Steenrijk, maar geldarm? Een passende oplossing voor senioren
(Partner in kennis a.s.r. in katern 'Hypotheken van nu!' in VVP 6-2020) De tijd dat ‘pensioen’ synoniem is voor het ‘achter de geraniums zitten’, is al lang voorbij. De senioren van tegenwoordig zijn vitaal en willen genieten van het leven. Zij blijven daarbij graag in hun woning wonen. Maar voor die camper, die vakanties, een schenking aan de (klein)kinderen of het aanpassen van de woning, is geld nodig. Dit kapitaal is er vaak wel, maar zit ‘vast’ in de stenen. Dan is het verzilveren van de overwaarde een oplossing. Maar is dat wel voor iedereen weggelegd?
“De gemiddelde waarde van de eigen woning bij 65-plussers is ruim 324.000 euro en de gemiddelde hypotheek is minder dan 200.000 euro. We merken een behoefte om deze overwaarde op te nemen, maar de mogelijkheden zijn vaak onduidelijk”, aldus Alex van Scherpenzeel van de ANBO tijdens het webinar ‘Steenrijk, maar geldarm‘ voor de AM:week.
De Levensrente hypotheek biedt door zijn specifieke kenmerken veel zekerheid
Alex ging in gesprek met Arjen Bijlsma, E.S.G.-manager van a.s.r. hypotheken en Paul Nijssen, commercieel manager van a.s.r. hypotheken over de senioren op de woningmarkt. Zij gingen in op de problematiek waar deze groep mee kampt en hoe kunnen zij geholpen kunnen worden. Veel senioren hebben een aflossingsvrije hypotheek. De campagne ‘Aflossingsblij’ richt zich op de bewustwording dat de hypotheek op einddatum mogelijk moet worden afgelost. Als zij dit kapitaal niet hebben, betekent het dat zij het huis moeten verkopen of een nieuwe lening moeten aangaan. “Maar dit laatste is niet altijd weggelegd voor senioren met alleen AOW of een klein aanvullend pensioen”, merkt Alex op. “Soms is het mogelijk om een hypotheekaanvraag voor AOW’ers te toetsen op werkelijke lasten. Dat hangt af van de regels die de geldverstrekker hanteert en kan vaak alleen als zij verhuizen.”
Wie juist in de woning wil blijven wonen, kan er nu ook voor kiezen om de hele lening over te sluiten naar de Levensrente hypotheek. Dit is een volledig aflossingsvrije hypotheek exclusief voor AOW’ers. De aanvraag toetst a.s.r. standaard op werkelijke lasten. Hierdoor is er juist voor de groep met een klein pensioen of alleen AOW - zeker met de huidige rentetarieven - veel meer mogelijk. Zo kunnen zij niet alleen de hypotheek oversluiten, maar ook een deel van hun overwaarde verzilveren. Met de Levensrente hypotheek is dat mogelijk tot 50 procent van de woningwaarde.
De Levensrente hypotheek biedt door zijn specifieke kenmerken veel zekerheid. De rente wordt levenslang vast gezet, zolang de klant in woning woont. Dat betekent nooit meer een rentewijziging en de zekerheid van vaste maandlasten. “Een ander kenmerk waarmee de Levensrente hypotheek zich onderscheidt van andere verzilverhypotheken, is dat wij de rente niet op de hypotheekschuld bijschrijven”, legt Arjen Bijlsma uit. “Bij dergelijke opeet-constructies betaal je rente op rente. De schuld kan gedurende de looptijd flink oplopen. Blijft er dan wel voldoende over als erfenis voor de kinderen? Of krijgen zij zelfs te maken met een restschuld? De Levensrente hypotheek is een aflossingsvrije lening, dus de maandlasten zijn laag en bestaan alleen uit rente die gewoon elke maand wordt betaalt.
Omdat de klant niet meer kan lenen dan 50 procent van de woningwaarde, is dit een transparant product zonder nare verrassingen achteraf.”
Rekenvoorbeeld met Henk en Gerry
Henk (74) en Gerry (72) hebben gezamenlijke inkomen (AOW en pensioen) van € 30.000. Wonen al jaren in hun huidige woning, waar ook de kinderen zijn opgegroeid. Ze willen hier graag blijven wonen, maar hebben onvoldoende spaargeld voor de nodige traplift en aanpassingen in de badkamer.
De marktwaarde van hun huis is € 310.000.
Zij hebben nu een aflossingsvrije hypotheek van € 100.000 tegen een rente van 3,8% en hun rentevaste periode loopt over 3 jaar af. Voor deze hypotheek betalen ze nu bruto € 316,66 per maand.
Henk en Gerry besluiten op advies van hun financieel adviseur om hun hypotheek over te sluiten naar een nieuwe Levensrente hypotheek van a.s.r.
Ze willen een deel van de overwaarde verzilveren dus kiezen voor een nieuwe lening van € 155.000 tegen een rente van 2,2%. Omdat zij hun hypotheek oversluiten, betalen zij een vergoeding van € 8.118 voor het vervroegd terugbetalen aan hun huidige geldverstrekker.
Met hun nieuwe Levensrente hypotheek betalen ze hun huidige hypotheek terug van € 100.000. Ze krijgen een deel van de overwaarde ( € 55.000) minus de vergoeding voor vervroegd terugbetalen ( € 8.118) en advies- en notariskosten ( € 2.000) gestort op hun bankrekening.
In dit voorbeeld is dat € 55.000 – € 8.118 – € 2.000 = € 44.882.
Vanaf nu betalen Henk en Gerry de rest van hun leven elke maand bruto € 284,16. Ze hoeven zich geen zorgen te maken over een rentewijziging. Ook blijft er een flinke overwaarde over, dus is de kans erg klein dat er bij verkoop ooit een restschuld overblijft.
Henk en Gerry hebben nu € 44.882 voor het aanpassen van hun woning en betalen ze € 32,50 per maand minder!
Reactie toevoegen
Meer over
Kifid: klacht over late afwijzing financieringsaanvraag ongegrond
(Kifid-uitspraak GC 2023-0588) ASR heeft kort voor de overdracht een financieringsaanvraag afgewezen. Consumenten klagen bij Kifid over de communicatie van de verzekeraar...
ASR heeft de HR Proffie 2022 gewonnen., de award voor het meest innoverende en inspirerende HR-beleid van Nederland. AON en Heembouw waren de andere kanshebbers. In...
ASR beloont vrouwen en mannen gelijk bij gelijkwaardig werk
ASR beloont mannen en vrouwen gelijk bij gelijkwaardige arbeid, zo blijkt uit de jaarlijkse Gender Pay Gap analyse. ASR voert jaarlijks de analyse uit om te monitoren...
ASR eigenaar van zonnepark Pesse van GroenLeven
ASR is eigenaar geworden van het nieuw gerealiseerde zonnepark in Pesse van GroenLeven. Het zonnepark in Drenthe met ruim 60.000 panelen heeft een vermogen van...
ASR gaat voor fossielvrije nieuwe leaseauto's vanaf 2025
ASR heeft een pleidooi ondertekend voor fossielvrije nieuwe leaseauto's vanaf 2025. Nieuwe personenenauto's zouden vanaf 2030 volledig op stoom of waterstof moeten...
Kifid: ASR moet niet expliciet vermelde kosten terugbetalen aan consument
(Kifid-uitspraak Commissie van Beroep 2021-0043) Een verzekeraar die in een brief met veel informatie over een beleggingsverzekering een nieuwe kostensoort introduceert...
Kifid: verzekeraar dient kosten expliciet te vermelden
(Kifid-uitspraak GC 2021-0963) Een consument stelt dat ASR Levensverzekering niet aan de informatieverplichting heeft voldaan betreffende een beleggingsverzekering...
ASR lanceert online duurzaam beleggingsproduct
ASR heeft een beleggingsdienstverlening voor particuliere beleggers geïntroduceerd, die particulieren ook online af kunnen sluiten. Het vermogen wordt belegd...
Kifid: onderzoekskosten fraude voor consument
(Kifid-uitspraak 2021-0746) Een consument dient bij ASR een schadeclaim in na diefstal van geluids- en muziekapparatuur. Echter, de diefstal bleek later plaats te...
Jos Baeten: 'Durf op je gevoel te vertrouwen'
“We staan aan de vooravond van een grote transitie, die ook een zwaard beroep zal gaan doen op de leiderschapskwaliteiten en het morele kompas van bestuurders...