Reikwijdte zorgplicht bij AOV met provisie
(Adfiz in Ken je vak! in VVP 1-2021) De Commissie van Beroep van Kifid oordeelde vorig jaar in hoger beroep dat de wettelijke zorgplicht uit de Wft zich beperkt tot het informeren van de klant over wijzigingen in het product en relevante wet- en regelgeving. Dit neemt echter niet weg dat je als adviseur op grond van je privaatrechtelijke zorgplicht aanvullende verplichtingen kunt hebben richting de klant; ook als je hierover geen concrete afspraken hebt gemaakt.
Kifid deed medio december de einduitspraak (GC 2020-1051) in een zaak over de doorlopende zorgplicht bij een AOV die onder de eerbiedigende werking van het provisieverbod valt. Kifid oordeelde dat “op een financieel adviseur de zorgplicht rust om de opdrachtgever (de klant) tijdig opmerkzaam te maken op de gevolgen die hem bekend geworden feiten kunnen hebben voor de dekking van de tot zijn portefeuille behorende verzekeringen”. Hierbij hoort een periodieke uitnodiging van de klant voor een onderhoudsgesprek. Hoe vaak zo’n uitnodiging gedaan moet worden, is afhankelijk van de omstandigheden van het geval, zoals de aard en inhoud van de verzekering. Echter: ook de hoogte van de provisie – in dit geval zo’n tien procent van de premie – speelt een rol bij de beoordeling van de onderhoudsplicht.
‘Verlies bestaande producten die onder de eerbiedigende werking vallen niet uit het oog’
Kifid kwam tot de conclusie dat in het geval van een AOV een frequentie van drie jaren redelijk is. Hierbij speelt ook een rol dat de AOV niet doorliep tot de pensioengerechtigde leeftijd. Hierdoor ontving de klant in kwestie gedurende een aantal jaren geen uitkering, terwijl hij wel arbeidsongeschikt was. De aansprakelijkheid van de tussenpersoon wordt echter verminderd met eigen schuld-correctie van 50 procent, omdat de klant zelf ook niet in actie was gekomen toen de einddatum van de verzekering naderde. In de einduitspraak hoeft de adviseur uiteindelijk helemaal geen schadevergoeding te betalen aan de klant, omdat de premie bij verlenging van de verzekering hoger zou zijn uitgevallen dan de uitkering.
Praktische lessen
Hoewel deze uitspraak van Kifid de lijn van eerdere uitspraken nog eens bevestigt, kunnen we hier als branche lessen uit blijven trekken:
1. De hoogte van de provisie is medebepalend voor de doorlopende zorgplicht. Zorg dat de frequentie van onderhoudsgesprekken met klanten in lijn is met de aard van het type product en de hoogte van de provisie die hiervoor wordt ontvangen.
2. Verlies bestaande producten in de portefeuille die onder de eerbiedigende werking vallen niet uit het oog. Sinds de invoering van het provisieverbod geldt voor veel complexe producten enkel de wettelijke zorgplicht, tenzij er aanvullende (belonings)afspraken met de klant zijn gemaakt. Deze stelregel geldt dus niet voor producten die onder de eerbiedigende werking van het provisieverbod vallen
3. Maak afspraken over doorlopende dienstverlening met de klant en volg ze op. Dit voorkomt onduidelijkheid over en weer en bij een eventuele rechtsgang zal een rechter of Kifid veel waarde hechten aan de gemaakte afspraken. In het kennisdossier op adfiz.nl staan modellen om afspraken over de inhoud van de dienstverlening vast te leggen.
Partner van dit artikel
Adfiz
Ondernemers in financiële dienstverlening opereren in een markt die voortdurend in beweging is. Wetgeving, ketenvraagstukken, innovatie en digitalisering, en klanten die steeds meer waarde verlangen. Adfiz is de branchevereniging voor onafhankelijk financieel adviseurs die ondernemers helpt effectief en efficiënt hun positie in te nemen. Belangenbehartiging, kennis en kwaliteit staan daarbij...
Reactie toevoegen
Meer over
Adviseur moet vragen naar studieschuld
(Kifid-uitspraak GC 2025-0300) De consument heeft de adviseur ingeschakeld voor advies en bemiddeling bij het afsluiten van een hypothecaire geldlening voor de aankoop...
Bank hoeft niet actief te vragen naar mogelijk gestegen woningwaarde
(Kifid-uitspraak GC 2025-0301) De Geschillencommissie is van oordeel dat de bank niet gehouden is om bij de consument actief te informeren naar een mogelijk gestegen...
Gemberbierijs en boter op het hoofd
(Uit VVP 1-2025) Wat is hot en wat is not in verzekeringsland? VVP bespreekt het in de rubriek ‘Actueel op de korrel’. Dit keer zoete koekjes worden...
Adviseur wekte verkeerde verwachtingen
(Kifid-uitspraak GC 2025-0289) De consumenten hebben een woning gekocht zonder voorbehoud van financiering. Zij hebben niet het gewenste bedrag kunnen lenen en hebben...
Wiertsema: "Periodieke examencircus ombuigen in waardecreërend opleidingencircuit"
"Het ombuigen van het kostbare periodieke examencircus in een waardecreërend opleidingencircuit", aldus Adfiz-directeur Enno Wiertsema in zijn maandcolumn,...
Ondernemersuitdaging? Zet een HBO-student in
HBO-studenten kunnen sinds kort bij een aantal HBO-instellingen op een nieuwe manier afstuderen; namelijk afstuderen op een ‘beroepsproduct’, zo laat...
Onderzoek naar verzekerbaarheid grote, innovatieve duurzame projecten
Het Verbond van Verzekeraars, Adfiz, Narim en VNAB zijn een onderzoek gestart naar de verzekerbaarheid van grote, innovatieve duurzame projecten. Dit onderzoek brengt...
Joerie van Looij verruilt Adfiz voor theaterwereld
Joerie van Looij stopt per 1 juni als hoofd Communicatie bij Adfiz. Na bijna 20 jaar met passie gewerkt te hebben aan een sterke positie voor onafhankelijk financieel...
Adfiz roept kabinet op de aangetoonde regeldruk aan te pakken
"Van de onderwerpen die voor onze sector in het rapport aan de orde komen, vragen wij het kabinet om als eerste de dubbele PE-eis en de stapeling van verplichte...
De negatieve cirkel doorbreken
(Enno Wiertsema, directeur Adfiz, in VVP-special Duurzaam Advies 2025) Mijn oproep aan de sector, maar ook richting politici, beleidsmakers, regelgevers, consumentenorganisaties...