Adviesalerts! financiële fitheid

1. 8 april 2023, door Toon Berendsen
2. 0 reacties

Onderzoek in opdracht van Scildon door Bierhaalder en De Jong in 2020 toonde aan dat bijna 70 procent van de huurders geen overlijdensriscoverzekering bezit. Later onderzoek door TAF kwam zelfs tot de conclusie dat maar vijf procent van de huurders zo’n polis afgesloten heeft. TAF: “Waar kopers vaker de noodzaak van een ORV zien, omdat dit bij het hypotheekgesprek ter sprake komt, is er bij huurders vaker geen besef dat het betalen van de huur in gevaar kan komen door het overlijden van een van de kostwinners. Sterker nog: 31 procent van de huurders zonder ORV geeft juist het feit dat ze in een huurwoning wonen, als reden aan waarom ze vinden dat ze geen ORV nodig hebben.”

Naast het feit dat er (liever) niet over overlijden wordt nagedacht en het ontbreken van kennis over de ORV, vormt de prijsperceptie een drempel. TAF: “Ruim de helft van de mensen zonder ORV, blijkt de maandelijkse premielasten van zo’n verzekering te overschatten. Als reden waarom zij geen ORV hebben, geeft 20 procent aan dat het te duur is en dertien procent dat er geen geld voor is. Blijven deze redenen nog overeind als zij zouden weten wat de daadwerkelijke premie is?”

Inmiddels komen er ORV’s speciaal voor huurders op de markt. Maar de grootste uitdaging lijkt dus vooral het vergroten van het bewustzijn bij huurders, waarbij niet alleen het belang maar ook product en premie duidelijk moeten worden uitgelegd. Iets dat ook andere doelgroepen geldt en waar de financieel adviseur nadrukkelijk zijn rol kan en ook gewoon moet pakken.

Steeds belangrijker

ORV en inkomensbescherming kwamen voorheen vooral aan bod in het hypotheekadviesgesprek. Bureau DFO, dat jaarlijks de waardering meet van het intermediair met betrekking tot verzekeraars die overlijdensrisicoverzekeringen voeren, ziet dat “langzaam maar zeker ook de andere motieven om deze verzekering onder de aandacht te brengen, zoals in het kader van nabestaandenregeling, voogdij, alimentatie en in de zakelijke sfeer compagnonsverzekering, steeds belangrijker worden”.

ZZP’ers zijn en blijven ook een interessante doelgroep. Hera Life en BNP Paribas Cardif introduceerden enige tijd geleden Hera Zelfverzekerd. De verzekering biedt een eenmalige uitkering van naar keuze tussen de 35.000 en 200.000 euro wanneer een zelfstandige een lichamelijke functie verliest. De ontwikkelaars: “De verzekering is met name geschikt voor zelfstandigen die niet willen betalen voor een AOV, maar wel behoefte hebben aan een vangnetoplossing. En voor ondernemers die al een AOV hebben of deelnemen aan een broodfonds, maar graag wat extra zekerheid en bescherming wensen.”

Financiële gezondheidscheck

Personal benefits, worksite marketing, het zijn begrippen die een beetje op de achtergrond zijn geraakt. Maar ze zullen alleen maar belangrijker worden, nu de hervorming van het pensioenstelsel er aan komt. Een goede begeleiding door de financieel adviseur bij het maken van de juiste keuzes rond pensioen wordt cruciaal. En die begeleiding zal vaak via de werkgever geboden gaan worden.

Sowieso staat de financiële fitheid van werknemers momenteel flink in de belangstelling, mede lijkt het doordat het leven duurder is geworden. Zo werd onlangs de Nationale Coalitie Financiële Gezondheid gelanceerd, een samenwerkingsverband van bedrijven en organisaties die zich willen inzetten voor de financiële gezondheid van hun werknemers. Het Nibud ontwikkelde in dit verband samen met Deloitte en Universiteit Leiden de FinanciëleGezondheidsCheck. Een snelle test van vijftien vragen, die wetenschappelijk is onderbouwd en waarmee mensen een beeld krijgen van hun financiële gezondheid. De tool geeft ook concrete tips en wijst de weg naar hulpmiddelen waarmee mensen meer grip op hun inkomsten en uitgaven kunnen krijgen.

Te laag verzekerd bedrag

Er is veel te doen geweest rond de zorgplicht van de adviseur bij ORV. Daarbij ging het vooral over de vraag of de adviseur in actie moet komen bij premiedalingen.

Inmiddels is duidelijk dat dit niet eindeloos het geval is, al helemaal niet als de adviseur zich daar niet op heeft vastgelegd in de dienstverleningsovereenkomst. Maar valt de adviseur ook niks te verwijten als het verzekerd bedrag te laag blijkt? In het jongste ORV-onderzoek van Bureau DFO onderkennen adviseurs “dat er bij veel consumenten een fors risico is dat in het verleden afgesloten ORV’s op dit moment een te laag verzekerd bedrag hebben om de doelstellingen, die op het moment van het afsluiten van de verzekering aanwezig waren, nog volledig te kunnen realiseren op het moment dat er sprake is van een voortijdig overlijden”.

Gelukkig blijkt uit het onderzoek ook dat “er een behoorlijk draagvlak lijkt te bestaan voor trajecten, waarbij verzekeraars en intermediair samenwerken bij het attenderen van consumenten op het belang van een ORV en het uitvoeren van onderhoud en nazorg. Een dergelijke samenwerking kan een optie zijn om versneld consumenten met een ORV te benaderen die zich mogelijk niet bewust zijn van het feit, dat zij momenteel daadwerkelijk onderverzekerd zijn”.

Sowieso past dit natuurlijk bij actief klantbeheer, zorgplicht of niet.

Digitaal geworstel

Om financieel fit te zijn, moet je tegenwoordig ook digitaal goed uit de voeten kunnen. Daar gaat het in ieder geval steeds meer naar toe. Steeds duidelijker wordt dat er hele groepen zijn die met die trend niet of maar ten dele mee kunnen. In een recent rapport schrijft DNB bijvoorbeeld dat een groot aantal Nederlanders van achttien jaar en ouder “worstelt met de digitale betaalwereld”.

DNB roept evenals de AFM, die rond dezelfde tijd met een verkenning kwam, de financiële sector op om ook de mensen die digitaal niet meekomen aan boord te houden. Banken kwamen ook meteen met weer een aantal nieuwe initiatieven in een ‘Commitment van banken voor beter toegankelijk betalingsverkeer’. Helemaal prima natuurlijk, maar ondertussen is de vraag of de overheid de bal toch niet te veel bij de financiële sector legt. Want het is toch juist door de digitalisering dat het aantal lokale bank- en andere kantoren drastisch is verminderd? Nu zouden diezelfde partijen op de een of andere manier weer lokaal actief moeten worden. Dat zonder verdienmodel, want veel van de consumenten in kwestie zijn voor de financiële sector commercieel niet of nauwelijks interessant.

(mobiele) geldloketten

Waar misschien ook nog eens onderzoek naar gedaan kan worden, is of digitaal onhandige mensen ook mensen zijn die sowieso moeite hebben met geldzaken. Die correlatie zal er niet een-op-een zijn. Maar aangenomen mag worden dat ze substantieel is. Voor mensen die geldzaken lastig vinden, zijn er al initiatieven. Een mooi voorbeeld is het Geldloket Amersfoort, ooit gestart als opmaat naar een uiteindelijk niet gerealiseerde reeks van geldloketten verspreid over het land. Startpunt Geldzaken (Nibud), waar steeds meer partijen aan meedoen, richt zich op de bevordering van financiële redzaamheid en bevat inmiddels elf online (!) Geldplannen. En zo zijn er meer initiatieven. Die initiatieven zou je kunnen omvormen naar (mobiele) geldloketten waar mensen op financieel vlak worden begeleid en meteen ook worden geholpen als ze vastlopen in de digitale geldwereld.

Maar ja, dat kost geld. De zorgkosten zouden enorm oplopen als alle vrijwillige, voor de buitenwacht vaak onzichtbare mantelzorg ineens officiële zorg wordt. Dus kijkt de politiek liever de andere kant op. Hetzelfde geldt de problematiek van digitalisering; uiteindelijk is er altijd wel een familielid of buurtgenoot die even wil helpen. Maar wil je een probleem structureel oplossen of niet?

Reactie toevoegen

Naam

E-mailadres

Reactie

Organisatie

Telefoonnummer

VVPVIP HypothekenVVP Innovatie PlatformVIP SchadeVVP Twitter

Toevoegen 

Meer over

• financiële fitheid