Adviseur biedt gezond tegenwicht
De toegevoegde waarde van de adviseur is al decennia onverminderd groot, maar naarmate digitale omgevingen geraffineerder worden in het beïnvloeden van financiële keuzes, is een gezond tegenwicht van de adviseur des te belangrijker.
Een consument gaat een weekend op reis en wil voor die dagen zijn nieuwe iPad verzekeren. Hij kiest daarom voor een on demand verzekering. Hij opent zijn verzekeringsapp, zet het schuifje bij zijn iPad aan, kiest de einddatum van de verzekering en de iPad is voor het weekend verzekerd. Laagdrempelig en praktisch - maar wat als hij de einddatum niet direct kan instellen? Het aanvinken van een on demand verzekering is gemakkelijk en toegankelijk; met één schuifje in de app is de verzekering geregeld. Voor veel klanten is deze laagdrempeligheid een basisbehoefte. Tegelijkertijd heeft de digitale omgeving veel invloed op de keuzes die de consument maakt. Als hij niet direct een einddatum van de verzekering kan instellen, is de kans groot dat hij na het weekend vergeet om de verzekering van zijn iPad weer uit te zetten. Consumenten kunnen immers de neiging hebben om afgesloten verzekeringen en abonnementen door te laten lopen. Laagdrempeligheid kan onbedachtzaam maken.
Nieuwe risico’s
Een digitale keuzeomgeving kent nieuwe risico’s die ertoe kunnen leiden dat klanten keuzes maken die niet aansluiten bij hun eigenlijke voorkeuren. Vorig jaar publiceerde de AFM een onderzoek over het leengedrag van consumenten, onder meer bij mobiele telefoons. Daaruit bleek dat 80 procent van de consumenten hun telefoon in één keer kon betalen, maar dat de helft alsnog koos voor een krediet, “omdat dit de standaardoptie was”. En toen de overheid het vinkje ‘maximaal lenen’ verwijderde bij het aanvragen van een studielening, halveerde het aantal studenten dat koos voor een maximale lening. Ook al konden ze het maximale bedrag nog steeds invullen.
Het zijn aansprekende voorbeelden, waaruit blijkt dat de invloed van de keuzeomgeving het kan winnen van de ratio. Maak bij het kopen van een mobiele telefoon de optie ‘krediet’ de standaard en tienduizenden extra BKR-registraties kunnen het gevolg zijn. Het inbouwen van deze standaard kost de automatiseerder tien minuten; de financiële gevolgen voor de consument duren jaren. Reden voor de AFM om doorlopend aandacht te hebben voor de digitale keuzeomgeving van financiële dienstverlening.
Het belang van uw advies
Voor mij illustreren deze voorbeelden ook wederom hoe belangrijk financieel advies is. Een digitale omgeving speelt immers niet alleen een rol bij een studielening of een execution only afgesloten schadeverzekering voor een iPad. Consumenten kunnen bijvoorbeeld ook beinvloed worden als ze zich online oriënteren op (complexe) financiële producten. Dit kan informatief zijn, maar ook sturend.
Aan de gedrevenheid van financieel adviseurs zal het niet liggen. Als ik afgelopen jaar sprak met adviseurs of financieel planners, viel me steeds weer op hoe gedreven een ieder is om het beste te bereiken voor zijn of haar klanten. Deze kantoren plaatsen het klantbelang voorop en passend financieel advies is hun hoogste prioriteit. Gelukkig maar, want uw invloed op de financiële situatie van de klant is groot.
Wet-en regelgeving
Deze invloed brengt de verantwoordelijkheid met zich mee van het bijhouden en toepassen van nieuwe wet-en regelgeving in uw adviespraktijk. Een recent voorbeeld is de Europese Richtlijn voor Verzekeringsdistributie, de IDD, waar u sinds 1 oktober 2018 aan moet voldoen. Daarin is onder meer het IPID geïntroduceerd, het informatiedocument waarin de belangrijkste kenmerken van een schadeverzekering zijn opgenomen, dat u voor de verkoop van de verzekering aan de klant moet verstrekken. De IDD scherpt daarnaast de normen aan over onderwerpen als productontwikkeling, koppelverkoop en transparantie.
‘Ook in 2019 is en blijft uw werk, als ‘gezond tegenwicht’, van onschatbare waarde’
Ook nazorg is een onderwerp dat actueel is en blijft. Onderdeel hiervan is dat u gedurende de looptijd van het financiële product klanten informeert over wezenlijke wijzigingen in de essentiële (precontractuele) productinformatie. Daarnaast heeft de AFM onlangs wederom gewezen op het belang van heldere afspraken die u met uw klanten maakt over welke werkzaamheden u wel en welke u niet uitvoert in de beheerfase. Dit voorkomt teleurstellingen achteraf.
Er komt veel op u af, via Europese regelgeving, leidraden van de AFM en het behalen van PE-punten. Toch dient de regelgeving hetzelfde doel als uw dagelijkse werk: passende financiële dienstverlening voor de klant. De invloed die u heeft op het financieel welzijn van uw klanten, komt immers met een grote verantwoordelijkheid De on demand-verzekering is al een feit en 2019 zal verdere innovaties brengen. Ook zal de IDD niet de laatste vorm van wet-en regelgeving zijn. Maar één ding is zeker: ook in 2019 is en blijft uw werk, als ‘gezond tegenwicht’, van onschatbare waarde voor miljoenen consumenten in Nederland.
Reactie toevoegen
Editie
Meer over
AFM: meerdere partijen op korrel in onderzoek naar overtredingen maatwerk bij hypotheken
De AFM had bij het onderzoek naar overtreding van de regels inzake maatwerk bij hypotheken drie partijen op de korrel, niet alleen de Rabobank die eind vorig jaar...
AFM jaarverslag 2023: digitale verleidingen meest riskant voor jongeren
Er is een aanpak nodig om gebruik van buy now, pay later (BNPL) door minderjarigen te stoppen. En sturing in cryptoapps kan leiden tot vaker en risicovol handelen....
AFM: aantal adviseurs en bemiddelaars met zelfstandige vergunning verder afgenomen
In 2023 heeft de AFM 240 vergunningen verleend aan financieel dienstverleners. Twintig aanvragen hebben uiteindelijk niet tot een vergunningverlening geleid. Daartegenover...
AFM en DNB schetsen uitgangspunten toezicht op AI
In een dinsdag verschenen rapport schetsen AFM en DNB uitgangs- en aandachtspunten te voor het vormgeven van het toezicht op artificiële intelligentie (AI)....
AFM: publicatie over Nxchange is in publiek belang
De AFM heeft Nxchange een aanwijzing gegeven vanwege het overtreden van de Wet ter voorkoming van witwassen en financieren van terrorisme (Wwft). Nxchange schoot...
Vergunningplicht voor sommige aanbieders van groepsverzekeringen buiten de financiële sector
Bedrijven die groepsverzekeringen aanbieden aan hun klanten, hebben in bepaalde gevallen per 1 oktober 2025 een vergunning van de AFM nodig. Dat kan onder meer het...
Hypotheekbezitters vaak niet goed op de hoogte van kansen en risico’s
Een aanzienlijk deel van de huiseigenaren verwacht dat verzekeraars de kosten betalen als hun woning schade oploopt door funderingsproblemen of overstroming. Dat...
AFM: "Informeer pensioengerechtigde minstens maand vóór aanpassing variabel pensioen"
Van de huidige pensioenuitvoerders die een variabele uitkering bieden, informeert het merendeel zijn deelnemers nog steeds te laat voor de nieuwe uitkering. De AFM...
Ongeveer helft particuliere beleggers let op duurzaamheid
Bij particuliere beleggers die zelfstandig of met advies beleggen let ongeveer de helft soms of (bijna) altijd op de duurzaamheid van beleggingen die zij doen. Om...
Marktmonitor 2024 voor 6.300 adviseurs en bemiddelaars van start
De eerste groep adviseurs en bemiddelaars kan vanaf 12 februari de Marktmonitor (MMAB) voor 2024 invullen. Groep 2 vanaf 19 februari en groep 3 vanaf 26 februari....