De lust van vaste lasten

1. 11 december 2020, door Gert Vasse
2. 1 reactie

Bij hypotheekadvies zien we in veel gevallen al advisering op basis van het netto besteedbaar inkomen (NBI). Bij hypotheekacceptatie is dat nog niet het geval omdat we daar op basis van het woonquoteprincipe werken. Het werkelijke uitgavenpatroon speelt dan geen enkele rol. Komt een klant in de problemen? Dan spelen deze werkelijke uitgaven zeker wel een rol. Hypotheekverstrekkers en NHG hebben daarvoor processen ingericht waarbij er op basis van werkelijke lasten beoordeeld wordt. En er zijn extra mogelijkheden ten opzichte van het acceptatiebeleid voor nieuwe hypotheken.

De afgelopen maanden hebben wij vanuit Ockto samen met andere belangrijke spelers binnen de hypotheeksector experimenten gedaan door banktransactiebestanden van consumenten te categoriseren. Daarmee hebben we vervolgens de categorieën van de Nibud Persoonlijk Budgetadviestoets ingevuld.

Het Nibud adviseert consumenten om niet meer dan 50 procent van het netto-inkomen te besteden aan vaste lasten. Onder vaste lasten verstaat het Nibud uitgaven aan: huur/hypotheek, gas, elektriciteit, water, lokale lasten, telefoon, televisie, internet, verzekeringen, onderwijs, kinderopvang en vervoer.

Het doel van ons experiment was drieledig: bewijzen dat alle banktransacties juist kunnen worden gecategoriseerd, bewijzen dat deze klantreis volledig digitaal en geautomatiseerd kan worden uitgevoerd, achterhalen hoe deze budgettoets met werkelijke lasten scoort ten opzichte van de reguliere woonquotetoets.

Enthousiast

We zijn erg tevreden over de uitkomsten van dit experiment. De klantreis waarbij de consument inzicht geeft in zijn daadwerkelijke uitgavepatroon kan volledig digitaal en geautomatiseerd worden uitgevoerd. Daarnaast is de datakwaliteit van de gecategoriseerde transacties van een hoog niveau.

Waar ik zelf echt enthousiast over ben is het geleverde bewijs dat hiermee een feitelijke ‘werkelijke lasten toets’ kan worden uitgevoerd; op basis van een gerenommeerde toets, namelijk die van het Nibud. Met deze toets hebben we bewezen dat Loes, Hakim en Roderick ten opzichte van de reguliere woonquotetoetsing anders scoorden:

–Loes gaf 41 procent uit aan vaste lasten en had dus nog ruimte tot het plafond van 50 procent. Ook heeft ze bewezen dat haar huidige woonlast (huurwoning) hoger was dan de maximale toegestane annuïteit op basis van de woonquote. Twee maal groen dus.

–Hakim gaf 44 procent uit aan vaste lasten en heeft dus ook nog ruimte. Zijn huidige woonlast was echter lager dan de maximale toegestane annuïteit dus nog geen bewijs dat hij een hogere last aan kan. Een maal groen en een maal oranje dus, doch in overleg waarschijnlijk wel mogelijkheden.

–Roderick heeft een hoog inkomen. Echter bleken zijn vaste lasten 53 procent van zijn inkomen te zijn. Daarnaast is zijn huidige woonlast behoorlijk lager dan de toegestane annuïteit. Twee maal rood dus. Eigenlijk is de reguliere woonquotetoets al ruim genoeg voor Roderick. En hij kan beter nog eens goed naar zijn uitgaven kijken.

Gecategoriseerde banktransacties komen binnenkort beschikbaar als extra databron binnen de Ockto-app. Daarmee kunnen partijen aan de slag met echte gedragsdata. En krijgen consumenten waarschijnlijk extra mogelijkheden. De lust van vaste lasten dus!

Reactie toevoegen

Naam

E-mailadres

Reactie

Organisatie

Telefoonnummer

VVPVIP HypothekenVVP Innovatie PlatformVIP SchadeVVP Twitter

Toevoegen 

Meer over

• gert vasse