De keerzijde van ‘lean’
Het hypotheekproces gaat – en moet – steeds sneller. Moest een klant voorheen meer dan een week wachten, inmiddels worden er al hypotheken binnen een dag aangeboden. Er zijn zelfs aanbieders die een hypotheek willen aanbieden waarbij het proces maar één uur duurt. Dit soort verwerkingstijden kunnen alleen als het proces efficiënt en ‘lean’ is. Maar wat zijn de gevolgen voor de consument als de hele financiële sector ‘lean’ is?
In veel sectoren is ‘lean’ al jaren een begrip. Termen als ‘lean management’, ‘lean proces’ en ‘lean manufacturing’ komen veel voor in vakliteratuur. De laatste tijd hoor je ook veel over ‘een lean hypotheekproces’.
‘Lean’ betekent letterlijk mager of slank. Een slank hypotheekproces dus. Alleen het noodzakelijke aan arbeid wordt nog gedaan. Dat scheelt tijd en geld. Welke hypotheekverstrekker wil dat niet?
Er is ook nog een wereld te winnen. Als je inventariseert hoeveel mogelijke documenten een bank kan opvragen tijdens een hypotheekproces, schrik je behoorlijk. In mijn software staan er bijvoorbeeld al zo’n 250. Een adviseur van een bank vertrouwde me onlangs toe dat zij 350 verschillende documenten kunnen opvragen. Voor een ‘lean’ proces moet dat radicaal anders. De documenten die je opvraagt, moet je immers ook beoordelen. Dat kost tijd en geld. Minder documenten opvragen, kan door slim over het proces na te denken. Wat is echt nodig? Welke klanten bedien ik niet meer? Door na te denken over waar welke verantwoordelijkheid ligt, kun je ook een deel van het proces overlaten aan hypotheekadviseurs.
Maatwerk
De eerste ontwikkelingen zie ik om mij heen gebeuren. Sommige banken nemen de complexere hypotheekaanvragen al niet meer aan. Ook vragen hypotheekverstrekkers minder informatie op. Banken die niet meegaan in het afslanken van hun hypotheekproces, krijgen ongewild steeds complexere aanvragen. Zij moeten investeren in ingewikkelde systemen en acceptanten met specifieke kennis. Deze banken lopen achter de feiten aan en zullen zich uiteindelijk ook gaan focussen op eenvoudige aanvragen. Een hypotheek binnen een uur is immers de toekomst? Dat valt nog maar te bezien. De keerzijde van een lean hypotheekproces is minder maatwerk. En juist maatwerk is een grote wens van marktpartijen, de overheid en klanten. Bij een (te) slank hypotheekproces is uiteindelijk de klant de dupe. Zeker voor klanten met een complexe hypotheekaanvraag zal het in de toekomst steeds moeilijker worden een hypotheekverstrekker te vinden die hun aanvraag überhaupt in overweging wil nemen, laat staan een hypotheek verschaffen.
Faalkosten
De uitdaging voor de markt is dan ook om maatwerk enerzijds te combineren met een zo slank mogelijk proces anderzijds. Er zijn in de sector inderdaad veel inefficiënte uren. Deze ‘faalkosten’ kunnen bijvoorbeeld met een goede ketenintegratie flink omlaag. Daar valt tijd en geld te winnen. Maar dat mag wat mij betreft niet ten koste gaan van maatwerk.
Voor inspiratie kan de hypotheeksector kijken naar andere branches met vergelijkbare complexe processen. Hoe combineren zij een ‘lean proces’ met maatwerk? Van zo’n kijkje over de schutting bij een andere branche valt veel te leren. Waarom zelf opnieuw het wiel uitvinden, als het ook ‘lean’ kan?
‘Van een te lean hypotheekproces is de klant de dupe’
Reactie toevoegen
Editie
Acceptatiecriteria hypotheken en bedrijfskredieten aangescherpt
In een door DNB gehouden enquête onder de Nederlandse banken geven zij aan de acceptatiecriteria voor woninghypotheken en leningen aan ondernemingen in het...
DNB wil dat banken meer kapitaal aanhouden voor hypothecaire leningen
Om de weerbaarheid van banken te vergroten, is DNB voornemens een ondergrens op te leggen aan de risicoweging van hypothecaire leningenportefeuilles. Nederlandse...
Schuld-marktverhouding en periodieke aflossing
LEREN VAN KIFID-UITSPRAKEN HYPOTHEKEN – De consument heeft in 2007 een hypothecaire geldlening afgesloten. Op deze lening rust een renteopslag. In de voorwaarden...
Hoofdelijk aansprakelijk zonder eigendom
LEREN VAN KIFID-UITSPRAKEN HYPOTHEKEN – In deze klacht gaat het om twee partners die zich hoofdelijk aansprakelijk stellen voor een hypothecair krediet waarbij...
Geen verdere aanscherping hypotheekregels
"Ik zie op dit moment geen aanleiding voor een verdere aanscherping van de hypotheekregels. Wel zal ik de ontwikkeling van de LTV en LTI monitoren." Aldus minister...
Aantal hypotheekaanvragen eerste kwartaal beter dan verwacht
Het aantal hypotheekaanvragen is in het eerste kwartaal 2019 minder gedaald dan was verwacht, aldus De Hypotheekshop. Ten opzichte van de eerste drie maanden 2018...
Oversluitmarkt sterk gegroeid in 2018
Voor het eerst sinds de crisis daalde in 2018 het aantal verstrekte hypotheken. Het totale marktvolume over 2018 bereikte desondanks een recordomzet van 106 miljard...
Toetsrente hypotheken onveranderd vijf procent
De AFM heeft de toetsrente voor het tweede kwartaal van 2019 ongewijzigd vastgesteld op vijf procent. Elk kwartaal bepaalt de AFM de toetsrente voor hypotheken met...
Adviseurs over nazorg: André van Luijk
“Zorgplicht en commercie kunnen elkaar prima versterken.” Aldus André van Luijk (Woonvisie Hypotheken en Verzekeringen, Rotterdam) over nazorg...
Banken kijken scherper naar reserveringen VvE en toestand fundering
De Nederlandse Vereniging van Hypothecair Planners, NVHP, roept consumenten op extra terughoudend te zijn met de aankoop van een woning zonder het voorbehoud dat...