Bijzondere risico's vragen om bijzondere aandacht
Innovatie in de adviespraktijk vraagt om innovatie van de adviespraktijk. Aldus schadedocent en auteur Anita Hol-Bubeck tijdens het woensdagmiddag gehouden VVP Event Bijzondere Risico’s.
De aannemer die zzp’ers inhuurt die op hun beurt weer andere zelfstandigen inschakelen, zzp’ers die samenwerken, haar eigen schoonzoon die op zaterdagen in zijn garage een barbershop heeft, een student die een eigen bedrijf begint. Het zijn maar enkele van de voorbeelden die Hol-Bubeck gaf van de innovatie die momenteel onder klanten plaatsvindt, terwijl de adviseur onverminderd zorgplicht heeft.
Het is het zaak om als adviseur goed op de hoogte te zijn en te blijven van de bezigheden van de klant. “De adviseur moet de risico’s blijven inventariseren”, aldus Hol-Bubeck.
Mede daarom gelooft zij niet in robotisering bij deze risico’s. De kans is dan toch te groot dat er zaken tussendoor slippen.
Menselijke factor cruciaal
Marga Purvis, algemeen directeur OOM Verzekeringen, zei tijdens de afsluitende paneldiscussie ook dat de menselijke factor bij bijzondere risico’s cruciaal zal blijven. Purvis: “Tachtig tot 90 procent van onze brandverzekeringen loopt via het intermediair. De adviseur levert hier echt toegevoegde waarde. Ik kan me niet voorstellen dat dit in de toekomst wegvalt.”
OOM Verzekeringen was evenals De Hoop, Turien & Co en de Vereende kennispartner van dit VVP Event Bijzondere Risico’s.
Het verzekeren van risico’s die elders moeilijk of niet onder te brengen zijn, is een belangrijk of soms zelfs het hoofdbestanddeel van deze bedrijven.
Moeten deze maatschappijen alle bijzondere risico’s accepteren, was een vraag van Willem Vreeswijk (hoofdredacteur VVP en middagvoorzitter) aan het panel. De meningen waren verdeeld.
Gilbert Pluym, algemeen directeur De Hoop, zei dat verzekeraars op z’n minst zouden moeten kijken wat er mogelijk is als de samenleving om bepaalde dekking vraagt. “Het is een maatschappelijk-ethische kwestie. Verzekeraars kunnen niet alles dekken. Maar als de samenleving om bepaalde dekking vraagt, moeten wij dat wel doen. We moeten als verzekeraars samen kunnen kijken of we zo’n risico kunnen poolen.”
Ingrid Visscher, directievoorzitter de Vereende, meent dat de bedrijfstak niet alles hoeft te verzekeren: “Moeten we in Nederland alles kunnen en alles willen? We moeten trots zijn op de volwassen markt die wij hebben, waarin de meeste risico’s een weg vinden. Die markt moeten we behouden, maar niet ten koste van alles. Als je moet uitwijken naar het buitenland, dan is dat maar zo.”
Premies
Over één ding was iedereen het eens: bijzondere of specifieke risico’s vragen om bijzondere aandacht en maatwerk en dat kost geld. Een adviseur in de zaal vroeg of de premies niet naar beneden kunnen. Volgens hem vallen steeds meer risico’s bij de reguliere verzekeraars van de lopende band (als gevolg van standaardisering of eenheidsworst, zoals de adviseur het noemt). Bij een verzekeraar van bijzondere risico’s zijn ze echter meer premie kwijt. Maar dat is niet te voorkomen.
Peter van Geijtenbeek, ceo Turien & Co: “Het zijn risico’s waar je een bepaalde expertise voor nodig hebt. Je moet er dus verstand van hebben of kennis inkopen. Dat brengt kosten met zich mee.”
Purvis: “Je hebt het nu eenmaal over verhoogde risico’s. En ook wij moeten onder de streep neutraal uitkomen. Maar wij proberen echt wel om premies op maat te maken.”
Crypto
Het VVP Event Bijzondere Risico’s opende met een inleiding door Reinier Pollmann, programmamanager innovatie & Fintech bij de AFM. Pollmann vertelde dat hij zich ooit had geërgerd aan de onwaarschijnlijke reclame voor effectenleaseproducten en dat dit uiteindelijk maakte dat hij toezichthouder werd.
Pollmann vroeg zich af wat de effectenleaseproducten van deze tijd zijn. Zo’n product zal “innovatief zijn en net buiten het toezicht vallen. Het is digitaal en internationaal. Dan heb je het over de Bitcoin of in ruimere zin: cryptocurrencies”.
Cryptocurrencies zijn met recht een bijzonder risico, al zullen verzekeraars er niet gauw in beleggen en zullen adviseurs het niet snel adviseren. Hoewel je er zomaar in kunt trappen.
Pollmann liet zien dat aanbieders en adviseurs van cryptomunten uiterst manipulatief te werk gaan, net zo als destijds de aanbieders van effectenlease. Ze kunnen manipulatief zijn omdat veel mensen gevoelig zijn voor snelle winst, fiscaal voordeel en andere lokkers. Maar ook omdat zij in dit internettijdperk makkelijk hun data weggeven (al dan niet bewust). En bedrijven gebruiken die data maar al te graag. Cambridge Analytica – net in opspraak geraakt en door Pollmann als voorbeeld aangehaald – lijkt er zelfs verkiezingsuitslagen mee te kunnen beïnvloeden.
Best verontrustend. Maar hoe het ook verder gaat, een paar dingen zullen nooit veranderen. Dat is dus dat bijzondere risico’s om advies vragen. En, zoals de adviseur opmerkte die begon over de premies: “Ieder klant vindt zichzelf een bijzonder risico.”