Een andere kijk

1. 26 juni 2024, door Toon Berendsen
2. 0 reacties

Briljant in haar eenvoud. Dat is de manier waarop CFD invulling geeft aan de actieve provisietransparantie bij particuliere schadeverzekeringen. Terwijl verschillende partijen rekenboxen fijnmazig gemiddelde bouwden, kwam CFD met het advies om toch vooral niet met dit gemiddelde te werken. CFD: “Welbeschouwd is fijnmazig gemiddelde een gedrocht van een regeling. Wie hier iets langer over nadenkt, kiest direct voor exacte provisie.” Dit laatste vereist wel dat er een offerte wordt uitgebracht. Immers: pas als er een exacte premie bekend is, kan de exacte provisie worden getoond.

Het is een uiterst praktische benadering, die de letter van de wet geen geweld aan doet. De vraag is echter of dit geldt als het gaat om de geest ervan. Immers: was het niet de bedoeling dat de adviseur zo vroeg mogelijk met de klant in gesprek gaat over dienstverlening en (bij benadering) kosten? Het fijnmazig gemiddelde is juist daarom uitgedokterd.

Hiernaar gevraagd stelt CFD: “De geest van de wet is niet om een fijnmazig gemiddelde af te geven. De geest van de wet is dat de klant inzicht krijgt in de provisie en de dienstverlening én de gelegenheid krijgt daarover een gesprek aan te gaan, voordat de overeenkomst tot stand komt.

“Daarbij geeft de AFM nadrukkelijk aan dat ze groot voorstander is van het communiceren van de exacte provisie. De laatste aanpassingen in de wet geven ook bewust ruimte om dat te doen, ‘uiterlijk voor het afronden van het advies’. Hierdoor kon ook de ingangsdatum van de wet naar voren worden gehaald (motie in Tweede Kamer), omdat er minder implementatietijd voor nodig is.

“Fijnmazig gemiddelde is een theoretisch model vol valkuilen en levert in de praktijk idiote situaties op met je klant. CFD adviseert daarom het in één keer goed te doen. Dat is voor iedereen duidelijker en verzekeringskantoren zijn professionele bedrijven, die naar onze overtuiging zorgvuldig met deze wet zullen omgaan.”

De vraag is wel óf er nog een gesprek op gang komt als de offerte er eenmaal ligt. Zolang het totaal van premie en provisie ze niet exorbitant overkomt, zullen de meeste consumenten het verder wel geloven en het bedrag overmaken. Daar slaat de AFM mogelijk wel op aan. CFD adviseert terecht om de dienstverlening nadrukkelijk te benoemen in de offerte. Maar benadruk vooral ook dat u op elk moment open staat voor een gesprek over uw dienstverlening en de kosten daarvan.

Dubbele indexatie

Het is maar goed dat de provisietransparantie alleen nieuwe polissen, gesloten vanaf 1 juli, geldt. Ook voor verzekeraars is het leven fors duurder geworden en zij voeren dan ook bepaald niet malse premieverhogingen door. Een premieverhoging is voor de adviseur in zoverre goed nieuws dat hij meer provisie krijgt. Maar als die provisie ook bij bestaande verzekeringen getoond had moeten worden, zouden er waarschijnlijk vaker pittige discussies zijn ontstaan tussen klant en adviseur. Zeker in het geval van a.s.r..

In een adviseursmailing van a.s.r. lezen wij: “Uit een controle blijkt dat in 2023 tijdelijk het toen geldende indexcijfer niet is doorgevoerd in het tarief voor nieuwe inboedelverzekeringen. Bij bepaalde polissen voeren we een dubbele indexatie door, zodat deze polissen op het juiste premieniveau komen te staan. Wij vinden het vervelend dat dit fout is gegaan bij ons en daarvoor bieden wij u onze excuses aan. In dit bericht geven wij u meer informatie.”

Verderop in de brief worden de indexatiecijfers genoemd: 7,6 procent over 2023 en 5,6 procent over 2024. In een andere mailing staat dat a.s.r. de premie van woonhuisverzekeringen afgesloten voor 1 augustus 2022 per 1 juni verhoogt met 8,5 procent. a.s.r. doet het!

Het is al een hele kunst deze premieverhogingen uit te leggen, laat staan dat je als adviseur ook nog de forse stijging van je provisie zou moeten verdedigen.

Groene zoodje

Ondertussen dringt zich de vraag op of er niet eens een andere kijk op indexatie moet komen. De inflatie was natuurlijk extreem, maar zeer sterk bepaald door de op dat moment snel gestegen energieprijzen. Toen dat element er eenmaal weer uit was, viel het met de inflatie ook wel weer mee. Achteraf was het ook niet nodig geweest de rente zo sterk te verhogen. Gedeeltelijke compensatie van de energiekosten was eigen lijk al genoeg geweest. Dan waren misschien ook de sterke loonstijgingen uitgebleven, waar wij nu als samenleving de prijs voor betalen. Want reken maar dat bedrijven die stijgingen aan ons doorberekenen. Een andere kijk in plaats van de bekende Pavlov reactie had een hoop ellende gescheeld. Gelukkig maar dat de economie het goed is blijven doen, anders waren heel wat beleidsmakers en centrale bankiers wellicht geëindigd op het Groene Zoodje, vroeger de executieplaats in Den Haag. Het is waar de gebroeders De Witt hun jammerlijke einde vonden. Een van die broers, Johan, wordt als de eerste actuaris van Nederland beschouwd. Overigens was dat niet het feit waarom hij werd vermoord natuurlijk.

Hoger opgeleid

Bij forse tariefsaanpassingen is de neiging groot om als klant weer eens om je heen te kijken. Misschien valt hij dan wel voor het aanbod van Promovendum van een twintig procent lagere autopremie. Moet hij wel hoger opgeleid zijn. Maar wacht even: de minister van Onderwijs wil af van de termen ‘lager opgeleid’ en ‘hoger opgeleid’. Dat schrijft hij in een brief aan de Tweede Kamer. In het onderwijs is volgens de minister “een race naar de top ontstaan waar een ‘hogere’ opleiding status geeft, deuren opent en een reeks voordelen biedt als meer levensgeluk”.

Mag Promovendum dan nog wel haar slogan ‘verzekeringen voor hoger opgeleiden’ blijven gebruiken? De website van Promovendum leest: “Hoger opgeleid is voor ons: iedereen met een wo-, hbo-(bachelor of associate degree), mbo-4-, vwo- of havo-diploma”. Dus dan wordt de slogan ‘verzekeringen voor wo-, hbo-, mbo-4, vwo- of havo-opgeleiden’. Bekt lang zo lekker niet als ‘verzekeringen voor hoger opgeleiden’…

Hoger opgeleid is ook nog eens een relatief begrip. In een recente Kifid-uitspraak (GC 2024-0289) vond de Geschillencommissie: “Dat consument 1 hoger opgeleid is, maakt niet dat hij in dit geval meer dan gemiddeld in staat moet worden geacht om de gevolgen van zijn keuzes te overzien. Het betreft hier een juridisch geschil en niet is gebleken dat consument 1 een juridische opleiding heeft gevolgd.”

Ironisch genoeg betrof het hier een zaak tussen consumenten en DAS als uitvoerder van de rechtsbijstandverzekering van Promovendum… Een ‘hoger opgeleide’ in je portefeuille zegt dus ook niet alles.

Sekswerkers

Steeds meer vertrouwde begrippen komen onder vuur te liggen. Zelfs Eskimostraat mag niet meer, lazen wij onlangs. Het begrip prostituee is inmiddels ingeruild voor sekswerker. Maar die verandering van naam wil nog steeds niet zeggen dat verzekeraars je als sekswerker graag in hun bed laten kruipen. Nationale-Nederlanden stak begin dit jaar haar nek uit en lanceerde een aansprakelijkheids-, inventaris- en goederenverzekering voor sekswerkers, die voorheen waren aangewezen op de Vereende. NN meldt “redelijke belangstelling voor de verzekeringen, daarnaast wordt informatie opgevraagd en navraag gedaan”. Goed voorbeeld doet hopelijk alsnog goed volgen.

Provisieverbod

Adfiz-directeur Enno Wiertsema riep onlangs op anders te kijken naar het provisieverbod bij uitvaartverzekeringen. Wiertsema in zijn maandcolumn op de website van de adviseursorganisatie: “Dat mensen steeds minder geneigd zijn een uitvaartverzekering te sluiten, hoor ik ook van de leden. Hen valt op dat juist de klanten die er verstandig aan zouden doen een uitvaartverzekering af te sluiten, hiervan afzien omdat ze vooraf apart moeten betalen voor het advies. Adviseurs ‘adviseren’ hen dan noodgedwongen om dan maar zelf via execution only een uitvaartverzekering af te sluiten. Maar of ze dit vervolgens ook echt doen is natuurlijk maar de vraag.

“Mijn oproep aan Den Haag is dan ook om samen te bekijken hoe we nu, anno 2024, willen omgaan met het provisieverbod op uitvaartverzekeringen. Het is tijd voor modernisering. De sector is er klaar voor en de klant heeft er behoefte aan. Zal ik een voorstel doen?”

Misschien moet het provisieverbod inderdaad worden begraven bij uitvaartverzekeringen en sommige andere producten. Maar dat zou je in de huidige tijd dan wel moeten combineren met actieve provisietransparantie, toch?

Misschien leidt actieve provisietransparantie bij u wel tot een geheel nieuwe kijk op uw verdienmodel. Wees hoe dan ook niet bang voor verandering. Adfiz vierde medio juni jaar 115-jarig bestaan. In die tijd is de wereld voortdurend veranderd, maar door mee te bewegen zijn financieel adviseurs nog steeds volop alive and kicking!

Reactie toevoegen

Naam

E-mailadres

Reactie

Organisatie

Telefoonnummer

VVPVIP HypothekenVVP Innovatie PlatformVIP SchadeVVP Twitter

Toevoegen 

Meer over

• Actueel op de korrel
• actieve provisietransparantie