Geen verplichte ORV goed voor de portemonnee?

Christel van Bommel 2019

(Christel van Bommel-Versluijs, compliancedeskundige, in Ken je vak! VVP 5-2020) Nu een ORV niet meer verplicht is, wordt er in veel minder risicoverzekeringen bemiddeld. Is dat omdat ze niet meer worden geadviseerd? Omdat de klant het zelf niet meer wil? Of heeft het een andere reden?

Sinds het provisieverbod moet de klant de adviseur rechtstreeks betalen voor financieel advies. Er wordt vooraf afgesproken, en als het goed is: vastgelegd, over welke producten de klant advies krijgt en wat de klant daarvoor moet betalen. Een hypotheek, een overlijdensrisicoverzekering en eventueel een woonlastenbeschermer. De ene adviseur rekent een vast bedrag voor het totale financiële advies. De andere adviseur brengt het advies en de bemiddeling voor de producten apart in rekening. Hoe dan ook, het maakt voor de omzet van de adviseur nu niet meer uit of het verzekerde kapitaal een deel van de hypotheek afdekt, of volledig. De klant betaalt een vaste prijs.

In de meeste gevallen was ook het verplicht om een ORV af te sluiten. Zeker als het een hypotheek met NHG betrof. Maar ook dat is inmiddels niet meer nodig. Nu blijkt dat er gelijk minder ORV’s worden afgesloten. Hoe kan dat? Denken adviseurs dan: het is niet meer verplicht, dus ik sluit geen ORV meer? Of denken adviseurs die een totaalprijs rekenen voor financieel advies: hé, geen verplichte ORV meer. Dat scheelt tijd. En ik breng nog steeds hetzelfde tarief in rekening, dus houd ik er meer aan over? Of is het juist de klant die denkt: laat die verzekering maar zitten. Scheelt mij in mijn maandlast?

‘Altijd de financiële gevolgen van overlijden in kaart brengen’

Het draait om de klant

Ook in dat laatste geval gaat er mogelijk iets mis bij het advies. Het gaat er namelijk om dat wanneer er met een klant is afgesproken een volledig financieel advies te geven over een hypotheek, de adviseur de risico’s die mogelijk (financiële) consequenties hebben voor de klant inzichtelijk maakt. Dit betreft niet alleen het risico van overlijden, maar ook de risico’s van arbeidsongeschiktheid, werkloosheid, einde relatie en pensioen. En dat hij daarbij in kaart brengt welke risico’s de klant wil en kan lopen, zoals vastgelegd in het klantprofiel.

Natuurlijk zijn er klanten bij wie er geen of weinig financiële gevolgen zijn voor hun nabestaanden na overlijden. Omdat er voldoende inkomen of vermogen is, omdat er al een voorziening bij overlijden getroffen is, of om welke goede reden dan ook. Dan kan het een prima advies zijn om geen verzekering af te sluiten. Maar de reden dat de klant bij de inventarisatie aangeeft geen verzekering te willen, is geen vrijbrief voor de adviseur. Die moet altijd de financiële gevolgen van overlijden in kaart brengen, de klant glashelder op die gevolgen wijzen en een passende oplossing bieden om die gevolgen af te dekken. Of zelfs meerdere oplossingen, want er is vaak meer dan één manier om risico’s te beperken. Pas dan is het aan de klant om te beslissen of hij het overlijdensrisico wel of niet wil afdekken met een verzekering. Op basis van het advies kan hij die keuze weloverwogen maken.

Hoe dan ook, wel of geen overlijdensrisicoverzekering is altijd afhankelijk van de persoonlijke en financiële situatie van de klant. Niet van die van de adviseur.

Reactie toevoegen

 

Reacties

Pieter van Stratum - Prive 20 november 2020

Een duidelijke column Christel. Hopelijk pakt iedere financieel adviseur zijn verantwoordelijkheid.

Meer over
Het belang van compliance

Het belang van compliance

"Je houden aan regels en protocollen met behulp van procedures en instructies doe je niet alleen voor jezelf, maar ook of juist voor iemand anders. Dat is het belang...

Het belang van compliance

Het belang van compliance

(Door Christel van Bommel, compliance adviseur) Je houden aan regels en protocollen met behulp van procedures en instructies doe je niet alleen voor jezelf, maar...

Kennis- en ervaringstoets

Kennis- en ervaringstoets

(door Christel van Bommel, compliance-adviseur) De AFM gaat onderzoek doen naar de kennis- en ervaringstoetsen bij exectution only hypotheken. Daar kan ik me volledig...

Ministry of Compliance DSI-geaccrediteerd

Ministry of Compliance DSI-geaccrediteerd

The Ministry of Compliance is door DSI geaccrediteerd voor het aanbieden van ESMA Permanent Vakbekwaam programma’s voor de DSI-registers Beleggingsanalist,...

SVC Compliance lanceert Compliance abonnement

SVC Compliance lanceert Compliance abonnement

SVC Compliance, onderdeel van SVC Groep – accountants en adviseurs voor financieel dienstverleners, lanceert een Compliance abonnement. Dit abonnement ondersteunt...

EASYParp en AWI lanceren Complianttool Intermediair

EASYParp en AWI lanceren Complianttool Intermediair

EASYParp heeft de Complianttool Intermediair powered by AWI geïntroduceerd. EASYParp en AWI hebben deze maand het eerste (pilot)kantoor al aangesloten. Naar...

Grote vraag naar speurneuzen witwaspraktijken

Grote vraag naar speurneuzen witwaspraktijken

De financiële sector staat te springen om speurneuzen die fraude, witwaspraktijken en het financieren van terrorisme een halt toe kunnen roepen. Dat ziet Walters...

Zelf weer even klant

Zelf weer even klant

(door Christel van Bommel-Versluijs, compliance adviseur) Adviseren komt eigenlijk overal op hetzelfde neer. Inventariseren, analyseren wat passend is bij de wensen...

De juiste mentaliteit

De juiste mentaliteit

(door Christel van Bommel, compliance-expert) Een adviesrapport is niet bedoeld als cover your ass. Het is een middel voor inventarisatie en analyse. Zodat een...

Incidentenprocedure

Incidentenprocedure

Het belang van een incidentenprocedure bleek weer eens in het geval waarin een kantoor door een aanbieder werd gewezen op mogelijke fraude door een van de medewerkers....