Dé ZZP’er bestaat niet, we kunnen wél oplossingen bedenken
Op het moment van schrijven van deze column is er nog geen nieuw kabinet. En omdat begin september duidelijk werd dat sociale partners geen overeenstemming hebben bereikt over hervormingen van de arbeidsmarkt, zijn de formatiepartijen aan zet om te bepalen hoe ver die hervormingen moeten gaan.
De positie van ‘de ZZP’er’ tussen aanhalingstekens, want als er binnen één groep verschillen bestaan, dan is het wel de groep ZZP’ersis onderdeel van de besprekingen. Als voormalig ZZP’er moet ik bekennen dat ik weliswaar een beetje aan pensioenopbouw deed, maar dat ik mezelf niet had verzekerd tegen arbeidsongeschiktheid.
Evenals de grote meerderheid. Uit cijfers van het CBS blijkt dat van de 873.000 ZZP’ers in 2015 die afhankelijk zijn van hun ZZP-inkomen, zo’n 20% een arbeidsongeschiktheidsverzekering heeft afgesloten. Uit verschillende onderzoeken blijkt dat de hoogte van de verzekeringspremie voor ZZP’ers de belangrijkste reden is om onverzekerd te zijn.
Om een indruk te geven (de cijfers zijn weliswaar wat gedateerd, maar toch): in 2014 werd vastgesteld dat de gemiddelde maandpremie 340 euro bedroeg, terwijl in 2016 uit onderzoek bleek dat ZZP’ers bereid waren een maandpremie van 100-200 euro te betalen.
Voor een groot deel van de ZZP’ers zullen aan de beslissing om zich al dan niet te verzekeren, vergelijkbare afwegingen ten grondslag liggen die ik destijds maakte. Voor mij passeerden een aantal vragen de revue. Wat kost een verzekering per maand, wat is het ergste dat er kan gebeuren, kan ik dan helemaal niet meer werken, kan mijn partner de kosten van het huishouden alleen dragen, lukt het me om zelf een buffertje op te bouwen,…? Overigens geef ik toe dat ik die vragen op onderbuikgevoel beantwoordde, zonder maar een enkel rekensommetje te maken.
Gelukkig kan ik achteraf vaststellen dat het nemen van het risico om onverzekerd te zijn voor mij geen grote consequenties heeft gehad. En dat mijn twee zwangerschappen in die periode mijn ‘verdiencapaciteit’ -wat een woord…-niet hebben aangetast. Maar de eerlijkheid gebiedt ook te zeggen dat ik, nu ik bezig ben met de aankoop van een nieuw huis en een financieel adviseur in de arm heb genomen, pas echt overzie hoe ik er na drieënhalf jaar ZZP-schap voorsta.
Wat leert mij dit? Allereerst, het hebben van goed inzicht in je financiële situatie, in het hier en nu en in de toekomst, is cruciaal om te kunnen overzien welke risico’s je neemt als je als ZZP-er ervoor kiest je niet te verzekeren tegen arbeidsongeschiktheid. Hoewel de digitalisering voortschrijdt, hebben we nog altijd niet de mogelijkheid met één druk op de knop een basale vorm van dit inzicht te krijgen (als opstap naar financieel advies, mocht dit nodig zijn). Dit moet toch anders kunnen!
‘Mogelijk zit er muziek in op maat gemaakte arbeidsongeschiktheidsverzekeringen’
Ten tweede: onverzekerbaarheid van het risico op arbeidsongeschiktheid, vanwege het gat tussen de huidige premiestelling en wat ZZP’ers gemiddeld bereid zijn te betalen aan premie, is een probleem. Mogelijk biedt een vaste basisdekking soelaas, een idee dat vast op de formatietafel de revue zal passeren. Maar mogelijk zit er ook muziek in meer op maat gemaakte arbeidsongeschiktheidsverzekeringen.
Overigens wel met goede waarborgen in het productontwikkelingsproces om onder-of oververzekering te voorkomen. En een goed –digitaal-advies om te borgen dat het product aansluit bij de wensen en behoeften van de ZZP’er. Omdat dé ZZP’er niet bestaat...
Reactie toevoegen
Editie
Meer over
AFM: meerdere partijen op korrel in onderzoek naar overtredingen maatwerk bij hypotheken
De AFM had bij het onderzoek naar overtreding van de regels inzake maatwerk bij hypotheken drie partijen op de korrel, niet alleen de Rabobank die eind vorig jaar...
AFM jaarverslag 2023: digitale verleidingen meest riskant voor jongeren
Er is een aanpak nodig om gebruik van buy now, pay later (BNPL) door minderjarigen te stoppen. En sturing in cryptoapps kan leiden tot vaker en risicovol handelen....
AFM: aantal adviseurs en bemiddelaars met zelfstandige vergunning verder afgenomen
In 2023 heeft de AFM 240 vergunningen verleend aan financieel dienstverleners. Twintig aanvragen hebben uiteindelijk niet tot een vergunningverlening geleid. Daartegenover...
AFM en DNB schetsen uitgangspunten toezicht op AI
In een dinsdag verschenen rapport schetsen AFM en DNB uitgangs- en aandachtspunten te voor het vormgeven van het toezicht op artificiële intelligentie (AI)....
AFM: publicatie over Nxchange is in publiek belang
De AFM heeft Nxchange een aanwijzing gegeven vanwege het overtreden van de Wet ter voorkoming van witwassen en financieren van terrorisme (Wwft). Nxchange schoot...
Vergunningplicht voor sommige aanbieders van groepsverzekeringen buiten de financiële sector
Bedrijven die groepsverzekeringen aanbieden aan hun klanten, hebben in bepaalde gevallen per 1 oktober 2025 een vergunning van de AFM nodig. Dat kan onder meer het...
Hypotheekbezitters vaak niet goed op de hoogte van kansen en risico’s
Een aanzienlijk deel van de huiseigenaren verwacht dat verzekeraars de kosten betalen als hun woning schade oploopt door funderingsproblemen of overstroming. Dat...
AFM: "Informeer pensioengerechtigde minstens maand vóór aanpassing variabel pensioen"
Van de huidige pensioenuitvoerders die een variabele uitkering bieden, informeert het merendeel zijn deelnemers nog steeds te laat voor de nieuwe uitkering. De AFM...
Ongeveer helft particuliere beleggers let op duurzaamheid
Bij particuliere beleggers die zelfstandig of met advies beleggen let ongeveer de helft soms of (bijna) altijd op de duurzaamheid van beleggingen die zij doen. Om...
Marktmonitor 2024 voor 6.300 adviseurs en bemiddelaars van start
De eerste groep adviseurs en bemiddelaars kan vanaf 12 februari de Marktmonitor (MMAB) voor 2024 invullen. Groep 2 vanaf 19 februari en groep 3 vanaf 26 februari....