Steeds groener
(Uit katern 'Hypotheken van nu!' in VVP 6-2020) Tik op internet in ‘groene verzekering’ en je krijgt vooral groene kaarten te zien… dan is de hypotheeksector veel en veel verder met het mogelijk maken van verduurzaming.
We noemen een paar recente ontwikkelingen. Zoals het mislukken (daar ziet het nu tenminste naar uit) van gebouwgebonden financiering, nota bene een van de paradepaardjes van het kabinet bij het verwezenlijken van de klimaatdoelstellingen. Gebouwgebonden financiering blijkt in de praktijk lastig te verwezenlijken. Minister Ollongren: “In het wetgevingstraject is het niet mogelijk gebleken om het uitgangspunt van volledig automatische overgang van de financiering van eigenaar op eigenaar te realiseren. Dit volgt uit Europese en nationale wet-en regelgeving rond kredietverlening en de rechten van consumenten en de zorgplicht die kredietverstrekkers hebben. De overdraagbaarheid van het product zorgt bovendien voor een complexer product, hogere ontwikkel-en operationele kosten, een hoger renterisico en duurdere funding. Ik ben daarom tot de conclusie gekomen dat de verdere ontwikkeling en aanbieding van de gebouwgebonden financiering (vooralsnog) in het publieke domein moet plaatsvinden. Ik heb het Nationaal Warmtefonds daarom gevraagd te bezien onder welke voorwaarden zij gebouwgebonden financiering kunnen ontwikkelen en aanbieden.” We gaan het zien.
Woonlasten-principe
Er is sprake – dat vinden althans AFM en DNB – van een spanningsveld tussen voorkomen van overkreditering en bijlenen voor verduurzaming. Triodos Bank ziet een oplossing in het verantwoord en eventueel geleidelijk aanpassen van de leennormen naar een woonlastenprincipe. De bank: “De maximale leencapaciteit moet ons inziens gebaseerd worden op basis van de optelsom van de genormeerde energie-plus hypotheeklasten. Een eigenaar van een duurzame woning kan meer lenen door ruimte in het besteedbaar inkomen en een eigenaar met een minder duurzame woning kan minder lenen.”
De benadering mag het probleem van overkreditering oplossen, zij draagt niet bij aan verduurzaming. Het probleem is immers dat mensen moeten bijlenen om überhaupt te kunnen verduurzamen. Mensen die geen huis kunnen betalen dat al verduurzaamd is, komen in de Triodos-aanpak op achterstand te staan. En dat is het laatste dat het kabinet wil, want dat wil juist dat zoveel mogelijk huizen verduurzaamd worden. Het kabinet heeft er daarom zelfs geen moeite mee dat mensen hun hypotheek via execution only zónder kennis en ervaringstoets verhogen om te verduurzamen!
Energiebespaarhypotheek
Huizenbezitters uit buurten met een wijkaanpak voor verduurzaming kunnen vanaf 2021 de energiebespaarhypotheek afsluiten als zij niet in aanmerking komen voor reguliere financiering. Zo kunnen, aldus het kabinet, eigenaar-bewoners met beperkte leenruimte toch hun woningen verduurzamen en zo meedoen in de energietransitie. De lening wordt verstrekt door het Nationaal Warmtefonds.
Als dat maar goed gaat, denkt onder meer de AFM. Volgens minister Ollongren valt het risico wel mee: “De energiebespaarhypotheek gaat uit van betalen naar draagkracht, met een periodieke draagkrachtmeting. Wanneer de woningeigenaar gedurende de looptijd van de financiering zijn woning verkoopt, wordt de uitstaande schuld aan het Warmtefonds, na de betaling van hypotheekverstrekkers die voorgaan, voor zover mogelijk voldaan uit de opbrengst van de woningverkoop. Wanneer dit niet mogelijk blijkt, wordt de restschuld kwijtgescholden. Wanneer aan het einde van de looptijd van de financiering nog een schuld openstaat, wordt deze ook kwijtgescholden. Op deze manier blijft een woningeigenaar niet met een restschuld aan het Warmtefonds zitten.” n
Reactie toevoegen
Karin Polman: show, don’t tell
"Dat ik niet de enige ben die meer gelooft in feiten dan in woorden, zag ik laatst bevestigd in een onderzoek van de universiteiten van Loughborough University,...
"Maak hypotheeknormen anti-cyclisch"
Tijdens een DNB-bijeenkomst met huurders, starters en anderen kwamen volgens de toezichthouder originele hypotheek-ideeën bovendrijven. DNB: “Zo blijkt...
Verhuizen is niet blijven wonen waar je woont
HYPOTHEKEN – De zeer op leeftijd zijnde consument ziet de uitkeringen van zijn lijfrenteverzekeringen eindigen en voorziet dat zijn besteedbaar inkomen te...
AFM: "Pertinent niet de bedoeling dat alle deuren naar maatwerk dichtslaan"
“Wij zijn niet tégen maatwerk, we willen alleen dat het verantwoord gebeurt.” Dat zegt Zdenka van Schaik, bij de AFM verantwoordelijk voor het...
Ken je vak! Kifid-uitspraken HYPOTHEKEN VVP 5-2021 – In deze uitspraak formuleert de Geschillencommissie in algemene bewoordingen wat een consument van een...
Banken, bouw een bemiddelingsfeestje
(Hergen Dutrieux, Viisi, in Ken je vak! VVP 5-2021) Banken hebben nog altijd een stevig marktaandeel in het hypotheekdistributiekanaal. Dat is knap, want je zou...
BeFrank: pandemie zet aan tot duurzaamheid
Ruim een derde van de werkende Nederlanders heeft de indruk dat zij het afgelopen jaar duurzamer is gaan leven. Bijna 40 procent van de mensen ervoor om minder vlees...
Verduurzaming woning weinig meegenomen in hypothecaire lening
Meer dan twee op de drie huiseigenaren heeft het voornemen om de eigen woning in de toekomst te verduurzamen. Slechts een klein percentage daarvan is van plan om...
U bent weer bij met dit overzicht van ontwikkelingen bij leven, hypotheek en krediet. Adviesalerts! Als iemand onafgebroken tien jaar vrij is van kanker mogen...
VVP-katern 'Hypotheken van nu!'
In VVP 6 volop aandacht voor hypotheken in het katern 'Hypotheken van nu!' met onder meer de artikelen 'De hypotheekadviseur van nu is geen hypotheekadviseur' en...