Impliciete uitsluiting

Schapen wit en 1 zwart

(Martin Koot, MoneyView, in VVP 5) Met de regelmaat van de klok buigen verzekeraars zich over de vraag of, dan wel hoe ze hun premies beter kunnen afstellen op individuele risico’s. Hoe logisch dat ook klinkt, ik vind het onwenselijk en zelfs gevaarlijk.

Verzekeren is zo oud als…, pardon, is ouder dan de weg naar Rome. Een kleine 4.000 jaar geleden beloofde de Babylonische koning Hammurabi aan handelaren dat als ze onderweg in zijn gebied beroofd werden, ze hun waren vergoed kregen van de lokale heersers. Rond 800 voor Christus legden handelaren van Rhodos geld bij elkaar waarmee ze elkaars vracht verzekerden. In 1310 werd in Brugge de allereerste tussenpersoon opgericht. Niks nieuws onder de zon.

Het fundament onder verzekeren is solidariteit. Allen voor een, draag samen de lasten van de onfortuinlijke die door onheil getroffen wordt. Je zal het maar zijn. Maar wat als het steeds beter mogelijk wordt om de kans op dat onheil te berekenen? Het blijft toch een kans, een gebeurtenis waarvan het onzeker is of die zich ooit zal voordoen. Mag je iemand die om wat voor reden ook meer risico loopt dan anderen uitsluiten? De meeste mensen zullen deze vraag beantwoorden met nee.

Maar is het dan wel oké om aan die persoon meer premie te vragen? Waar liggen dan de grenzen van de redelijkheid? Dat rokers meer betalen voor een overlijdensrisicoverzekering vinden we logisch. Hoe zit het dan met omwonenden van de vervuilende Tata staalfabriek? Mannen gaan eerder dood dan vrouwen, desondanks betalen man én vrouw dezelfde premie. Jonge bestuurders maken meer brokken dan oudere en betalen dus meer. Inmiddels zijn er verzekeraars die de hoogte van premie koppelen aan rijgedrag. Big Brother is watching you, maar hee, de premie is lekker laag!

Als er iemand minder gaat betalen, dan betaalt iemand anders meer. Misschien zoveel meer, dat verzekeren te duur wordt. Impliciete uitsluiting noem ik dat. Het draagt bij aan een samenleving waarin het eigenbelang steeds verder uitloopt op het collectief en waar minder gelukkigen het steeds meer zelf maar moeten uitzoeken. Het is deze tendens waar Vladimir Poetin zijn hoop op heeft gezet om de eenheid van het Westen te doorbreken.

Perverse prikkel

In 2013 werd provisie verboden, want een ‘perverse prikkel’. Ik ken nog zo’n perverse prikkel in onze branche, eentje die nog veel krachtiger is dan provisie. Een verzekeraar die aan de beurs genoteerd is, moet voldoen aan de zucht naar winst van aandeelhouders. In 2022 keerden a.s.r. en Nationale-Nederlanden een recordbedrag aan dividend uit, respectievelijk 6,1 procent en 6,4 procent gerelateerd aan de koers van het aandeel op dat moment. Geld dat niet in reserve wordt gehouden en niet ten goede komt aan polishouders.

Twee heren dienen kan niet, leerde de Bijbel ons 2.000 jaar geleden al. In mijn ogen hebben verzekeraars niks te zoeken op de beurs. Om die historische vergissing goed te maken zou er een verbod op dividend moeten komen. Bijkomend voordeel is dat als daardoor de koers keldert, de aandelen goedkoop weer teruggekocht kunnen worden. Probleem opgelost.

Het échte belang

Onlangs sprak ik Indra Frishert, voorvrouw van Dazure. Zij vertelde mij over gesprekken die ze voeren met nabestaanden die een half tot vier jaar geleden een uitkering van hen hebben ontvangen. Het gevolg is dat iedereen in het bedrijf tot op het bot doordrongen is geraakt van het échte belang van hun werk: met geld een beetje verlichting geven aan rouwende mensen in moeilijke omstandigheden. Misschien moeten bestuurders van grote verzekeraars verplicht worden om een dag in de week te besteden aan dit soort keukentafelgesprekken. Het zal hun leven én hun verzekeringsbedrijf ten goede veranderen.

‘Als er iemand minder gaat betalen, betaalt iemand anders meer’

Tot slot nog even terug naar de Codex Hammurabi. Er staat ook in dat van een zoon die zijn vader slaat, de hand wordt afgehakt. Overspelige vrouwen worden vastgebonden en vergezeld van hun minnaar in de Eufraat gemieterd. Ik wil maar zeggen, vroeger was heus niet alles beter.

Reactie toevoegen

 
MoneyView: "Opletten bij verhogen en verlagen AOV-dekking"

MoneyView: "Opletten bij verhogen en verlagen AOV-dekking"

MoneyView constateert grote verschillen in de voorwaarden verhogings- en verlagingsrecht AOV. Het onderzoeksbureau bij de publicatie van zijn nieuwe Special Item...

Personalised pricing

Personalised pricing

(Pepijn van Kleef, MoneyView, in VVP 1-2024) Het heeft het nieuws niet écht gehaald. Er zijn geen kamervragen gesteld, er zijn nog geen collectieve claimstichtingen...

MoneyView maakt hypothekendatabase compleet

MoneyView maakt hypothekendatabase compleet

MoneyView heeft ook de hypotheken van Handelsbanken opgenomen in haar database. Het productoverzicht voor de particuliere markt is hiermee compleet, met van elke...

Gemiddeld orv-premie in de lift

Gemiddeld orv-premie in de lift

De gemiddelde premie van een overlijdensrisicoverzekering is in 2023 met 2,7 procent gestegen ten opzichte van het jaar ervoor, zo blijkt uit het jaarlijkse onderzoek...

AFM: niet doorschieten bij personaliseren premie en winstmarge

AFM: niet doorschieten bij personaliseren premie en winstmarge

Personaliseren van premies en winstmarges mag de solidariteit en eerlijke behandeling van klanten niet ondermijnen. Die waarschuwing geeft de AFM in haar Agenda...

Zelf markt eerlijker maken

Zelf markt eerlijker maken

(Vanja Bentum, MoneyView, in VVP 6-2023) De markt van verzekeringen is continu in beweging. Soms worden punten van discussie platgeslagen door het Verbond van...

Grote premieverschillen voor jonge bromfietsbestuurders

Grote premieverschillen voor jonge bromfietsbestuurders

"Hoewel dit niet direct leeftijdsdiscriminatie te noemen is, weren verzekeraars in de praktijk jongeren door zeer hoge premies te vragen." Aldus MoneyView bij de...

Verbond: solidariteit onder jongere en oudere automobilisten gegroeid

Verbond: solidariteit onder jongere en oudere automobilisten gegroeid

Ten opzichte van 2017 is de verzekerbaarheid van jongeren en ouderen sterk toegenomen (meer aanbieders doen een aanbod). Dit blijkt uit de zesde Solidariteitsmonitor...

Concurrentie beïnvloedt premie meer dan verandering in datagebruik

Concurrentie beïnvloedt premie meer dan verandering in datagebruik

Verzekeraars zijn in hun premies niet meer onderscheid gaan maken tussen verschillende groepen mensen met verschillende risico’s. Voor zover er premieverschillen...

Verzekeringen winnen opnieuw DIL-strijd

Verzekeringen winnen opnieuw DIL-strijd

Uit DIL-onderzoek van MoneyView blijkt dat in polissen de stijgende marktrentes sneller worden doorberekend dan in de bancaire tegenhangers. Het bureau: “De...