Embedded finance laat meerwaarde adviseur onverlet

1. 1 november 2024
2. 0 reacties

Tekst: René Geerling (foto) en Niels Bennis.

Direct een verzekering afsluiten bij de aankoop van een product of dienst op een nietfinancieel platform: dat is embedded insurance. Zoals een garantieverzekering die je afsluit in een elektronicawinkel bij de aanschaf van een laptop, of de aanvullende verzekering van je huurauto die je afsluit aan de balie. Maar net zoals in veel andere sectoren zorgt digitalisering voor snelle veranderingen. Inmiddels is het aantal online platforms waar je embedded verzekeringen kunt afsluiten ook fors gegroeid, van relatief eenvoudige schadeverzekeringen tot complexere producten als een arbeidsongeschiktheidsverzekering.

Voordelen en risico’s

Voor consumenten kan het prettig zijn om zich op deze manier te verzekeren. Wie bijvoorbeeld nog niet had nagedacht over een reisverzekering, is dankzij een embedded schuifje nu alsnog verzekerd tegen medische kosten in het buitenland.

Hier staat tegenover dat consumenten mogelijk een minder weloverwogen keuze maken. Vaak is de verzekering de laatste stap in de aankoop van een product of een dienst en leent dit zich voor een (te) snelle beslissing. Wanneer een concertkaartje tien minuten wordt vastgehouden en je in die tijd ook je adres- en creditcardgegevens moet invullen, is er nauwelijks tijd om vast te stellen of die annuleringsverzekering wel een goed idee is.

Dit wordt versterkt omdat de keuzeomgeving kan sturen naar het afsluiten van de verzekering. Door kleurgebruik bijvoorbeeld: “Ja, ik sluit deze verzekering af” is duidelijk en groen weergegeven, terwijl “Nee, ik heb geen belangstelling” kleiner en grijs is. Tijdsdruk en sturing bij ingewikkelde materie leiden zo tot een gehaaste keuze zonder vergelijking met andere producten.

De vraag is bovendien of vergelijken met voldoende tijd wel haalbaar is: het is mogelijk dat de premies van deze verzekeringen sterk gepersonaliseerd worden, maar ook de voorwaarden zouden in de toekomst op maat tot stand kunnen komen. Zelfs wanneer de consument er dan een uur voor uit zou trekken, is het zeer lastig te bepalen of deze verzekering voor hem het meest passend is.

Rol van de adviseur

Sommige rapporten voorspellen een sterke groei van embedded insurance, die ten koste kan gaan van het marktaandeel van het onafhankelijk intermediair. Dit is inderdaad mogelijk: wie zijn reisverzekering afsluit via een boekingswebsite, heeft daar geen adviseur meer voor nodig. Tegelijkertijd gaat embedded insurance slechts over het afsluiten van een enkel product, waarmee het geenszins een vervanging is van het totaalbeeld dat de adviseur van de klant kan schetsen.

Het is voor de adviseur belangrijk om van deze ontwikkelingen op de hoogte te blijven. Nu uw klanten zowel kort-als langlopende verzekeringen op verschillende plekken embedded kunnen afsluiten, bestaat het risico dat ze het overzicht verliezen. Hoewel u als adviseur nooit alles zeker kunt weten, is de opkomst van deze techniek wel relevant bij het houden van overzicht voor de klant. Welke producten heeft hij wel en niet afgesloten, en begrijpt hij dat sommige embedded verzekeringen overbodig zijn nadat u voor de klant de meest passende verzekeringen al heeft afgesloten?

Toezicht

Wetgeving en toezicht zijn techniekneutraal: het maakt voor de normen niet uit of een klant een verzekering afsluit in een fysiek kantoor of via een embedded module op een website. Producten moeten, hoe zij ook worden gedistribueerd, worden ontwikkeld met het klantbelang in gedachte. Ook aan de informatieverstrekking worden ongeacht de gebruikte techniek dezelfde eisen gesteld. Dat neemt niet weg dat de AFM in haar toezicht ook aandacht heeft voor de specifieke kenmerken van embedded insurance, zoals de keuzeomgeving en eventuele gepersonaliseerde beprijzing.

Met in het klantbelang ontwikkelde verzekeringsproducten en keuzeomgevingen kan embedded insurance een waardevolle toevoeging zijn als distributiekanaal. Maar de toegevoegde waarde van u als adviseur zal onverminderd groot blijven: voor het totaalbeeld van de klant, en niet in de laatste plaats dankzij de persoonlijke relatie op momenten dat het erop aankomt. Ook de komende jaren zal de AFM daarom toe blijven zien op een eerlijke en transparantie verzekeringsmarkten, zodat consumenten kunnen blijven vertrouwen op passende producten.

René Geerling is bij de AFM Senior toezichthouder en projectleider Innovatie, Niels Bennis toezichthouder Verzekeren.

Reactie toevoegen

Naam

E-mailadres

Reactie

Organisatie

Telefoonnummer

VVPVIP HypothekenVVP Innovatie PlatformVIP SchadeVVP Twitter

Toevoegen 

Meer over

• afm
• VVP-special
• embedded finance
• business innovation