AO-risico nog altijd zwaar onderschat

1. 24 april 2026, door Toon Berendsen
2. 0 reacties

Kippers startte het kantoor in 2016. Inmiddels heeft hij twee compagnons, Hans ter Keurs en Geert-Jan Schulenburg en telt het kantoor in totaal zeven medewerkers.

Kippers: “Ik kon na mijn studie aan de slag bij een financieel advieskantoor. Daar heb ik het hypotheekadviesvak geleerd. Tien jaar geleden heb ik de stoute schoenen aangetrokken en ben voor mezelf begonnen met het accent op financiële planning. Met de komst van Hans is het de kant van vermogensplanning opgegaan. Dat is nu ons belangrijkste bedrijfsonderdeel. Je kunt hypotheek, Inkomen en Leven ook niet los zien van vermogen. Risicobeheer en vermogen zijn met elkaar verweven. Leven is zelfs feitelijk bijna helemaal vervangen door vermogensplanning. Een positieve ontwikkeling, want de levenmarkt was – mede door de provisieformule premie maal duur – sterk verkoopgedreven.”

Volgens Kippers begint een goed advies juist níet met het product maar met het in kaart brengen van de situatie van de klant. Dat hoeft wat hem betreft niet zover te gaan dat het life planning wordt. Kippers: “Het is erg belangrijk dat je als adviseur doorvraagt. Maar het wordt in mijn beleving hedonistisch als de nadruk ligt op hoe jij je leven wilt leven. Je verlangens najagen is voor mij niet het hoogste doel van het leven, dat bovendien niet altijd maakbaar is. Ik ben meer van rentmeesterschap; we moeten goed zorgen voor elkaar en voor de wereld.”

Die wereld is momenteel turbulent. Kippers: “We zien bepaalde waarden waar wij gewend aan waren geraakt, wegvallen. Dat beangstigt mij niet. Wel is het cruciaal dat wij als samenleving inspelen op de veranderingen. Door meer te investeren in Defensie bijvoorbeeld. Er zullen andere financiële keuzes gemaakt moeten worden, maar die verantwoordelijkheid moeten we met z’n allen wel nemen.”

BAZ

De andere keuzes kunnen gevolgen hebben voor de sociale zekerheid, die toch al onder druk staat door de uitvoeringsproblemen bij UWV. De Raad van State stuurde het wetsvoorstel BAZ (Basisverzekering Arbeidsongeschiktheid Zelfstandigen) terug naar de minister met de mededeling dat eerst maar eens op orde op zaken gesteld moet worden bij UWV en dat vereenvoudiging van de WIA in dit verband wenselijk zou zijn. Van Kippers hoeft de WIA niet per se te verdwijnen, al vindt hij wel dat de uitkeringsdrempel van nu 35 procent verlaagd zou moeten worden naar bijvoorbeeld 25 procent. Wat volgens Kippers vooral belangrijk is: verlaag de instroom. Kippers: “Wij vinden dat wij heel veel moeten: werken, een gezin, mantelzorg. Het resultaat?

Steeds meer mensen, vaak jong nog, met psychische klachten. Als de druk lager is, zullen er ook minder mensen ziek worden. Maar dat vereist een andere, minder op ‘moeten’ geënte inrichting van de samenleving.”

Kippers denkt dat als de BAZ – of misschien zelfs wel een algemene volksverzekering - er toch komt, veel ondernemers gaan kiezen voor een BV. Maar wat hij het belangrijkste vindt, is dat de huidige discussie helpt ondernemers bewust te maken van het arbeidsongeschiktheidsrisico. Kippers: “Het beste aan de BAZ tot nu toe is dat mensen meer nadenken over het risico van arbeidsongeschiktheid en tot de conclusie komen dat ze een voorziening moeten treffen. Dáár moeten wij als adviseurs op acteren. Helaas zie ik in de markt ook collega’s die klanten met de BAZ angst proberen aan te jagen; je moet nu in actie komen anders zit je straks met een onvoldragen verplichte verzekering.”

Het zijn niet alleen zelfstandige ondernemers die de gevolgen van arbeidsongeschiktheid onderschatten. Ook mensen die een woning kopen hebben geen oog voor het risico dat zij niet meer kunnen werken. Kippers: “Een ORV, daar is nooit discussie over. Maar een woonlastenverzekering? Dat terwijl het risico om arbeidsongeschikt te worden toch echt vele malen groter is dan het risico van voortijdig overlijden.”

Vakgebied

Inkomen kan complex zijn, dat ervaart Kippers regelmatig in zijn adviespraktijk. “Recent had ik te maken met een grote consultancy, waarvan de consultants de zelfstandigenstatus hadden. Toch eiste de Belastingdienst dat het bedrijf werknemerspremies ging afdragen. Dat is een lastige. Het is niet voor niks dat consultancies hierom vaak overgaan naar loondienstverbanden.

“Inkomen is echt een vakgebied dat vraagt om specialistische kennis. Ik zie dat er nog steeds adviseurs zijn die Inkomen erbij doen. Ik maak me daar wel eens zorgen over: hebben we straks nog genoeg ervaren en deskundige Inkomensadviseurs?”

Kippers roept verder verzekeraars op sneller werk te maken van digitalisering. Kippers: “Er zijn nog steeds verzekeraars die werken met een wijzigingsformulier. Kun je een heleboel gegevens opnieuw gaan zitten invullen. Ik wil gewoon alleen de wijziging invoeren, dan één druk op de knop en klaar.”

Verder stoort het Kippers dat medici vaak niet antwoorden.

Factuur

Kippers ter Keurs werkt op basis van facturen. Kippers: “Sommige adviseurs werken met abonnementen, onder andere bij de AOV. Maar op het moment dat jij iets belooft in je abonnement, moet je het wel kunnen waarmaken. Ik krijg ook terug van ondernemers dat ze een abonnement hebben, maar nooit wat van hun adviseur horen.”

Bij vermogensplanning werkt het kantoor met een adviesvergoeding en een vergoeding over het beheerde vermogen (Kippers ter Keur is overigens zelf geen vermogensbeheerder, de uitvoering berust bij Fondsenplatform van NNEK).

Nog steeds steekt het dat het kantoor enkele jaren werd genoemd in een FD-artikel waarin werd beweerd dat vermogensadviseurs weinig tot niets doen voor hun volgens de krant riante beheervergoeding. Kippers: “Wij doen wel degelijk iets: wij voeren ieder jaar met de klant een onderhoudsgesprek. Wij benaderen klanten hiervoor proactief. Tot drie keer toe. Wij houden de doelstellingen van de klant bij en monitoren zijn beleggingen.

“Wij zouden een lagere beheervergoeding kunnen vragen en meer kosten in rekening kunnen brengen. Maar dan raken we juist de kleinere beleggers. Veel van onze klanten zitten in de groep 25.000 tot een miljoen euro. Veel banken willen alleen maar klanten van een miljoen of meer, die willen deze groep helemaal niet. Wij zijn goedkoper dan de ‘grote jongens’ en doen er meer voor. Dat zint ze kennelijk niet.”

AI

Evenals andere kantoren kijkt ook Kippers naar de mogelijkheden van AI. Kippers: “AI is een interessante productieversneller, al moet je wel zelf goed blijven nadenken. Ik neem adviesgesprekken op en laat deze dan transcriberen en samenvatten door AI. Dat werkt efficienter, maar AI pikt soms ook iets uit het gesprek wat ik zelf niet direct gedaan zou hebben maar toch wel relevant is. Ik kan me voorstellen dat AI een steeds grotere rol gaat spelen in onze processen ook. Maar het middel mag geen doel op zich worden. Digitalisering prima, maar uiteindelijk floreren wij bij onze brede insteek en het persoonlijke contact.

“Met minder mensen maken we meer winst, zo lijken banken te denken als ze weer eens zoveel mensen ontslaan. Volgens ons moet het minder gaan om de winst dan om de mens.”

Reactie toevoegen

Naam

E-mailadres

Reactie

Organisatie

Telefoonnummer

VVPVIP HypothekenVVP Innovatie PlatformVIP SchadeVVP Twitter

Toevoegen 

Meer over

• ondernemerschap
• Adviesvak
• Herman Kippers
• Kippers ter Keurs