Dynamisch financieel advies
Door Mark de Rijke, De Hypotheekshop:
Door de coronacrisis neemt implementatie van technische innovaties bij hypotheekaanvragen een vlucht. Vanaf het begin van de lockdown accorderen veel geldverstrekkers digitale vervangingen van fysieke documenten, zoals brondata en modelwaardetaxaties. Ook digitaal ondertekenen van en identificatie op afstand is toegestaan sinds de pandemie onze samenleving in zijn greep houdt. Adviseurs gingen met behulp van speciale software massaal over op advies op afstand.
Daarnaast hebben ontwikkelingen als het uitwisselen van leningdata (via HDN), Inkomensbepaling (IBP) en het gebruik van brondata (toevoeging nieuwe bronnen als bewijs van inschrijving echtscheiding en Basis Registratie Personen; gebruik van brondata bij verhogingen) vooruitgang geboekt. Techniek is hierdoor met wetgeving, verduurzaming en ketenintegratie steeds bepalender aan het worden voor de hypotheekbranche. HDN en geldverstrekkers als Aegon, ING en Florius zetten daarbij de toon. Wat verder opvalt is dat steeds meer aanbieders ook deelnemen in adviessoftware (ING met Adviesbox, Aegon met Finsnap, Dazure met Pokket).
Veel van deze nieuwe technieken hebben als doel het aanvraagproces te versnellen en te vergemakkelijken. Maar er wordt ook steeds vaker gericht op nazorg, door het uitwisselen van leningdata en adviessignalen. Het tempo van de veranderingen ligt hoog, maar de ontwikkeling gaat desondanks minder snel dan een aantal jaar geleden werd gedacht. Bij nazorg is privacywetgeving een belangrijke factor. Bij Inkomensbepaling Loondienst (IBL) zien we dat geldverstrekkers tijdens corona voor bepaalde groepen klanten weer teruggaan naar de ‘ouderwetse’ werkgeversverklaring. Toch liggen de echte uitdagingen voor de komende jaren op andere gebieden.
Data en algoritmes
Het gebruik van data en algoritmes worden de volgende stappen in de technologische vooruitgang, die steeds sneller lijkt te gaan. Data worden momenteel nog niet op grote schaal gebruikt, anders dan het betaalgedrag van bestaande klanten en economische voorspellingen in het acceptatie- en productbeleid. Voor het advies zijn arbeidsongeschiktheidscijfers per beroepsgroep beschikbaar, en sinds enkele jaren ook cijfers van iemands perspectief op de arbeidsmarkt. Het beschikbaar komen van nieuwe data - denk aan betaalrekeninghistorie, data over energieverbruik via slimme meters en analyse van interieurfoto’s van taxatierapporten - zal nieuwe, deels nog onbekende mogelijkheden geven. De nieuwe data zullen niet alleen zorgen voor een versnelling van de bemiddeling, maar ook voor een verdieping en verbreding van het advies. Niet alleen bij het afsluiten, maar ook doorlopend. Waardoor we als sector uiteindelijk de omslag van statisch naar dynamisch financieel advies zullen maken. Als de klant dat wil.
‘Consumentenvertrouwen essentieel voor omslag’
Stapje voor stapje
Want wil de klant dat wel? Hoewel we uit eigen ervaring weten dat meer consumenten bereid zijn om brondata te gebruiken voor hun hypotheekaanvraag dan adviseurs nog wel eens denken, is het nog maar de vraag of dat ook opgaat voor deze nieuwe data, die zeer persoonlijk van aard zijn. Zonder vertrouwen en toestemming zullen nieuwe toepassingen immers niet van de grond komen. Wellicht dat inzetten op besparingsmogelijkheden (verzekeringen, kredieten, energiecontracten) consumenten daarom in eerste instantie het meest zal aanspreken. Stapje voor stapje kan dan het vertrouwen worden gewonnen voor andere gebruiksmogelijkheden, als het bieden van inzicht in iemands uitgavenpatroon of de noodzaak om de dekking van verzekeringen aan te passen. Dat is uiteindelijk voor alle partijen (klant, adviseur en geldverstrekker) een gewenste situatie. Er komen interessante tijden aan.
Reactie toevoegen
Hogere rente lastig voor pensioenfondsen en verzekeraars
Hoewel het verschil tussen een rentevaste periode van tien en 20 jaar ongeveer hetzelfde is gebleven (0,20-0,30 procentpunt), kiezen meer mensen vanwege de hogere...
Starters betalen nu de hoogste hypotheekrente
Door de NHG-korting betaalden starters sinds jaar en dag gemiddeld de laagste rente op hun hypotheek. Daar lijkt met ingang van het huidige kwartaal verandering...
De Hypotheker: "Steeds meer jonge huizenkopers"
In het derde kwartaal van 2023 steeg het aantal aanvragen voor de aankoop van een woning met 13 procent. In de categorie huizenkopers tot 35 jaar is sprake...
De Hypotheekshop: geen aandacht voor maatwerk in verkiezingsprogramma's
Een probleem dat een steeds groter obstakel voor bepaalde groepen consumenten vormt, maar waar in de verkiezingsprogramma’s nog geen aandacht voor is, zijn...
Dertig jaar vast valt uit de Top Drie
Door de ultra lage hypotheekrente van de laatste jaren werden de langere rentevaste perioden 20 en 30 jaar vast steeds populairder. Beide behoorden vanaf 2017 tot...
Hypotheekshop: familiehypotheek als alternatief voor jubelton
De 'familiehypotheek' is een goed alternatief voor de ‘jubelton’-regeling die in januari 2024 eindigt, stelt de Hypotheekshop. "Deze oplossing is voor...
Vooruitzichten alleenstaanden met modaal inkomen onverminderd slecht op huizenmarkt
"Het is voor huizenkopers met een modaal inkomen onverminderd moeilijk om een betaalbare woning te vinden. Zo krijgen alleenstaanden met een modaal inkomen voor...
CEO Mark de Rijke verlaat Ingage per 1 september om terug te keren naar zijn oude vakgebied, het franchisevak.Hij volgt bij De Hypotheker Menno Luiten op als commercieel...
Renteverhogingen leiden tot piek in hypotheekaanvragen
Bijna alle actieve geldverstrekkers, op twee na, hebben deze week hun hypotheekrentes verhoogd. Een handvol zelfs twee maal. Dat zorgt voor een heuse piek van hypotheekaanvragen,...
Omgekeerde rentecurve nog nooit zo extreem
“Hoewel we in het verleden wel vaker een omgekeerde rentecurve voor de hypotheekrente hebben gezien, is deze nog nooit zo extreem geweest sinds we begonnen...