelde woorden hou, dat het altijd maar makkelijk moet. Dat is niet...

Ken je vak! Inkomen: het spel en de knikkers

Ken je vak! Inkomen: het spel en de knikkers

(Annemieke Postema, AOVdokter, in Ken je vak! in VVP 1-2024) Bij een arbeidsongeschiktheidsverzekering draait het niet alleen om het spel, maar ook om de knikkers....

Wijzigingen hypotheken 2024 en impact op betaalbaarheid

Wijzigingen hypotheken 2024 en impact op betaalbaarheid

(Lindenhaeghe in Ken je vak! in VVP 1-2024) Jaarlijks wordt de Tijdelijke regeling hypothecair krediet (Trhk) op een aantal punten gewijzigd. In dit artikel zullen...

Maak arbeidsongeschiktheid bespreekbaar

Maak arbeidsongeschiktheid bespreekbaar

(Lindenhaeghe in katern Veilig Wonen in VVP 6-2023) Met een toename in eenpersoonshuishoudens en de groei van het aantal zzp’ers, zijn de financiële...

Lindenhaeghe ziet inschrijvingen PE-examens enorme vlucht nemen

Lindenhaeghe ziet inschrijvingen PE-examens enorme vlucht nemen

Ook in het laatste kwartaal zijn de aantallen PE-examens achtergebleven, maar volgens Lindenhaeghe is inmiddels een kentering zichtbaar. Edwin Deijs, commercieel...

Schoon in ’t handje

Schoon in ’t handje

(Annemieke Postema, AOVdokter, in Ken je vak! VVP 5-2023) Volgens de Italiaanse oud-president Giuseppe Saragat verdienen Italianen netto, maar leven ze bruto....

Alleen een Wft-diploma niet genoeg

Alleen een Wft-diploma niet genoeg

(Jouw Vakbekwaamheid, Ken je Vak! VVP 5-2023) Drie Wft-examens behalen en je mag het vak van hypotheekadviseur uitoefenen. Maar kan je dan ook daadwerkelijk adviseren?...

De eigenwoningregeling: leuker kunnen we het niet maken, wel makkelijker…

De eigenwoningregeling: leuker kunnen we het niet maken, wel makkelijker…

(Lindenhaeghe in Ken je vak! in VVP 4, 2023) Iedere hypotheekadviseur (her)kent het wel: de worsteling met de eigenwoningregeling bij het uitwerken van een...