Bkr: "overcreditering is wel een probleem. doe er wat aan"

Robert Dörr 2016

"Ergernis over hypotheekregels kan uitmonden in ontkenning van het maatschappelijk probleem dat overcreditering is. Juist het intermediair moet beter weten. En daarnaar handelen", aldus Robert Dörr, manager relatiemanagement stichting BKR in een reactie op de column van adviseur Albert van der Poll elders op deze site.

"Van der Poll beklaagt zich over het ‘overcrediteringscabaret’ dat het leven van tussenpersonen en consumenten vergalt. Hij gaat daarbij voorbij aan het reële probleem van honderdduizenden Nederlanders die gebukt gaan onder problematische schulden", stelt Dörr. "Meer dan één op de zes gezinnen heeft dergelijke schulden, loopt het risico hierop of zit in een schuldhulpverleningstraject. Het betreft hier dus ook de gelukkige middenklasse burger met een hypotheek die de heer Van der Poll aanhaalt; niet alleen lager opgeleiden en minder verdienenden. Het probleem gaat bovendien verder dan de consument zelf.
Bij het BKR houden we dagelijks de vinger aan de pols van de Nederlander die leent, op afbetaling koopt of zijn creditcard gebruikt. Ondanks het zonniger economische klimaat zien we dat nog steeds grote groepen kampen met problematische schulden. Een gezin in deze situatie zadelt de samenleving op met een kostenpost van ruim honderdduizend euro: onbetaalde rekeningen die uiteindelijk door wel-betalende consumenten worden opgepakt, kosten van hulpverlening et cetera. Preventie en het terugdringen van deze problemen is dus een belangrijke taak die méér verdient dan ironie."

 

OVERZICHT SCHEPPEN
"Juist het tussenkanaal in de financiële dienstverlening kan deze taak oppakken, in ieders belang", stelt Dörr. "Het intermediair heeft het vroegtijdige persoonlijke contact waarin problemen tijdig kunnen worden onderkend, nog voordat ze daadwerkelijk ontstaan. Adviseurs kennen de klant en omgekeerd en dus is vaak er de vertrouwensband die nodig is om open en eerlijk te communiceren. En natuurlijk heeft het intermediair de financiële kennis die ontbreekt bij de consument. Gebruik die kennis om voor hem overzicht te scheppen in de financiële verplichtingen. Dat ontbreekt meestal en dat is vaak het begin van het grotere probleem. Naast de hypotheek is er de bijna-vergeten studieschuld, de creditcardschuld, het mobiele abonnement met de koop op afbetaling van een duur toestel, het private autoleasecontract enzovoort."
"Er is helaas nog steeds geen centraal punt waar (problematische) schulden centraal worden geregistreerd zodat schuldhulpverlening – sinds enkele jaren een wettelijke taak van gemeenten- eerder en beter kan functioneren. Dat maakt het des te belangrijker dat anderen, zoals het intermediair, aandacht hebben voor het probleem en ernaar handelen."

 

Reactie toevoegen

 

Reacties

Bart Moerman - Moerman Makelaars BV 12 juli 2018

Beste meneer Dorr, Volgens mij heeft dhr. vd Poll het helemaal niet over meer onverantwoord lenen dat financiële problemen tot gevolg heeft. hij heeft het over loan to value, en daar heeft hij helemaal gelijk in. Het is, zeker met de huidige afloshypotheken, helemaal niet eng om bijv. 104% van de koopsom te lenen. Binnen 2 jaar is die overcreditering alweer verdwenen door de aflossingen. Heb ik het nog niet eens over het NHG-vangnet dat het risico voor de consument behoorlijk verminderd. De situatie nu is als volgt: de adviseur mag de laatste paar duizend euro niet aanbieden tegen bijv. 1,7 % hypotheekrente maar wel in een aanvullend krediet tegen 5% zodat de klant, die niet nog eens € 10.000,- eigen spaargeld heeft naast z'n gespaarde € 15.000,- voor de meubels, toch een huis kan kopen waardoor hij de komende 20 jaar goedkoper woont dan als hij moet huren. Leg dat maar eens uit. Ik kan het niet. En nee, dat kan inderdaad niet indien de loan to income dat niet toelaat. Maar daar gaat het hier ook niet over.

Albert van der Poll - 23 december 2016

Ik ben blij dat de heer Dörr van stichting BKR reageert op mijn ongenoegen met de wijze waarop de nieuwe praktijk van het doorvoeren van een wijziging van criteria werkt. Ik zal de laatste zijn om te ontkennen dat er behoorlijk veel gezinnen zijn met financiële problemen. Ik ben het ook niet oneens met het stellen van eisen aan maximale hypotheken, leningen en dergelijke. Dat kan niet aan de markt worden overgelaten. Ik heb al eens gepleit voor de opname van studieschulden bij het BKR - qua zogenaamd vergeten. Het gaat me er dan ook helemaal niet om de normen in het algemeen ter discussie te stellen. Ik zie alleen geen verband tussen de wijzigende hypotheekcriteria en het voorkómen van overcreditering. Is het nu werkelijk zo, dat door een strakke deadline te hanteren voor het akkoord krijgen van offertes uit 2016 voor 1 februari 2017 er ernstige misstanden worden voorkomen? Ik denk het niet. Zo enorm zijn de verschillen nu ook weer niet. Wij hebben nu al een aantal jaren te maken met steeds scherpere normen. In principe zou dat betekenen dat vrijwel elke in het verleden afgesloten hypotheek nu kwalificeert als overcreditering. Wij hebben als adviseurs zeker een taak in het bespreken van financiële consequenties met onze relaites, vooral de langdurige verplichtigen van een hypotheek of lening moeten we voldoende aandacht geven. Maar we werken ook als commercieel bedrijf binnen de gestelde kaders, waarbij een groot deel van de consumenten de op dat moment geldende maximale mogelijkheden wil benutten. Al deze theoretisch overgecrediteerden betalen in mijn adviespraktijk moeiteloos de hypotheek, ze hebben vaak twee auto's, een doorlopende reisverzekering, gaan kennelijk meerdere keren op vakantie en informeren niet zelden naar de mogelijkheden van verbouwing of verhuizing. De verbazing is groot als blijkt dat dat er soms helemaal niet in zit. Dan gaan we het nog maar niet hebben over de regels die verhinderen een hypotheek te sluiten terwijl dat aanzienlijk lagere maandlasten oplevert dan een woning huren in de vrije sector. Dat is al helemaal niet uit te leggen. Uit onderzoeken is al vaker gebleken dat een eigen woning bezitter gemiddeld financieel beter af is, voorzichtiger is, en meer vermogen opbouwt. Dat zouden we meer moeten stimuleren. Ik denk dat hypotheekbezitters met financiële problemen in die problemen komen door echtscheiding met een eventuele restschuld, langdurige werkloosheid, of arbeidsongeschiktheid, en soms overige schulden. Dat wordt niet voorkomen door de normen bij het aangaan van de hypotheek. En al helemaal niet door een strakke interpretatie van het tijdspad volgens MCD. Als het oude principe - het aanvraagmoment is leidend- in stand was gebleven, dan is er ook een natuurlijk einde aan het hanteren van de normen 2016. Na enkele maanden zijn alle decemberaanvragen vanzelf afgehandeld. Dat had allerlei struikelblokken en onhandige situaties kunnen voorkomen.

Dalende trend betalingsachterstanden hypotheken

Dalende trend betalingsachterstanden hypotheken

Het aantal personen met een betalingsachterstand op de hypotheek eigen woning is gedaald naar minder dan 27.000 in 2023. Aldus de de BKR Monitor 2023. Het aantal...

BKR: verkorten schuldhulpregistratie leidt tot meer problematische schulden

BKR: verkorten schuldhulpregistratie leidt tot meer problematische schulden

Het verkorten van de huidige registratietermijn van vijf jaar – waartoe steeds meer gemeenten overgaan – leidt tot een grotere kans op terugval in problematische...

BKR ziet instroom betalingsachterstand hypotheek toenemen

BKR ziet instroom betalingsachterstand hypotheek toenemen

Stichting BKR ziet de instroom van mensen met een betalingsachterstand van minimaal drie maanden op de hypotheek voor hun eigen woning sinds deze zomer toenemen....

Boete BKR wegens overtreden AVG was terecht

Boete BKR wegens overtreden AVG was terecht

(Rechtspraak) De Autoriteit Persoonsgegevens heeft BKR terecht een boete opgelegd vanwege twee overtredingen van de AVG. Wel matigt de Rechtbank Gelderland de boete. De...

Aantal mensen met krediet in 2022 verder gedaald

Aantal mensen met krediet in 2022 verder gedaald

In 2022 hadden 7,8 miljoen mensen een lopende lening of kredietfaciliteit, tegen acht miljoen in 2021. Dat blijkt uit de BKR Monitor 2022 van Stichting BKR. Ook...

Minister: geen reden over te gaan tot positieve registratie hypotheken

Minister: geen reden over te gaan tot positieve registratie hypotheken

Minister Kaag vindt positief registreren door BKR van hypotheekschulden waar geen betalingsachterstanden spelen vooralsnog niet nodig. De minister in antwoord op...

Betalingsachterstanden hypotheken op niveau begin 2010

Betalingsachterstanden hypotheken op niveau begin 2010

Eind april dit jaar hadden ongeveer 35.000 Nederlanders een betalingsachterstand van meer dan drie maanden op hun eigenwoninghypotheek. Begin 2010 waren dat er nagenoeg...

Kabinet niet bezorgd over direct bij DUO ophalen gegevens studieschulden

Kabinet niet bezorgd over direct bij DUO ophalen gegevens studieschulden

Bij de bron (DUO) opvragen van gegevens over studieschulden, verandert volgens minister Van Engelshoven “niets aan de huidige gang van  zaken rondom het...

Gekte op woningmarkt neemt opnieuw verder toe

Gekte op woningmarkt neemt opnieuw verder toe

Het aanbod van koopwoningen is nog nooit zo laag geweest als in het tweede kwartaal van 2021 en tegelijkertijd nemen de prijzen van koopwoningen alleen maar verder...

BKR pleit voor positieve registratie eigenwoninghypotheek

BKR pleit voor positieve registratie eigenwoninghypotheek

Als eigenwoninghypotheken positief zouden worden geregistreerd, was in ongeveer een derde van de gevallen al een betalingsachterstand bij een...