Maak de ORV altijd onderwerp van gesprek

1. 1 december 2025
2. 0 reacties

Het is de taak van een financieel adviseur om te inventariseren wat een klant wil als het gaat over een ORV en om de klant te wijzen op de risico’s bij overlijden. Financieel adviseurs, verzekeraars, banken én hun klanten staan te weinig stil bij deze risico’s en wat de gevolgen kunnen zijn als een ORV ontbreekt. In de Kifid-praktijk zien we met regelmaat dat die gevolgen schrijnend kunnen zijn. De ontstane situatie is dan zelden terug te draaien.

De harde realiteit

Bijvoorbeeld mensen die een hypotheek oversluiten via de meeneemregeling waarbij de ORV niet wordt meegenomen. Dit kan rampzalig zijn als iemand komt te overlijden. Een concreet voorbeeld: een echtpaar dat samen een hypotheek met variabele rente heeft afgesloten voor hun woning. Na vijftien jaar overlijdt de vrouw en staat de man er alleen voor. Daar komt bij dat hij zijn werk verliest. De maandelijkse lasten van de hypotheek - inmiddels gestegen vanwege de variabele rente - kan hij niet meer voldoen en hij moet de woning verkopen (GC 2024-0774).

Of een stel dat de maandelijkse woonlasten wil verlagen. Op advies van hun financieel adviseur sluiten ze een volledig nieuwe hypotheek ‘inclusief alles’ en vertrouwen erop dat, evenals bij de oude hypotheek, een overlijdensrisicoverzekering is inbegrepen. Vragen hierover aan de adviseur blijven gedurende drie maanden onbeantwoord en uiteindelijk blijkt er geen ORV te zijn. Ondertussen is bij de vrouw borstkanker met uitzaaiingen geconstateerd. Hierdoor kan zij geen overlijdensrisicoverzekering sluiten tot het moment dat zij een periode van vijf jaar is ‘schoon verklaard’. Het stel maakt zich ernstige zorgen over de betaalbaarheid van de hypotheek mocht zij overlijden (GC 2025-0635).

Te weinig bekend of niet bewust

De voorbeelden illustreren dat, hoewel de ORV onverplicht is sinds 2020, de risico’s onverminderd hoog kunnen zijn. Helaas zijn weinig mensen zich hiervan bewust, totdat een partner wegvalt. De achterblijvende partner, al dan niet met kinderen, moet de woonlasten (hypotheek of huur) en overige kosten voor levensonderhoud alleen opbrengen. Lukt dat niet dan is verkoop van de woning of op zoek gaan naar een woning met lagere huur onvermijdelijk. In 2023 hadden nog maar drie op de tien consumenten een overlijdensrisicoverzekering volgens onderzoek in opdracht van het Verbond van Verzekeraars. Belangrijke redenen om geen ORV af te sluiten waren ‘onbekendheid met de ORV’ en de overtuiging dat er ‘voldoende financiële buffer’ is.

Meenemen in onderhoudsgesprek

Het allerbeste scenario zou zijn de ORV weer opnieuw verplicht maken, bij zowel koop-als huurwoningen. Zolang dat niet het geval is: laat de ORV altijd onderwerp van gesprek zijn. Uit het hiervoor genoemde onderzoek blijkt dat mensen informatie over de ORV bij voorkeur willen krijgen van hun verzekeraar of financieel adviseur. Consumenten met een financieel adviseur mogen verwachten dat hij of zij standaard de ORV meeneemt in een onderhoudsgesprek. Dat geldt breed in de verzekeringsportefeuille en zeker ook bij hypotheekadviseurs. Is er geen adviseur, dan zou de verzekeraar het op moeten pakken. Daarom is het essentieel dat verzekeraars in contact met hun klanten voorlichting geven en navragen of ze over de ORV hebben nagedacht.

In de huursector zouden verhuurders hiervoor verantwoordelijkheid kunnen nemen. Er is een veelgebruikt standaard model huurcontract. Het zou mooi zijn als verhuurders in dit contract aan het eind een standaardzin toevoegen waarbij aan huurders gevraagd wordt om na te denken over het afsluiten van een ORV. Dit alles om schrijnende gevallen te voorkomen.

Handreiking

Het Verbond van Verzekeraars heeft een praktische toolkit om het gesprek over de ORV met uw klanten nadrukkelijk aan te gaan. Heeft u hier al gebruik van gemaakt? Of heeft u eigen communicatiemiddelen? Staat het onderwerp ‘risico’s na overlijden van uzelf of uw naasten’ bij u op de agenda van het periodiek onderhoudsgesprek? Wellicht dat er op deze punten verbeteringen mogelijk zijn en kunt u daar werk van maken. In het belang van uw klanten en hun welbevinden. En wellicht helpt het voorkomen dat mensen in een schrijnende situatie bij Kifid aankloppen, omdat de ORV niet of onvoldoende aan de orde is geweest.

Eveline Ruinaard is voorzitter van de Geschillencommissie Kifid.

Reactie toevoegen

Naam

E-mailadres

Reactie

Organisatie

Telefoonnummer

VVPVIP HypothekenVVP Innovatie PlatformVIP SchadeVVP Twitter

Toevoegen 

Meer over

• Eveline Ruinaard
• VVP-special Verzekerd Wonen 2025