Embedded finance laat meerwaarde adviseur onverlet
(AFM in VVP-special Business Innovation 2024) Je auto voor een uur verzekeren tegen inbraak op een parkeerterrein, of direct een reisverzekering afsluiten bij het boeken van een hotelovernachting: embedded insurance maakt dit allemaal mogelijk. Dit distributiekanaal is in opkomst, maar wat betekent dit voor u als adviseur en voor het toezicht van de AFM?
Tekst: René Geerling (foto) en Niels Bennis.
Direct een verzekering afsluiten bij de aankoop van een product of dienst op een nietfinancieel platform: dat is embedded insurance. Zoals een garantieverzekering die je afsluit in een elektronicawinkel bij de aanschaf van een laptop, of de aanvullende verzekering van je huurauto die je afsluit aan de balie. Maar net zoals in veel andere sectoren zorgt digitalisering voor snelle veranderingen. Inmiddels is het aantal online platforms waar je embedded verzekeringen kunt afsluiten ook fors gegroeid, van relatief eenvoudige schadeverzekeringen tot complexere producten als een arbeidsongeschiktheidsverzekering.
‘Geenszins een vervanging van het totaalbeeld dat de adviseur kan schetsen’
Voordelen en risico’s
Voor consumenten kan het prettig zijn om zich op deze manier te verzekeren. Wie bijvoorbeeld nog niet had nagedacht over een reisverzekering, is dankzij een embedded schuifje nu alsnog verzekerd tegen medische kosten in het buitenland.
Hier staat tegenover dat consumenten mogelijk een minder weloverwogen keuze maken. Vaak is de verzekering de laatste stap in de aankoop van een product of een dienst en leent dit zich voor een (te) snelle beslissing. Wanneer een concertkaartje tien minuten wordt vastgehouden en je in die tijd ook je adres- en creditcardgegevens moet invullen, is er nauwelijks tijd om vast te stellen of die annuleringsverzekering wel een goed idee is.
Dit wordt versterkt omdat de keuzeomgeving kan sturen naar het afsluiten van de verzekering. Door kleurgebruik bijvoorbeeld: “Ja, ik sluit deze verzekering af” is duidelijk en groen weergegeven, terwijl “Nee, ik heb geen belangstelling” kleiner en grijs is. Tijdsdruk en sturing bij ingewikkelde materie leiden zo tot een gehaaste keuze zonder vergelijking met andere producten.
De vraag is bovendien of vergelijken met voldoende tijd wel haalbaar is: het is mogelijk dat de premies van deze verzekeringen sterk gepersonaliseerd worden, maar ook de voorwaarden zouden in de toekomst op maat tot stand kunnen komen. Zelfs wanneer de consument er dan een uur voor uit zou trekken, is het zeer lastig te bepalen of deze verzekering voor hem het meest passend is.
Rol van de adviseur
Sommige rapporten voorspellen een sterke groei van embedded insurance, die ten koste kan gaan van het marktaandeel van het onafhankelijk intermediair. Dit is inderdaad mogelijk: wie zijn reisverzekering afsluit via een boekingswebsite, heeft daar geen adviseur meer voor nodig. Tegelijkertijd gaat embedded insurance slechts over het afsluiten van een enkel product, waarmee het geenszins een vervanging is van het totaalbeeld dat de adviseur van de klant kan schetsen.
Het is voor de adviseur belangrijk om van deze ontwikkelingen op de hoogte te blijven. Nu uw klanten zowel kort-als langlopende verzekeringen op verschillende plekken embedded kunnen afsluiten, bestaat het risico dat ze het overzicht verliezen. Hoewel u als adviseur nooit alles zeker kunt weten, is de opkomst van deze techniek wel relevant bij het houden van overzicht voor de klant. Welke producten heeft hij wel en niet afgesloten, en begrijpt hij dat sommige embedded verzekeringen overbodig zijn nadat u voor de klant de meest passende verzekeringen al heeft afgesloten?
Toezicht
Wetgeving en toezicht zijn techniekneutraal: het maakt voor de normen niet uit of een klant een verzekering afsluit in een fysiek kantoor of via een embedded module op een website. Producten moeten, hoe zij ook worden gedistribueerd, worden ontwikkeld met het klantbelang in gedachte. Ook aan de informatieverstrekking worden ongeacht de gebruikte techniek dezelfde eisen gesteld. Dat neemt niet weg dat de AFM in haar toezicht ook aandacht heeft voor de specifieke kenmerken van embedded insurance, zoals de keuzeomgeving en eventuele gepersonaliseerde beprijzing.
Met in het klantbelang ontwikkelde verzekeringsproducten en keuzeomgevingen kan embedded insurance een waardevolle toevoeging zijn als distributiekanaal. Maar de toegevoegde waarde van u als adviseur zal onverminderd groot blijven: voor het totaalbeeld van de klant, en niet in de laatste plaats dankzij de persoonlijke relatie op momenten dat het erop aankomt. Ook de komende jaren zal de AFM daarom toe blijven zien op een eerlijke en transparantie verzekeringsmarkten, zodat consumenten kunnen blijven vertrouwen op passende producten.
René Geerling is bij de AFM Senior toezichthouder en projectleider Innovatie, Niels Bennis toezichthouder Verzekeren.
Reactie toevoegen
Meer over
AFM ziet ruimte voor verbetering advieskwaliteit
Dat een aanzienlijk aantal partijen de advieskwaliteit weet te verbeteren. Dat is een van de opdrachten die de AFM zichzelf geeft in haar maandag gepubliceerde Agenda...
AFM bouwt aan uitgebreider AI-toezicht
In 2026 zal de AFM intensiever toezicht houden op digitale weerbaarheid en de verantwoorde inzet van AI. Daarnaast wordt de aanpak van financiële criminaliteit...
Van concurrentie naar connectie
(Jack Vos, Onesurance, in VVP 4-2025) Jarenlang werd innovatie in verzekeren gezien als een wedstrijd: wie digitaliseerde het snelst, wie bouwde de beste app,...
ePlus CRM maakt einde aan versnippering
(Partner in kennis VKG in katern Advieskansen 2026 in VVP 4-2025) Hans Padberg heeft in zijn 47-jarige adviescarrière heel wat automatisering voorbij zien...
AFM beboet BDO voor examenfraude
De AFM heeft aan BDO Audit & Assurance een boete opgelegd van 765.000 euro omdat zij met haar stelsel van kwaliteitsbeheersing en bedrijfsvoering niet heeft...
AFM: schade door beleggingsfraude mogelijk 750 miljoen euro
De schade door beleggingsfraude is vermoedelijk honderden miljoenen euro’s per jaar en kan zelfs oplopen tot €750 miljoen, aldus onderzoek van de AFM....
AFM: naleving duurzaamheidsbepalingen moet beter
De AFM deed onderzoek naar de naleving van de duurzaamheidsbepalingen voor product oversight & governance (POG) en de geschiktheidstoets. De toezichthouder:...
Pop-up-lab voor betere markttoegang woonstarters
Met ING Wonen als opdrachtgever openen Hogeschool Rotterdam en FCB Amsterdam een pop-up-lab waarin 135 studenten van de opleiding Commerciële Economie tien...
AFM: geen beleidsmatige benadeling loyale klanten verzekeraars
"Verzekeraars geven aan dat hogere winstmarges voor loyale klanten onwenselijk zijn en hebben waar nodig premies aangepast", aldus de AFM in vervolg op het onderzoek...
Vier aanbevelingen van het Verbond richting politiek
Het Verbond van Verzekeraars heeft eind november aan informateur Buma een brief gestuurd met aanbevelingen met betrekking tot een viertal belangrijke maatschappelijke...