Dromen waarmaken

Droomhuis

(Richard Meinders, SVC Groep, in VVP 6) Hoe graag wij het ook willen, klanten die een huis willen kopen zitten niet te wachten op een uitgebreid financieel advies over vermogen opbouwen. Zij willen hun droom waarmaken en als hypotheekadviseur wordt van jou gevraagd om ze hierbij te helpen. Maar durf verder te kijken dan het standaard advies!

Veelal hebben starters op de woningmarkt al online onderzocht wat hun maximale hypotheek kan zijn. Vervolgens begeven zij zich op de woningmarkt en pas als het eindelijk is gelukt om een woning te bemachtigen, gaan zij in gesprek met een hypotheekadviseur. Het is dan aan de hypotheekadviseur om hun droom waar te maken. Helaas komen veel starters niet zover, omdat ze in de biedingenstrijd het spreekwoordelijke gevecht al verliezen. Waar vroeger de vraagprijs van een woning de basis was om op af te dingen, is het nu een vanaf prijs geworden. Over de oorzaken van de huidige marktomstandigheden lopen de meningen uiteen, maar vast staat dat de lage rente hier onder meer debet aan is. Tenslotte kijkt men vooral naar de kosten per maand. Dan komt de vraag ‘Wat kan een hypotheekadviseur hieraan bijdragen?’. In onze auditpraktijk beoordelen wij honderden hypotheekadviezen per jaar en wat valt op? De afgegeven hypotheekadviezen kun je bijna uittekenen; starters krijgen het advies voor een annuïtaire hypotheek met een looptijd van 30 jaar en de rente voor 20 of 30 jaar vast.

Out of the box

Zoals hierboven al geschreven is het zonder overwaarde uit de huidige woning, spaargeld of een bijdrage van ouders of grootouders bijna niet mogelijk voor starters om een woning te kopen in de huidige markt. Het alternatief is huren, maar voor sociale huurwoningen bestaat een enorme wachtlijst en in de vrije sector zijn de huren dermate hoog dat dit weinig ruimte biedt om te sparen. Toch kan een creatieve hypotheekadviseur bijdragen aan oplossingen, door eens out of the box te denken. Een paar uitgangspunten: met de huidige rentestand is fiscaliteit van ondergeschikt belang; een hypotheek kent geen verplichte looptijd van 30 jaar; een hypotheek kan worden samengesteld uit meerdere delen; bij verschillende levensfases horen verschillende lasten; met een eigen woning bouw je vermogen op.

Ga als hypotheekadviseur daarom het gesprek aan met de starter(s) en probeer erachter te komen wat voor hen belangrijk is en hoe zij hun toekomst voor zich zien. Ga verder dan het standaard vragenlijstje uit de adviessoftware en vraag vooral door. Probeer van het advies meer maatwerk te maken, dat aansluit bij de verschillende levensfases van de starters.

‘Maatwerk kan het verschil maken’

Voorbeeld

Laat ik eens een voorbeeld uitwerken: Maud (28 jaar) en Lisa (29) jaar verdienen respectievelijk 44.000 en 30.000 euro per jaar. Samen zijn ze de trotse ouders van Bas van twee jaar. Ze willen netto ongeveer 1.200 euro per maand uitgeven aan woonlasten. Ze betalen nu 1.200 euro per maand aan huur voor een appartement en willen voor Bas graag een huis met een tuin kopen. Ze vinden het belangrijk om nu ook nog leuke dingen te doen en willen dat als Bas te zijner tijd gaat studeren, ze hem financieel kunnen ondersteunen. Ze hebben geen intentie om hun gezin verder uit te breiden. Ook vinden ze de voorspelbaarheid van de maandlasten erg belangrijk. Maud en Lisa hebben de afgelopen jaren 20.000 euro gespaard. Ze willen dit geld liever niet gebruiken voor de aankoop. Ze houden graag wat geld achter de hand voor onvoorziene uitgaven en hebben al gehoord dat ze ook de kosten voor de aankoop zelf moeten betalen.

Op basis van een annuïteitenhypotheek met een looptijd van 30 jaar en 30 jaar rentevast, komen ze met de huidige marktrente van 1,9 procent op een hypotheek van 370.000 euro.

Erik is hun hypotheekadviseur en vraagt of het een probleem is om een deel van de hypotheek langer door te laten lopen. Dat vinden Maud en Lisa geen probleem. Voor hen is de maandlast belangrijk. Erik stelt voor om de hypotheek als volgt samen te stellen: annuïtair deel van 190.000 euro, looptijd 30 jaar, rente 30 jaar vast voor 1,9 procent; annuïtair deel van 50.000, looptijd vijftien jaar, rente vijftien jaar vast voor 1,75 procent; aflossingsvrij deel van 190.000 euro, looptijd 40 jaar, rente 30 jaar vast voor 2,1 procent. Dit brengt hun bruto maandlast op 1.341 euro en netto op 1.209 euro, maar nog belangrijker; ze hebben nu een budget van 430.000 euro in plaats van 370.000 euro en deze 60.000 euro kan net het verschil maken in de huidige markt. Daarnaast zorgen ze ervoor dat hun maandlasten als Bas zeventien jaar is met 316 euro per maand worden verlaagd. Als Maud en Lisa respectievelijk 58 en 59 jaar oud zijn, dan blijft alleen het aflossingsvrije deel nog over met een maandlast van 332,50 euro per maand.

Dat is ook goed te betalen als ze zijn gepensioneerd. Erik geeft Maud en Lisa nog mee dat ze wel altijd een voorbehoud voor financiering moeten opnemen, want uit taxatie moet blijken dat de woning ook het geboden bedrag waard is. Bij een nieuwbouwwoning speelt dit probleem niet.

Probeer starters op de woningmarkt te overtuigen om voor ze starten met hun zoektocht bij jou aan tafel te komen. Je kunt ze echt helpen!

Reactie toevoegen

 

Reacties

Albert van der Poll - Van der Poll Financiële Diensten 27 januari 2022

Ik zag van Richard Meinders ook deze berekening in ons lijfblad, met een kritische beschouwing waarom bijna elke starter een standaard hypotheek krijgt. Ik zie niet hoe het maximale hypotheekbedrag omhoog kan gaan door een extra box 3 deel, ik krijg dan bij berekenen een lager hypotheekbedrag. De regels die met goede bedoelingen zijn ingevoerd, verhinderen niet zelden dat het advies/product echt op maat wordt gemaakt. Dat is ook de verklaring voor een standaard advies aan starters: er is niet veel ruimte, vaak is het een kauwgumpje plakken op het uiteinde van de polsstok om de overkant van de sloot te halen. Het wordt steeds urgenter om mensen in de woning te helpen, wat als het nu niet lukt en daardoor in de toekomst misschien nooit meer?

Arend van der meulen - VDM Hypotheek- en Financieel Advies 26 januari 2022

En die 40 jarige looptijd wordt door elke geldgever geaccepteerd?

Klaas van den Herik - Ja 26 januari 2022

Helaas pinda kaas. Door de looptijd 15 jaar en het box III deel is de max hypotheek op inkomen een heel stuk lager. Verder zijn er geen partijen met een looptijd 40 jaar. Wel een aantal 999 maanden of 99 jaar. Gewoon toestaan om op werkelijke lasten te toetsen.

Meer over
Veldhuis Advies trakteert op taart na nominatie VVP Advies Award

Veldhuis Advies trakteert op taart na nominatie VVP Advies Award

Veldhuis Advies trakteert op taart nadat ze - samen met twee andere kantoren - zijn genomineerd in de categorie Zakelijk Advies van de VVP Advies Award 2023. Het...

Thomas verzekert genomineerd in categorie Starters VVP Advies Award 2023

Thomas verzekert genomineerd in categorie Starters VVP Advies Award 2023

Thomas van Uunen van Thomas verzekert, één van de drie genomineerden in de categorie Starters, is verheugd met zijn nominatie voor de VVP Advies...

T&W Tilburg viert nominatie Advies Award 2023

T&W Tilburg viert nominatie Advies Award 2023

T&W Tilburg, één van de drie genomineerden in de categorie Zakelijk Advies, is blij met de nominatie voor de VVP Advies Award 2023. Het adviesbedrijf...

Buro Philip van den Hurk viert nominatie VVP Advies Award 2023

Buro Philip van den Hurk viert nominatie VVP Advies Award 2023

Het team van Buro Philip van den Hurk viert de nominatie voor de Advies Award 2023 in de categorie Particulier Advies. Het advieskantoor is een van de drie genomineerden...

Hyppe showt nominatie Advies Award 2023 op groot LED-scherm

Hyppe showt nominatie Advies Award 2023 op groot LED-scherm

Hyppe is supertrots op de nominatie voor de Advies Award 2023 in de categorie Hypotheken en dat laten ze weten ook. Op een LED-scherm van maar liefst 25m²...

Dit zijn de 21 genomineerden voor de VVP Advies Award 2023...

Dit zijn de 21 genomineerden voor de VVP Advies Award 2023...

De jury van de VVP Advies Award 2023 heeft de namen bekend gemaakt van de meest klantgerichte advieskantoren van Nederland in de categorieën Particulier Advies,...

Spotters dragen ruim 200 topkantoren aan voor lustrumeditie VVP Advies Award

Spotters dragen ruim 200 topkantoren aan voor lustrumeditie VVP Advies Award

De jury van de VVP Advies Award 2023 heeft drie kantoren per categorie in het vizier met de hoogste A(dvies)-factor. Deze top 3 is voor een belangrijk deel tot...

Durf keuzes te maken!

Durf keuzes te maken!

(Richard Meinders van SVC Groep in katern Business Support in VVP 1, 2023) Uit diverse onderzoeken door de jaren heen is gebleken dat ondernemers die keuzes durven...

Scherp je business koers aan met het VVP Ondernemersnetwerk

Scherp je business koers aan met het VVP Ondernemersnetwerk

Na een zeer succesvolle pilot in 2022 gaan VVP en C-Profile opnieuw een viertal praktijkgerichte sessies organiseren. De sessies zijn uiterst relevant voor adviesondernemers...

VVP Advies Award 2023 van start met 37 spotters en twee nieuwe juryleden

VVP Advies Award 2023 van start met 37 spotters en twee nieuwe juryleden

Met maar liefst 37 spotters (experts in de haarvaten van de financiële advieswereld) is de VVP Advies Award 2023 van start gegaan. Evenals in de vorige vier...