Adviesalerts! Inkomen

1. 11 december 2025, door Toon Berendsen
2. 0 reacties

Moeten ondernemers blij zijn met de BAZ? Of is het een wassen neus? In ieder geval is het niet meer dan een zeer basaal vangnet, helemaal nu in het wetsvoorstel dat onlangs naar de Raad van State is gestuurd de wachttijd is opgetrokken van één naar twee jaar. Na die wachttijd heeft de zelfstandige recht op een uitkering (ter hoogte van maximaal het Wettelijk Minimum Loon) als hij of zij zelfs niet in staat is een basisfunctie uit te oefenen. Basisfuncties zijn bestaande functies op de Nederlandse arbeidsmarkt met een minimale belasting, over het algemeen op of niet ver boven minimumloonniveau. Zo’n functie laat zich allicht vinden, dus of nou veel zelfstandigen echt een uitkering gaan krijgen?

Maar goed, de politiek beslist en we moeten het er mee doen. Hieronder enkele aandachtspunten voor adviseurs.

Opt-out

Tot grote vreugde van de verzekeraars komt er een optoutmogelijkheid. Noodzakelijke voorwaarde voor de opt-out (dus de stap uit de publieke verzekering) is een aanvraag bij UWV. Er is voor gekozen om de verzekeraar de aanvraag van de opt-out te laten doen en niet de zelfstandige zelf.

De startdatum van de opt-out kan uitsluitend liggen aan het begin van het kalenderjaar of, indien de zelfstandige tijdens het jaar een onderneming start, op het moment dat de onderneming start. Dat zal veelal het moment van inschrijving bij de Kamer van Koophandel zijn.

Overgangsrecht

Zonder overgangsrecht zouden bestaande private verzekeringen aan het toetsingskader voor opt-out van de publieke verzekering moeten voldoen. Het wetsvoorstel beperkt het overgangsrecht tot periodiek uitkerende verzekeringsproducten die bedoeld zijn langdurig het arbeidsongeschiktheidsrisico af te dekken. Veel van de producten die gangbaar zijn onder benamingen als woonlasten-/betalingsbeschermers, ongevallenverzekeringen, producten die voorzien in premievrijstelling bij arbeidsongeschiktheid en schenkkringen, voldoen niet aan bovenstaande eisen.

Ten aanzien van verzekeringen met een technische eindleeftijd hanteert de regering een ondergrens van 55 jaar. Daarnaast is de maximale wachttijd die kan worden gehanteerd om in aanmerking te komen voor het overgangsrecht 104 weken. Tot slot moet de verzekering tot stand zijn gekomen vóór een bij koninklijk besluit nader te bepalen datum (de peildatum, op het moment van schrijven van dit artikel nog niet bekend).

Stabiliteitsbijdrage

Risicoverevening tussen publiek en privaat verzekerden wordt vormgegeven als een stabiliteitsbijdrage van degenen die de mogelijkheid hebben en benutten om een verzekering te behouden of een private verzekering via opt-out af te sluiten, aan de zelfstandigen die die keuze niet hebben of niet maken. De stabiliteitsbijdrage wordt aldus berekend over de volgende drie groepen: private verzekeringen via opt-out, private verzekeringen via overgangsrecht, publieke vrijwillige verzekeringen onder overgangsrecht.

De bijdrage is uniform, dat wil zeggen één gelijk bedrag voor iedereen uit bovenstaande groepen.

De verzekeraar is verplicht om voor iedere opt-out, vanaf de door UWV vastgestelde startdatum, de stabiliteitsbijdrage te betalen aan UWV. Hiertoe heft en int UWV bij de verzekeraar op basis van de opt-out-aanvragen die de betreffende verzekeraar bij UWV heeft gedaan..

De verzekeraar kan met zijn verzekerden overeenkomen of en hoe hij de bijdrage doorberekent in de premie. Zaak is dat het minimale premie-vereiste altijd hetzelfde blijft ongeacht of de verzekeraar ervoor kiest om (een gedeelte) van de stabiliteitsbijdrage door te berekenen in de premie.

De publieke premies zijn aftrekbaar als uitgaven voor inkomensvoorzieningen. Indien en voor zover de private verzekeraar de door hem gemaakte kosten voor de stabiliteitsbijdrage in de premie verdisconteert is deze eveneens aftrekbaar.

Geen acceptatieplicht

Verzekeraars zullen zelf de claimbeoordeling voor hun verzekering uitvoeren. Het is voor privaat verzekerde zelfstandigen en voor private verzekeraars ook niet mogelijk om bij UWV een oordeel of second opinion aan te vragen over een private uitkeringsclaim.

Als onderdeel van het toetsingskader voor de optout is opgenomen dat een private uitkering niet mag worden geweigerd bij roekeloosheid.

Verder mag de verzekering geen medische uitsluitingen bevatten, die ertoe kunnen leiden dat bij het intreden van bepaalde ziektebeelden geen recht op uitkering ontstaat.

Private verzekeraars hebben geen acceptatieplicht. Ze kunnen dus aan cherry picking doen, als ze willen.

Terecht roepen de inkomensdeskundigen adviseurs al maanden op te zorgen dat bestaande AOV’s van zelfstandigen actueel en eventueel verbeterd zijn. Die polissen konden inderdaad wel eens goud waard blijken.

Reactie toevoegen

Naam

E-mailadres

Reactie

Organisatie

Telefoonnummer

VVPVIP HypothekenVVP Innovatie PlatformVIP SchadeVVP Twitter

Toevoegen 

Meer over

• BAZ
• VVP-special Verzekerd Wonen 2025