Duur(zaamheids)advies

Colinda Rosenbrand 2016

'Advies is te duur’. Absoluut niet mijn standpunt, maar blijkbaar wel dat van de minister. Hij wil de kennis- en ervaringstoets voor het verhogen van de hypotheek voor duurzaamheidsmaatregelen laten vervallen. Afsluiten zonder advies wordt daarmee dus gemakkelijker. Met deze verkeerde beslissing op basis van het verkeerde uitgangspunt wordt een volledig verkeerde weg ingeslagen, waarbij consumenten ook nog eens de verkeerde boodschap krijgen.

In het Klimaatakkoord is afgesproken dat woningen de komende dertig jaar worden verduurzaamd en het is - volgens de minister - een logische route dat je de verduurzamingsmaatregelen financiert door de hypotheek te verhogen. Hij wil daarom de drempel om de hypotheek te verhogen verlagen door de verplichte kennis- en ervaringstoets voor het verhogen van een hypotheek via ‘execution only’ schrappen. Doel daarbij is dat meer kredietverstrekkers verhoging via execution only gaan aanbieden en dat de kosten van het verhogen van de hypotheek voor consumenten verlaagd worden omdat ze dan ongeveer 800 euro minder aan advieskosten hoeven te betalen.

Tja, daar zakt mijn broek dan echt van af. Jarenlang is het aanscherpen van de kredietnormen in Den Haag speerpunt omdat een consument niet te veel risico mag lopen en nu de politieke wind plotsklaps vanuit de duurzaamheidshoek waait, wordt een 180 graden draai gemaakt. De consument moet zijn hypotheek maar gaan verhogen en dan het liefste zonder ‘duur’ advies. Of de consument de hypotheek kan (blijven) betalen of misschien beter iets anders met zijn hypotheek kan doen dan duurzaamheidsmaatregelen treffen, is bijzaak.

Substantiële bedragen

Een hogere hypotheek is volgens de minister mogelijk, omdat de kosten voor verduurzaming van de woning via een lagere energierekening worden terugverdiend. Het gaat echter om substantiële bedragen die niet automatisch een vergelijkbare kostenbesparing opleveren. Als dat het argument is; het meefinancieren van boetes bij oversluiten vanwege de huidige lagere rente levert de consument misschien veel meer besparing op.

We weten daarnaast allemaal dat de kennis- en ervaringstoets niet veel voorstelt, maar het is wel het enige instrument dat de consument beschermt tegen ondoordachte acties, door na te gaan of hij zich voldoende bewust is van de risico’s en de gevolgen voor de eigen financiële situatie. Zelfs als de consument de toets niet behaalt, kan hij de hypotheek afsluiten. De kennis- en ervaringstoets vormt voor kredietverstrekkers dus ook nu al nauwelijks een belemmering om hypotheekverhogingen voor verduurzaming via execution only aan te bieden.

Andere mogelijkheden

Wat ik zelf nog het ergste vind, is dat de minister hiermee impliciet zegt dat advies duur en niet belangrijk is. Als hij het namelijk wel belangrijk had gevonden, had hij andere mogelijkheden onderzocht zoals een verkort adviestraject. In de praktijk blijkt dat namelijk nog steeds lastig uitvoerbaar. Volgens de AFM is ‘Dienstverlening op maat’ mogelijk, maar dan blijven de eisen uit de leidraad hypotheekadvisering van toepassing. Veel adviseurs zien zich daardoor toch genoodzaakt om een uitgebreid adviestraject te volgen. Ik weet dat ook het Verbond van Verzekeraars niet blij is met het schrappen van de kennis- en ervaringstoets voor verduurzaming en er positief tegenover staat om de mogelijkheid van een verkort adviestraject te verkennen. Laten we daarom gezamenlijk een goede (kortere) adviesoplossing ontwikkelen om duurzaamheid mee te nemen in de hypotheek in plaats van consumenten het - execution only - bos in te sturen.

‘De minister zegt impliciet dat advies duur en niet belangrijk is’

Te kort door de bocht

Tot slot nog het volgende. De minister heeft naar aanleiding van de evaluatie van het provisieverbod in 2018 geconcludeerd dat er geen problemen zijn vastgesteld met betrekking tot de toegankelijkheid van advies onder het provisieverbod. De OvFD heeft toen aangegeven dat die conclusie te kort door de bocht is, wanneer tegelijkertijd uit de resultaten naar voren komt dat de vraag naar execution only toeneemt en consumenten slechts beperkt bereid zijn om voor advies te betalen. De minister bevestigt, met deze beslissing om het verhogen van een hypotheek via execution only gemakkelijker te maken ten koste van het advieskanaal, onze conclusie dat advies inderdaad niet zo toegankelijk is als zou moeten. Ik weet wel wie het weer mag oplossen als consumenten hierdoor in problemen komen. Ik hoop alleen dat er tegen die tijd nog adviseurs zijn.

Reactie toevoegen

 
"Toetsing niet uitbreiden naar vakbekwaamheid buiten vakgebied"

"Toetsing niet uitbreiden naar vakbekwaamheid buiten vakgebied"

"Stop met herhaald toetsen van eerder getoetste vakbekwaamheid en breid inhoud toetsing niet uit naar vakbekwaamheid buiten vakgebied financieel adviseur." Aldus...

Achteruit digitaliseren

Achteruit digitaliseren

(Uit VVP-special Digitale Innovatie 2023) “Wat is het toch fijn als je zelf ook klant bent bij een verzekeraar. Gewoon omdat je dan ervaart wat je eigen...

Subsidietraject www.jouwvliegendestart.nl beëindigd

Subsidietraject www.jouwvliegendestart.nl beëindigd

In totaal hebben 751 kandidaten gebruik gemaakt van de gesubsidieerde scholingsactiviteiten die Adfiz en OvFD hebben aangeboden om een carrièreswitch te maken...

OvFD: “Meer adviestijd voor de klant”

OvFD: “Meer adviestijd voor de klant”

(Adviesvak over vijf jaar volgens de OvFD, VVP 06-2022) “Wie weet, misschien wordt een hypotheek in 2028 zelfs realtime geaccepteerd.” Aldus Colinda...

Het vuur van... Colinda Rosenbrand

Het vuur van... Colinda Rosenbrand

(Colinda Rosenbrand, OvFD, in de rubriek 'Het Vuur van...' in VVP 5) Er zijn veel prachtige mensen in onze sector die elke dag het beste geven wat in hen zit....

OvFD: scherp blijven op brondata

OvFD: scherp blijven op brondata

“De IBL-incidenten”, aldus het jaarverslag 2021 van de OvFD, “hebben ondubbelzinnig aangetoond dat er op diverse plekken in de keten inmiddels...

Brancheorganisaties: "blijf als adviseur vooral jezelf in 2022"

Brancheorganisaties: "blijf als adviseur vooral jezelf in 2022"

Blijf als adviseur vooral jezelf in het nieuwe jaar. Dat is de boodschap van het katern ‘Vooruitblik 2022’ in VVP 6, met daarin Adfiz, CFD, Federatie...

OvFD herkent zich niet in berichtgeving Consumentenbond

OvFD herkent zich niet in berichtgeving Consumentenbond

De OvFD zegt zich niet te herkennen in de berichtgeving van de Consumentenbond dat de serviceabonnementen van hypotheekadviseurs voornamelijk gebakken lucht verkopen....

Adfiz en OvFD krijgen subsidie voor omscholingstrajecten

Adfiz en OvFD krijgen subsidie voor omscholingstrajecten

Het ministerie van Sociale Zaken en Werkgelegenheid heeft de subsidieaanvraag van Adfiz en OvFD voor de subsidieregeling 'NL leert door met inzet van sectoraal maatwerk'...

Adfiz, CFD en OvFD verzoeken CDFD om PE-examens op afstand mogelijk te maken

Adfiz, CFD en OvFD verzoeken CDFD om PE-examens op afstand mogelijk te maken

Adfiz, CFD en OvFD, verenigd in CANON, hebben het CDFD verzocht om PE-examens op afstand (digitaal) mogelijk te maken. In de huidige coronatijden vindt immers niet...