Impliciete uitsluiting

Schapen wit en 1 zwart

(Martin Koot, MoneyView, in VVP 5) Met de regelmaat van de klok buigen verzekeraars zich over de vraag of, dan wel hoe ze hun premies beter kunnen afstellen op individuele risico’s. Hoe logisch dat ook klinkt, ik vind het onwenselijk en zelfs gevaarlijk.

Verzekeren is zo oud als…, pardon, is ouder dan de weg naar Rome. Een kleine 4.000 jaar geleden beloofde de Babylonische koning Hammurabi aan handelaren dat als ze onderweg in zijn gebied beroofd werden, ze hun waren vergoed kregen van de lokale heersers. Rond 800 voor Christus legden handelaren van Rhodos geld bij elkaar waarmee ze elkaars vracht verzekerden. In 1310 werd in Brugge de allereerste tussenpersoon opgericht. Niks nieuws onder de zon.

Het fundament onder verzekeren is solidariteit. Allen voor een, draag samen de lasten van de onfortuinlijke die door onheil getroffen wordt. Je zal het maar zijn. Maar wat als het steeds beter mogelijk wordt om de kans op dat onheil te berekenen? Het blijft toch een kans, een gebeurtenis waarvan het onzeker is of die zich ooit zal voordoen. Mag je iemand die om wat voor reden ook meer risico loopt dan anderen uitsluiten? De meeste mensen zullen deze vraag beantwoorden met nee.

Maar is het dan wel oké om aan die persoon meer premie te vragen? Waar liggen dan de grenzen van de redelijkheid? Dat rokers meer betalen voor een overlijdensrisicoverzekering vinden we logisch. Hoe zit het dan met omwonenden van de vervuilende Tata staalfabriek? Mannen gaan eerder dood dan vrouwen, desondanks betalen man én vrouw dezelfde premie. Jonge bestuurders maken meer brokken dan oudere en betalen dus meer. Inmiddels zijn er verzekeraars die de hoogte van premie koppelen aan rijgedrag. Big Brother is watching you, maar hee, de premie is lekker laag!

Als er iemand minder gaat betalen, dan betaalt iemand anders meer. Misschien zoveel meer, dat verzekeren te duur wordt. Impliciete uitsluiting noem ik dat. Het draagt bij aan een samenleving waarin het eigenbelang steeds verder uitloopt op het collectief en waar minder gelukkigen het steeds meer zelf maar moeten uitzoeken. Het is deze tendens waar Vladimir Poetin zijn hoop op heeft gezet om de eenheid van het Westen te doorbreken.

Perverse prikkel

In 2013 werd provisie verboden, want een ‘perverse prikkel’. Ik ken nog zo’n perverse prikkel in onze branche, eentje die nog veel krachtiger is dan provisie. Een verzekeraar die aan de beurs genoteerd is, moet voldoen aan de zucht naar winst van aandeelhouders. In 2022 keerden a.s.r. en Nationale-Nederlanden een recordbedrag aan dividend uit, respectievelijk 6,1 procent en 6,4 procent gerelateerd aan de koers van het aandeel op dat moment. Geld dat niet in reserve wordt gehouden en niet ten goede komt aan polishouders.

Twee heren dienen kan niet, leerde de Bijbel ons 2.000 jaar geleden al. In mijn ogen hebben verzekeraars niks te zoeken op de beurs. Om die historische vergissing goed te maken zou er een verbod op dividend moeten komen. Bijkomend voordeel is dat als daardoor de koers keldert, de aandelen goedkoop weer teruggekocht kunnen worden. Probleem opgelost.

Het échte belang

Onlangs sprak ik Indra Frishert, voorvrouw van Dazure. Zij vertelde mij over gesprekken die ze voeren met nabestaanden die een half tot vier jaar geleden een uitkering van hen hebben ontvangen. Het gevolg is dat iedereen in het bedrijf tot op het bot doordrongen is geraakt van het échte belang van hun werk: met geld een beetje verlichting geven aan rouwende mensen in moeilijke omstandigheden. Misschien moeten bestuurders van grote verzekeraars verplicht worden om een dag in de week te besteden aan dit soort keukentafelgesprekken. Het zal hun leven én hun verzekeringsbedrijf ten goede veranderen.

‘Als er iemand minder gaat betalen, betaalt iemand anders meer’

Tot slot nog even terug naar de Codex Hammurabi. Er staat ook in dat van een zoon die zijn vader slaat, de hand wordt afgehakt. Overspelige vrouwen worden vastgebonden en vergezeld van hun minnaar in de Eufraat gemieterd. Ik wil maar zeggen, vroeger was heus niet alles beter.

Reactie toevoegen

 
MoneyView: "Regelmatig autoverzekeringen vergelijken is lonend"

MoneyView: "Regelmatig autoverzekeringen vergelijken is lonend"

Verzekeraars geven niet allemaal dezelfde korting voor de opgebouwde schadevrije jaren, waardoor de meest voordelige autoverzekering na een paar jaar helemaal niet...

Betaalrekeningen worden steeds duurder

Betaalrekeningen worden steeds duurder

Gemiddeld zijn de pakketkosten voor een betaalrekening het afgelopen jaar met ongeveer tien procent gestegen, aldus MoneyView. Het bureau in zijn Special Item Betalingsverkeer:...

Overstroming niet-primaire waterkering nog lang niet altijd gedekt

Overstroming niet-primaire waterkering nog lang niet altijd gedekt

Voor schade als gevolg van overstroming van een niet-primaire waterkering wordt op dit moment bij 42 van de 66 (64 procent) inboedelverzekeringen en bij 38 van de...

Break-out sessies VIP-Congres 4 juli (deel 5)

Break-out sessies VIP-Congres 4 juli (deel 5)

Meer dan dertig praktijksessies biedt het VIP Congres ACT NOW! van VVP en Contactgroep Automatisering op 4 juli. In een aantal berichten op de VVP-site geven we...

Realistisch denken en doen

Realistisch denken en doen

(Martin Koot, MoneyView in VVP 2) Deze column schrijf ik in de week van de provinciale verkiezingen. Als u dit leest, weet u de uitslag allang. Als de voortekenen...

Een vijfde caravanpolissen vergoedt na drie jaar slechts dagwaarde

Een vijfde caravanpolissen vergoedt na drie jaar slechts dagwaarde

Uit het meest recente Special Item van MoneyView wordt duidelijk dat er grote verschillen zijn in de dekkingen van caravanverzekeringen. Het bureau: “Gedurende...

MoneyView: aantal rentewijzigingen blijft aanzienlijk

MoneyView: aantal rentewijzigingen blijft aanzienlijk

In de eerste drie maanden van dit jaar is de hoeveelheid rentewijzigingen bij dagelijks opvraagbare spaarrekeningen (DOS) weer wat afgenomen ten opzichte van het...

Hip and happening, maar voor wie?

Hip and happening, maar voor wie?

(Pepijn van Kleef van MoneyView in VVP 1, 2023) Moneyview houdt alle hypotheekrentes nagenoeg realtime bij en dat hebben we afgelopen jaar geweten ook. In totaal...

Kredietrente kruipt naar bovengrens

Kredietrente kruipt naar bovengrens

De gemiddelde rente voor Persoonlijke Leningen bevindt zich volgens MoneyView weer (bijna) op hetzelfde niveau als tien jaar geleden en veel aanbieders kruipen met...

MoneyView: keuzeopties AO-criteria nemen af

MoneyView: keuzeopties AO-criteria nemen af

Gangbare arbeid als criterium voor arbeidsongeschiktheidsverzekeringen is van de markt verdwenen, zo blijkt uit onderzoek door MoneyView. Bij gangbare arbeid geldt...