Adviesalerts! Verzekerd wonen

1. 29 november 2025, door Toon Berendsen
2. 0 reacties

Een overlijdensrisicoverzekering was ooit verplicht bij een hypotheek. Steeds vaker klinkt de roep om dat weer terug te brengen. Eveline Ruinaard, voorzitter van de Geschillencommissie van Kifid, zei onlangs in een interview op de website van het Verbond van Verzekeraars (en ze herhaalt dit in deze VVP-special): “Ik hoop dat de ORV in de toekomst weer verplicht wordt gesteld. Niet alleen bij koopcontracten, maar ook bij huurovereenkomsten.”

Waarom werd de ORV-verplichting eigenlijk afgeschaft? Om kwetsbare groepen ook de kans te geven op een hypotheek. Voor deze groepen was afsluiten van een ORV niet altijd mogelijk of te duur. Worden deze groepen dan niet opnieuw op achterstand gesteld als de verplichting van een ORV terug zou komen? Ja en nee. De verzekerbaarheid is inmiddels vergroot. Maar er is op dit vlak ook nog veel te doen. Als de verplichting terug komt, zou er voor kwetsbare groepen toch wel iets van een nadere regeling moeten worden bedacht. Helemaal nu de huizenprijzen zo ontploft zijn dat elke euro die extra moet worden neergeteld er een te veel kan zijn om de financiering rond te krijgen.

Standaard

Maar neem de ORV als adviseur in ieder geval standaard mee in het adviesgesprek, zoals ook Ruinaard bepleit. “Dat geldt breed in de verzekeringsportefeuille en zeker ook bij hypotheekadviseurs. Als er geen adviseur tussen zit, zou de verzekeraar het op moeten pakken. Uit onderzoek naar de overlijdensrisicoverzekering in opdracht van het Verbond van twee jaar geleden bleek dat mensen informatie over de ORV bij voorkeur willen krijgen van hun verzekeraar of financieel adviseur. Daarom is het essentieel dat als verzekeraars met klanten in contact zijn, ze voorlichting geven en bij verzekerden navragen of ze over de ORV hebben nagedacht.”

Naar aanleiding van de uitkomsten van het onderzoek dat Ruinaard aanhaalt, lanceerde het Verbond eerder dit jaar een toolkit ORV. Heeft u daar als eens naar gekeken? Het Verbond: “Zo is er een basistekst beschikbaar waarin verzekeringsvragen worden beantwoord zoals ‘Wat is een overlijdensrisicoverzekering?’ en ‘Wat is het verschil met een uitvaartverzekering?’. Ook bevat de toolkit de testimonial van Nicole. Zij verloor haar partner onverwacht tijdens een vakantie. Door de ORV kunnen zij en haar kinderen in hun huis blijven wonen.”

De kit is te vinden op de website van het Verbond onder de naam Toolkit Communicatie ORV.

Aan de oren trekken

Verhalen vertellen, is ook de ervaring van adviseurs, blijkt een hele goede manier om mensen te wijzen op risico’s waar ze eigenlijk liever niet bij stilstaan. De aankoop van een huis is gericht op leven, niet op vroegtijdig sterven, ziek worden, uit elkaar gaan. Maar benadruk dat een goede financiële voorziening ervoor zorgt dat men zelf of als nabestaande in ieder geval financieel prettig verder kan leven.

Maar het mag best wat sturend zijn. In drie leuke troonrede-podcasts van Dazure, waarin adviseurs Karima Rijkse, Patrick Brands en Jeroen Wolfsen aan het woord kwamen (te vinden op Spotify onder ‘Wat als adviseurs koningen waren?’), zegt Wolfsen over klanten die een ORV afhouden: “Dan moet je ze op hun donder geven en aan de oren trekken net zo lang tot ze tekenen. Iedereen kan de premie betalen, anders hoor je geen huis te kopen.”

In de podcasts wordt er terecht op gewezen dat huurders een verwaarloosde groep zijn als het gaat om de ORV. Helemaal omdat juist zij een groot risico lopen. Iemand met een eigen woning kan deze desnoods verkopen en met de overwaarde een tijd vooruit. Huurders hebben dat niet. Sinds een paar jaar is er vanuit de sector gelukkig meer aandacht voor deze groep gekomen, maar feit is en blijft dat nog steeds relatief weinig huurders een ORV hebben. Hier is nog genoeg werk aan de winkel dus.

Is het hier oorlog?

Wie had nog maar een paar jaar geleden kunnen denken dat er weer oorlog zou dreigen? Laten we vooral hopen dat we in vrede kunnen blijven leven, maar hoe zit het eigenlijk met de uitkering van een ORV mocht het onverhoopt toch tot oorlog komen?

Het verzekerde bedrag wordt dan verlaagd. Verzekeraars hanteren daarbij een percentage van tien procent in hun voorwaarden. Maar afhankelijk van de ernst van de situatie kan de minister een ander percentage bepalen. Dit op grond van de Noodwet Financieel Verkeer. Het is ook deze wet die verlaging van het verzekerde kapitaal dicteert.

Mocht de schade uiteindelijk minder blijken, als de oorlog eenmaal uitgewoed is, wordt berekend of de verlaging geheel of gedeeltelijk ongedaan kan worden gemaakt. Maar nogmaals, hopelijk blijft ons de oorlogsellende bespaard.

Woonlastenbescherming

Woonlastenbescherming kwam in Nederland op in de in jaren negentig met name via buitenlandse spelers, met als een van de leidende partijen Cardif (inmiddels opererend onder de naam BNP Paribas Cardif). Deze verzekeraar heeft de focus inmiddels verlegd naar zijn Hypotheek Aflos Verzekering. Deze lost een groot deel van de hypotheek af als men arbeidsongeschikt raakt. Een betere oplossing dan de traditionele woonlastenbeschermer? Zoals wel vaker geldt ook hier dat de financiële en in dit geval ook gezondheidssituatie van de klant goed in kaart gebracht moet worden. Maar ja, dat is toch ook bij uitstek het terrein van de financieel adviseur?

De Hypotheek Aflos Verzekering kan in een aantal gevallen überhaupt niet worden gesloten. De website leest: “Is een van de onderstaande kenmerken op u van toepassing? Dan kunt u de Hypotheek Aflos Verzekering niet afsluiten: u bent zelfstandig ondernemer, u hebt een fysiek zwaar en/of risicovol beroep, zoals stukadoor, dakdekker of havenarbeider, uw BMI is lager dan 18 of hoger dan 32.”

Bijvoorbeeld TAF kent wel een maandlastenbeschermer voor zelfstandig ondernemers met een eigen woning (risicodrager in dit geval is Quantum Leben).

44 procent onverzekerd?

Recent onderzoek door Purpose in opdracht van de gemeente Den Haag en het Verbond van Verzekeraars concludeert dat liefst 44 procent van de huishoudens in de Residentie geen inboedelpolis heeft. Dat klinkt onwaarschijnlijk; uit de jongste Consumentenmonitor van de AFM blijkt dat landelijk iets meer dan driekwart van de huishoudens een inboedelpolis heeft. Verder onderzoek in alle grote steden lijkt dan ook gewenst. Alle grote steden, want daar is dan mogelijk hetzelfde aan de hand. In Den Haag zijn het volgens de onderzoekers vooral mensen met een migratieachtergrond, arbeidsmigranten en mensen in een (sociale) huurwoning) die geen inboedelverzekering hebben. Er zijn ook zorgen om studenten. Deze bevolkingsgroepen zijn ook in andere grote steden flink vertegenwoordigd.

Is er inderdaad sprake van zo’n enorm ‘lek’ bij de inboedelverzekering (en AVP, want daarvoor geldt hetzelfde volgens het onderzoek), dan lijkt snelle, gerichte actie gewenst.

De Haagse cabaratier Sjaak Bral in zijn column in het Algemeen Dagblad: “Dit zijn geen cijfers, maar tijdbommen in het leven van gewone mensen. Zodra er water uit het plafond stroomt of een explosie je straat doet trillen, wordt voor velen pas duidelijk dat die verzekering geen overbodige luxe is maar de enige buffer tussen jou en de financiële afgrond.

“Het betalen van een premie lijkt misschien een kostenpost, maar dat is het niet. Het is een investering in iets dat steeds zeldzamer dreigt te worden: gemoedsrust. Tuurlijk, je kunt in het leven niet alles verzekeren. Maar helemaal niets verzekeren is een flinke dosis zelfbedrog. De vraag is niet óf het gebeurt, maar wanneer. Zeker in Den Haag.”

Als verzekeraars gelijk inhuren die man voor een campagne inboedelverzekering en AVP!

Reactie toevoegen

Naam

E-mailadres

Reactie

Organisatie

Telefoonnummer

VVPVIP HypothekenVVP Innovatie PlatformVIP SchadeVVP Twitter

Toevoegen 

Meer over

• VVP-special Verzekerd Wonen 2025
• woonlastenbescherming