Adviesalerts!
(Uit VVP-special Business Support 2021) Inmiddels vertrouwd in VVP-specials: feiten, weetjes en praktijktips voor de financieel adviseur. Adviesalerts!
Cyberrisico’s worden steeds meer erkend. De cyberverzekering hoort inmiddels dus gewoon thuis in het palet van de adviseur en zeker de adviseur die zijn adviezen insteekt vanuit risicomanagement. Belangrijk om aan klanten mee te geven, is dat zij een onverhoopt datalek onverwijld of in ieder geval binnen 72 uur moeten melden bij de Autoriteit Persoonsgegevens. Organisaties die dat niet doen, lopen kans op een forse boete. Zo kreeg Booking.com onlangs een boete opgelegd van bijna een half miljoen.
Een grote verzekeraar schrijft op zijn website onder het kopje ‘Wel verzekerd’: boetes opgelegd door toezichthouder. Deze maatschappij zal wel veel klanten trekken dan, nu er steeds meer datalekken worden gerapporteerd. Bij nader inzien blijkt een marketingmeneer of – mevrouw te enthousiast bezig te zijn geweest. De polisvoorwaarden van diezelfde maatschappij zeggen namelijk duidelijk dat boetes en schadevergoedingen opgelegd door overheid of toezichthouder van de cyberdekking uitgesloten zijn.
Woonhuisverzekering verdient aandacht
De opstalverzekering is bij huiseigenaren een ondergeschoven kindje, bleek onlangs uit onderzoek van Vereniging Eigen Huis. VEH: “Zo weten ze vaak niet wat wel en niet onder de dekking valt, met alle risico’s van dien. Meer dan de helft van de huiseigenaren heeft bijvoorbeeld geen idee of een tijdelijk onderkomen bij brand onder de polisvoorwaarden valt. Of tuinherstel gedekt is, weet 45 procent niet. Op de vraag of wijzigingen aan de woning automatisch zijn meeverzekerd, moet vier op de tien het antwoord schuldig blijven. Bijna de helft van de huiseigenaren heeft geen idee of hij verzekerd is tegen schade door een overstroming, bij verzakking van de fundering is dat zelfs 64 procent. Slechts een vijfde weet dat deze schades niet worden gedekt.”
Wellicht aardig dan om als adviseur de opstalverzekering (of in ruimere zin de woonhuisverzekering) onderwerp van een klantcampagne te maken. Helemaal omdat volgens hetzelfde onderzoek blijkt dat “een kwart van de huiseigenaren de voorwaarden van zijn opstalverzekering al minstens vijf jaar niet heeft gecontroleerd”. En drie op de tien huiseigenaren geeft een verbouwing niet door aan de verzekeraar.
Mobiele elektronica wordt bovendien door de verzekeraars steeds vaker uit de inboedeldekking gehaald en ondergebracht in een apart bij de inboedelverzekering af te sluiten dekking.
Overstromingen
Het Verbond van Verzekeraars concludeerde in 2018 in een rapport dat het mogelijk is om op particuliere en zakelijke opstal- en inboedelpolissen aanvullende dekking te bieden tegen overstromingen als gevolg van het falen of overlopen van secundaire (regionale/lokale) waterkeringen. Nog lang niet alle verzekeraars hebben dit (al) opgepakt, leert een snelle scan van de polisvoorwaarden op hun websites. In de polisvoorwaarden van een maatschappij die de polis op dit punt wel heeft aangepast, staat overigens dat de nieuwe dekking niet geldt als “er tegelijkertijd overstromingen plaats vinden door het bezwijken, overlopen of falen van niet-primaire waterkering(en) én van primaire waterkering(en) of door water afkomstig van de zee en het water van deze overstromingen zich heeft vermengd”.
Turien & Co. Assuradeuren breidde per 1 januari 2020 de Premium Woningverzekering en de Premium Inboedelverzekering uit met een overstromingsdekking. Deze dekking biedt juist wél ook dekking tegen falen of overlopen van de primaire waterkeringen die beschermen tegen het water van de grote rivieren en de zee.
Klimaatgerelateerde schade loopt volgens de verzekeraars op. Een leestip in dit verband is het jaarverslag 2020 van Achmea (pagina’s 35-42). Achmea staat uitgebreid stil bij de impact van klimaatrisico’s, maar ook bij de kansen die door klimaatverandering ontstaan.
Directe schadeafhandeling bijna feit
Een belangrijk moment ontstaat op 1 juli wanneer verzekeraars de mogelijkheid gaan bieden van Directe Schadeafhandeling bij WA-schades. De bedrijfsregeling in deze is verplicht voor alle leden van het Verbond van Verzekeraars en de Gevolmachtigd Agenten waar zij mee samenwerken. Of de nieuwe praktijk ook meteen op 1 juli breed realiteit is, valt te bezien; er geldt een overgangsperiode tot 1 januari 2022.
De regeling geldt vooralsnog alleen voor botsingssituaties tussen twee Nederlands gekentekende motorrijtuigen die zijn geregistreerd bij de RDW. Het aansprakelijke motorrijtuig mag ook een zakelijk motorrijtuig zijn waaronder een leaseauto. Wie vergoeding van zijn materiële schade (letselschade valt buiten de regeling) claimt bij de eigen verzekeraar, kan dat alleen doen als gebruik wordt gemaakt van een personenauto voor particuliere doeleinden. Daarmee wordt bedoeld dat het motorrijtuig is verzekerd op een particuliere verzekering. In deze fase gaat de regeling uit van een botsing tussen twee motorrijtuigen. Meervoudige botsingen, zoals kettingbotsingen, vallen er dus niet onder.
‘De consument krijgt de keuze om van Directe Schadeafhandeling gebruik te maken’
De consument krijgt de keuze om van de nieuwe dienst gebruik te maken. Omdat Directe Schadeafhandeling voordelen biedt, denken verzekeraars dat klanten er voor zullen kiezen als deze pluspunten goed worden uitgelegd. Verzekeraars hopen dat adviseurs daar ook een rol bij willen spelen.
Recht op contra-expertise
De klant die kiest voor directe schadeafhandeling heeft rechten en plichten waaronder: meewerken aan de schadeafhandeling, informatie geven over de schade, plicht tot overdracht eigendom van een total loss voertuig. Verder heeft de klant recht op een contra-expertise.
Betekent directe schadeafhandeling het einde van de rechtsbijstandverzekering Motorrijtuigen of van verhaalservices? Volgens een Q&A op de website van het Verbond niet: “Deze dekkingen hebben toegevoegde waarde als de Directe Schadeafhandeling niet van toepassing is. Bijvoorbeeld als een buitenlands gekentekend voertuig betrokken is (voertuig is niet bij de RDW geregistreerd). Of bij schade met een andere verkeersdeelnemer dan een motorrijtuig. Daarnaast is de rechtsbijstanddekking op een motorrijtuigverzekering vaak ruimer dan alleen verhaal van materiële voertuigschade. Geschillen over het verhalen van letselschade, die ontstaan door deelname aan het verkeer met een motorrijtuig zijn bijvoorbeeld meeverzekerd. Net als een geschil met een garage. Bovendien houdt de klant altijd de keuzemogelijkheid een beroep te doen op zijn rechtsbijstandverzekering en de claim bij de aansprakelijke verzekeraar in te laten dienen, in plaats van bij de eigen verzekeraar op basis van het serviceconcept Directe Schadeafhandeling.”
De impact van corona
Corona heeft tot nu toe weinig nieuws op verzekeringsgebied opgeleverd. Of het moet zijn dat het pandemierisico en risico’s in het verlengde daarvan (nadrukkelijker) zijn uitgesloten van dekking. Bijvoorbeeld: “Gezien de huidige situatie en ontwikkelingen zien we per 25 maart 2021 een vaccinatieplicht om te kunnen en mogen reizen, niet als onzeker. Als u een reis boekt vanaf deze datum, zal er daarom geen dekking zijn op de allrisk annuleringsdekking indien u niet tijdig uw vaccinatie onvangt, u geen vaccinatie wenst, u nu al weet dat u vanwege medische redenen geen vaccinatie zult krijgen.” En dat van een label van een concern dat zegt “er alles aan te doen om mensen te verzekeren op een manier die bijdraagt aan een eerlijke en duurzame maatschappij”.
Dan is gratis quarantainedekking een stuk klantvriendelijker. Allianz Global Assistance biedt dit jaar zo’n dekking bij haar reisverzekeringen. Met de dekking is men “verzekerd van een vergoeding voor extra reis- en verblijfskosten als men onverwacht langer op zijn bestemming moet blijven wanneer de (lokale) overheid individuele quarantaine oplegt vanwege COVID-19. Dit geldt ook als de overheid van het land dit specifiek oplegt voor de accommodatie waarin men verblijft, waardoor men niet op de geplande datum terug kan reizen naar Nederland. Zelfs wanneer de accommodatie in z’n geheel in quarantaine moet, met uitzondering van cruiseschepen”.
Men is niet verzekerd als een deel van het gebied of plaats waarin men verblijft in quarantaine wordt geplaatst. Dat perkt de dekking natuurlijk wel in. Bovendien geldt de dekking alleen bestemmingen binnen Europa met een groen of geel reisadvies (buiten de EU zijn alleen pakketreizenconform de Wet op de Reisovereenkomst verzekerd). Maar het gaat toch om een vergoeding van maximaal 1.000 euro per persoon per polis waar dus geen extra premie voor hoeft te worden betaald.
‘Het gebruik van brondata in de hypotheekketen is hot, maar nog niet zonder risico’
Inmiddels hebben verschillende klanten bij Kifid geklaagd dat reisverzekeraars coronagerelateerde claims afwijzen. Meestal gaat het dan om de extra (verblijfs) kosten als gevolg van lokale coronamaatregelen.
In de meeste gevallen heeft Kifid tot nu toe de kant van de verzekeraar gekozen, omdat “deze reden van annulering niet is genoemd als een gedekte gebeurtenis in de voorwaarden. Verder is voor dekking van onverwachte kosten niet voldoende dat deze kosten niet voorzien waren, of niet konden worden voorkomen”.
Wijzigingen nhg v&n
De Voorwaarden en Normen (V&N) van NHG worden per 1 juli 2021 op een aantal punten aangepast. NHG haakt hiermee aan bij een aantal trends. Zo gaat NHG desktoptaxaties toestaan (tot maximaal 90 procent LTV) als onderbouwing van de marktwaarde.
Vanaf 2031 vervalt voor de eerste klanten de hypotheekrenteaftrek door het bereiken van de 30-jaarstermijn. Per 1 januari 2021 kan dit impact hebben op de eerste klanten met een lening die niet volledig is afgelost aan het einde van de looptijd, wanneer deze binnen tien jaar van dit moment een nieuwe financiering aangaan. Wanneer dit het geval is, dan dient het vervallen van de aftrek meegenomen te worden in de maximale financieringslast. In deze specifieke situatie wordt het onder NHG toegestaan om bij het aangaan van de lening aflossingsvrij in box 3 af te sluiten.
Checklist brondata
NHG kondigt verder aan het gebruik van brondata toe te staan in de Voorwaarden & Normen 2021-2. NHG: “Hiervoor komt er een ‘checklist brondata’ aanvullend op de huidige ‘checklist documenten – bijlage 3’. Daarnaast zullen we beschrijven waar de brondata aan dient te voldoen. Hierbij is het uitgangspunt om zoveel mogelijk ruimte bij de geldverstrekker te laten, zodat een geldverstrekker zelf kan bepalen met welke consumentendata-leverancier(s) zij wil samenwerken.”
Het gebruik van brondata in de hypotheekketen is hot, maar nog niet zonder risico. De inkomensgegevens van de hypotheekaanvrager uit het UWV verzekeringsbericht vormen in de HDN Inkomensbepaling Loondienst de bron waarmee het maximale inkomen wordt vastgesteld en waarmee het toetsinkomen wordt berekend. Onlangs werd duidelijk dat - door een wijziging in het UWV verzekeringsbericht – in een aantal gevallen een te hoog toetsinkomen is afgegeven. Daar wordt tot aan de AFM toe niemand blij van.