Hoeveel Wft-advies ineens kan een klant aan?

1. 25 november 2025
2. 0 reacties

Met de invoering van de Wft is op het gebied van hypothecair krediet het begrip ‘langjarige betaalbaarheid’ centraal komen te staan. Via wettelijk leennormen, opleidingen en audits is de bewustwording binnen de hele keten dat er een zorgplicht is die tot doel heeft te voorkomen dat consumenten, door onvoorziene levensgebeurtenissen, in betalingsproblemen raken met leningen die bij het aangaan nog wel betaalbaar leken.

Dit beleid is zonder meer succesvol geweest. Het aantal consumenten met een hypotheek dat in betalingsproblemen komt, behoort tot het laagste in Europa. Het aantal gedwongen huisuitzettingen als gevolg van niet oplosbare betalingsproblemen is minimaal. Recente cijfers van het BKR illustreren dit duidelijk. Eind juni 2025 hadden 30.000 Nederlanders een betalingsachterstand van minimaal drie maanden op hun hypotheek. Dit is ‘slechts’ 0,21 procent van de Nederlandse bevolking van achttien jaar en ouder. Ook het aantal personen met een restschuld na verkoop van de woning bevindt zich met 11.600 eind juni 2025 op een laag niveau.

Bewust maken

Kijken wij vervolgens naar de oorzaken waardoor deze mensen toch in betalingsproblemen zijn gekomen, dan blijken relatiebeëindiging en verlies van inkomen de belangrijkste te zijn. Oorzaken waar de financieel adviseur in de adviesfase van het krediet geen invloed op heeft. Wel kan de adviseur voor een deel invloed hebben om het financieel risico verbonden aan deze oorzaken beheersbaar te maken. Deels, want een verzekering tegen de gevolgen van relatiebeëindiging bestaat nog niet en ik verwacht ook niet dat op korte termijn daar iemand een innovatief financieel product voor ontwikkelt. Wat wel kan is dat de adviseur zijn klanten bewust maakt van wat beide partners afzonderlijk maximaal zouden kunnen lenen.

Financiële producten kun je onderscheiden in ‘ haal-producten’ en ‘ breng producten’. Haalproducten zijn de producten waarbij de consument snel het initiatief neemt om zelf dit product aan te schaffen. Een autoverzekering is daarvan een voorbeeld. Ook de hypotheek zelf is een voorbeeld van een ‘haalproduct’. ‘Brengproducten’ zijn producten die de adviseur met de nodige overredingskracht onder de aandacht van consumenten moet brengen. In het verleden werd deze overredingskracht wel eens aangeduid als ‘het overwinnen van koopweerstanden’. Die betiteling doet geen recht aan een van de belangrijkste taken van het professionele intermediair: het signaleren van financiële risico’s voor de klant, het informeren van de klant over de impact wanneer dit risico hem treft om vervolgens de klant te begeleiden in een weloverwogen keuze of hij dit risico wil, maar nog belangrijker, kán nemen.

Woonlastenverzekeringen zijn typische brengproducten. Er zijn nu eenmaal weinig consumenten die een goed beeld hebben van de kans dat deze risico’s hen treft en de impact die dat dan zal hebben.

ORV

Van de risico’s van werkloosheid, arbeidsongeschiktheid en overlijden is de laatste een bijzondere. Waar de andere risico’s gelukkig vaak van tijdelijke aard zijn en er vaak perspectief op verbetering bestaat is de situatie van overlijden altijd definitief zonder perspectief.

Wij zien dat het aantal ORV’s dat in combinatie met een hypothecair krediet wordt afgesloten sterk is gedaald sinds NHG deze verzekering als voorwaarde voor het kunnen aanschaffen van een hypotheek heeft laten vervallen. Deze ontwikkeling was ook direct in de ‘niet-NHG’ markt zichtbaar. Steeds vaker ontstaan er nu schrijnende situaties waarbij sprake is van een overlijden zonder vangnet voor de nabestaanden. Dat zowel de adviseur als de klant onvoldoende aandacht hebben voor het belang van de ORV heeft meerdere oorzaken. Een van de oorzaken is dat de relatief lage maandpremie van deze verzekering er bij consumenten toe leidt dat de (vaak extra) kosten van een goed onderbouwd advies als erg hoog worden ervaren.

We kunnen het blijven proberen. Ik heb geen hoge verwachtingen dat wij erin slagen om in een gesprek al deze onderwerpen zodanig bij de consument in beeld te krijgen dat deze op al deze onderwerpen een weloverwogen beslissing neemt.

Tweede gesprek

Als dit niet blijkt te kunnen in één gesprek, waarom zouden wij het dan niet in twee gesprekken doen? Bijvoorbeeld het tweede gesprek drie maanden nadat de overdracht heeft plaatsgevonden en de hypotheek goed is geregeld. Natuurlijk, in die drie maanden kan er ook van alles gebeuren. Dat kan met voorlopige dekkingen met minimale verklaringen rondom gezondheid en arbeidssituatie opgevangen worden. De kunst zal alleen zijn om de klant na deze drie maanden weer naar het kantoor te krijgen. Ook daar zijn verschillende oplossingen voor te bedenken. Net als de vraag op welke wijze je dit tweede gesprek financieel voor de klant aantrekkelijk kan maken. De kernvraag die rest ten aanzien van een oplossing is of zowel wetgever, toezichthouder als sector bereid zijn te komen tot een open dialoog om samen tot een oplossing voor de overlijdensrisicoproblematiek te komen. De NVHP wil deze dialoog graag faciliteren.

Mark de Bruijn is voorzitter van de Nederlandse Vereniging van Hypothecair Planners (NVHP).

Reactie toevoegen

Naam

E-mailadres

Reactie

Organisatie

Telefoonnummer

VVPVIP HypothekenVVP Innovatie PlatformVIP SchadeVVP Twitter

Toevoegen 

Meer over

• Adviesvak
• Mark de Bruijn
• VVP-special Verzekerd Wonen 2025