Nabestaanden verdienen meer dan herinneringen

1. 27 januari 2026
2. 0 reacties

Hoera! De beslissing is genomen om te gaan samenwonen! Er wordt gehuurd of er is een koopwoning bemachtigd. De meeste stellen denken bij samenwonen aan sleutels, verven en samen op de bank serietjes kijken. Als er al over het risico op overlijden wordt nagedacht, dan bungelt die gedachte helemaal alleen, ergens ver onderaan het lijstje. En terecht. Tóch hoort ook dat gesprek erbij. Want als één partner wegvalt, blijven huur of hypotheek onverbiddelijk doorlopen. Een ORV voorkomt dat het leven samen eindigt met financiële paniek. Zoals een wijs adviseur ooit zei: “De mooiste liefdesverklaring is een goed verzekerd huis”.

Voor adviseurs ligt hier nog altijd een belangrijk gespreksonderwerp. Want hoewel veel consumenten de ORV zien als een ‘moetje’, iets wat “vroeger verplicht was bij de hypotheek”, is het in de kern een bescherming voor nabestaanden, het biedt woonzekerheid en de levensstijl kan worden voortgezet.

Duidelijke advieskans

Huurders denken vaak dat een ORV voor huiseigenaren is. Toch geldt hetzelfde principe: ook huurders hebben maandelijkse woonlasten die moeilijk te dragen zijn als één inkomen wegvalt.

Een marktanalyse van Miles liet recent zien dat ongeveer 40 procent van de Nederlandse huishoudens financieel kwetsbaar is bij het wegvallen van een inkomen als gevolg van overlijden. Onder jonge gezinnen met kinderen loopt dat zelfs op tot bijna 60 procent. Daar komt bij dat het gemiddelde spaarsaldo in de laagste inkomensgroepen nauwelijks toereikend is om meer dan twee maanden woonlasten te overbruggen. Dat betekent dat de kans op financiële stress bij overlijden van een partner groot is.

Stel, twee partners huren samen een appartement van 1.400 euro per maand. Als één van hen overlijdt, blijft de ander met alle lasten achter. Zeker in de krappe huurmarkt van vandaag is dat financieel vaak niet op te vangen. Een ORV met een relatief laag verzekerd bedrag – bijvoorbeeld 100.000 euro – kan dan voldoende zijn om een aantal jaren de huur te overbruggen of rust te kopen om de woon- of werksituatie aan te passen. Voor adviseurs ligt hier een duidelijke advieskans.

Een bijkomend voordeel: een ORV voor huurders is vaak eenvoudig te regelen, met korte looptijden en relatief lage premies én een ORV kan, eventueel met een aanpassing van het verzekerde bedrag, worden meegenomen van huurwoning naar koopwoning. Daarmee past het goed bij de flexibele levensfase waarin veel jonge stellen zich bevinden.

Integraal woonadvies

In een tijd waarin veel consumenten zoeken naar duidelijkheid in hun financiële situatie, kan de ORV een belangrijke bouwsteen zijn van integraal woonadvies. De adviseur is bij uitstek degene die de vertaalslag kan maken van risico naar oplossing in een gesprek waar de nadruk niet ligt op de leencapaciteit, maar op draagvermogen.

Een praktische aanpak werkt hierbij goed. Laat zien wat het wegvallen van één inkomen betekent voor de maandlasten. Is er spaargeld, nabestaandenpensioen of een andere buffer? Wat is de risicobereidheid: accepteert de klant dat er mogelijk verhuisd moet worden of wil men zekerheid? Laat vervolgens zien wat een ORV kan doen: een aflossing, een buffer, een adempauze. Zo ontstaat een compleet beeld en ervaren klanten het als onderdeel van een goed woonplan.

Ook bij ziekte veel mogelijk

Bij de acceptatie van ORV’s moet een verzekeraar uiteraard een inschatting maken van het te verzekeren risico, anders gezegd: de kans op overlijden tijdens de looptijd. Dat blijft maatwerk en het is van groot belang dat verzekeraar en adviseur hier zorgvuldig en transparant over communiceren. Onder de wettelijke vragengrens geldt een maximumaantal vragen over de gezondheid. Veel verzekeraars stellen minder vragen, of hanteren een hoger grensbedrag. Bij zo’n tien procent van de aanvragen wordt een premie-opslag gerekend. Circa een procent van de aanvragen wordt afgewezen. Ook bij een ziekte is dus veel mogelijk. Voor iemand die ziek is of is geweest, kan het invullen van een gezondheidsverklaring beladen zijn. Duidelijke uitleg over waarom bepaalde vragen worden gesteld, en hoe gegevens vertrouwelijk worden behandeld, helpt om drempels te verlagen. Juist deze groep verdient extra aandacht en begeleiding.

Andere houding

De verschuiving van verplicht product naar bewuste keuze vraagt om een andere houding van zowel adviseur als klant. Waar vroeger de bank eiste dat er een ORV kwam, ligt de verantwoordelijkheid nu bij de consument zelf – en bij de adviseur om het belang ervan onder de aandacht te brengen.

Juist in de huidige woningmarkt, met hoge lasten en krappe marges, is de financiële kwetsbaarheid groot. Eén onverwachte gebeurtenis kan het woonplan volledig doen ontsporen. Een ORV voorkomt niet de emotionele gevolgen van verlies, maar wel dat nabestaanden ook nog eens hun huis verliezen. De adviseur speelt een belangrijke rol om consumenten daar bewust van te maken.

Of, zoals een adviseur zou kunnen zeggen: “Een ORV is geen verzekering voor de overledene, maar een verzekering voor de achterblijvers om verder te kunnen.”

Lara van Waas is beleidsadviseur ORV en MeZa bij het Verbond van Verzekeraars.

Reactie toevoegen

Naam

E-mailadres

Reactie

Organisatie

Telefoonnummer

VVPVIP HypothekenVVP Innovatie PlatformVIP SchadeVVP Twitter

Toevoegen 

Meer over

• Lara van Waas