Juist bij niet alledaagse risico’s bewijst adviseur zijn waarde

section1_page24_article53_1.jpg

Het afsluiten van een ‘standaard’ opstal- of inboedelverzekering zal meestal geen probleem opleveren. Maar wat als uw klant een strandpaviljoen, kermisattractie of coffeeshop wil verzekeren? Dan komt het aan op maatwerk. Juist als u ook de weg weet als het om afwijkende risico’s gaat, kunt u uw klanten toegevoegde waarde bieden.

Verzekeringen zijn er in soorten en maten. Voor alledaagse verzekeringen, zoals opstal of inboedel voor een woonhuis, is er keuze uit het brede aanbod van reguliere verzekeraars. Maar weet u ook waar u terecht kunt als uw klant zijn loempiawagen wil verzekeren? Als u het antwoord schuldig moet blijven, loopt u het risico klanten te verliezen. En dat is onnodig. Want ook voor niet alledaagse gevallen bestaan er verzekeringsoplossingen.

Scherper acceptatiebeleid

De laatste jaren hebben veel reguliere verzekeraars hun acceptatiebeleid aangescherpt. Deels is dat het gevolg van de voortgaande automatisering in de verzekeringsbranche en het daaraan gekoppelde streven naar standaardisering. ‘Afwijkende risico’s’ zijn bewerkelijker dan de gangbare ‘huis-tuin-en keukenrisico’s’, zowel wat betreft acceptatie en premiestelling als schadeafhandeling. Voor de grote verzekeraars, die het vooral van schaalvoordelen moeten hebben, is het verzekeren van zulke risico’s dus niet erg aantrekkelijk.

In de praktijk leidt dat ertoe dat ondernemers en particulieren hun – in de ogen van de verzekeraar – afwijkende risico niet bij een reguliere verzekeraar kunnen onderbrengen. Meestal blijft de uitleg beperkt tot de mededeling dat ‘uw risico niet in ons acceptatiebeleid past’. Het komt zelfs voor dat al jarenlang lopende polissen van de ene op de andere dag worden beëindigd vanwege een gewijzigd acceptatiebeleid van de verzekeraar.

Lastige risico’s

Over wat voor ‘niet alledaagse’ risico’s hebben we het eigenlijk? Dat kan worden geïllustreerd aan de hand van enkele voorbeelden.

Een typisch lastig te verzekeren object is een strandpaviljoen. Pal aan zee, kwetsbaar voor storm en overstroming door zeewater, veelal gebouwd van brandgevoelige materialen. In de nachtelijke uren en bij slecht weer is het strand verlaten, wat een verhoogd risico op inbraak en vandalisme met zich meebrengt. De meeste verzekeraars willen dan ook geen gebouwen of objecten op het strand verzekeren, of het nu om kleedhokjes, strandmeubilair of particuliere strandhuisjes gaat.

Ook morele overwegingen spelen soms een rol bij het weigeren van een verzekering. Zo is het voor coffeeshophouders erg lastig om hun zaak te verzekeren, ook al is de verkoop van cannabis onder voorwaarden gedoogd. Datzelfde geldt voor bedrijven in de erotiekbranche. Een verzekeraar mag dan niet graag met deze activiteiten in verband worden gebracht, voor de ondernemer in kwestie is het natuurlijk wel een probleem als hij zijn zaak niet kan verzekeren.

De verzekeringspraktijk sluit bovendien niet altijd aan bij de veranderende leefstijl van de consument. Denk aan het toenemend aantal Nederlanders dat voor langere tijd naar het buitenland gaat. Laten zij hun woning onbewoond of verhuurd achter, dan beëindigt de verzekeraar meestal de opstal- en inboedelverzekering. Dat terwijl de hypotheekverstrekker doorgaans eist dat de woning (het onderpand) verzekerd is. Ook bij (recreatie)woningen voor tussentijds verblijf in Nederland doet dit probleem zich voor. Sinds 2014 is er dan ook een speciaal product voor deze doelgroep, de OOM Achtergebleven Woonhuisverzekering.

Maatwerk

Kenmerkend voor niet alledaagse risico’s is dat een ‘one size fits all’ verzekeringsoplossing niet volstaat. De diversiteit aan risico’s kent eigenlijk geen grenzen: een kermisattractie, marktkraam en klimbos hebben weinig met elkaar gemeen, behalve dat ze niet binnen de gestandaardiseerde producten van de grote verzekeraars passen. Dus is maatwerk nodig.

De OOM Combinatiepolis – die speciaal bedoeld is voor niet alledaagse risico’s die bij de reguliere verzekeraars buiten de boot vallen – kent daarom een modulaire opbouw. De klant combineert één of meer basismodules (Brand, Inbraak en Vandalisme) met zijn keuze uit 14 aanvullende dekkingen. Zo kan Koelschade relevant zijn voor een ijscoverkoper, terwijl een particulier met een stacaravan meer heeft aan de module Storm. Niet alleen opstal/casco en inboedel/inventaris zijn te verzekeren, maar ook goederenvoorraad en huurdersbelang.

Zelfs als uw klant met zijn risico in beginsel bij een reguliere verzekeraar terecht kan, dan nog is het goed te realiseren dat kleine ondernemers, verenigingen en particulieren de hoge kosten voor de vereiste preventieve maatregelen vaak niet kunnen opbrengen. In zo’n geval betaalt uw klant mogelijk liever een hogere premie voor een verzekering waarvoor zulke stringente eisen niet gelden. Wees ook alert op de uitsluiting voor ‘vernieling zonder wederrechtelijk binnendringen’ die meestal van toepassingen is op de vandalismedekking van reguliere verzekeraars.

‘Doordat de kans op schade bij niet alledaagse risico’s in de regel hoger is, zijn de premies dat ook’

Reactie toevoegen

 
Lees meer over
Oom vernieuwt logo

Oom vernieuwt logo

OOM Verzekeringen, dat dit jaar 75 jaar bestaat, heeft haar logo vernieuwd. "Ons jubileum vieren we ook met een fris nieuw logo", schrijft algemeen directeur...

OOM voorziet meer omzet buitenlandpolissen

OOM voorziet meer omzet buitenlandpolissen

"Mensen laten zich niet laten weerhouden door de recessie. Of misschien dat ze juist daardoor hun geluk willen beproeven in het buitenland." Aldus OOM...

Oom: nieuwe buitenlandverzekeringen

Oom: nieuwe buitenlandverzekeringen

OOM zet vier nieuwe buitenlandverzekeringen in de markt.   Voor Nederlanders in het buitenland biedt OOM twee nieuwe verzekeringen met drie dekkingsvarianten...