Tijd voor herwaardering zorgverzekeringsadvies

schot in roos via Pixabay

(Uit katern Zorgverzekering VVP 5-2020) Voor zo’n eigenlijk hartstikke adviesgevoelig product als de zorgverzekering krijgen financieel adviseurs maar verdraaid weinig tijd en geld om er over te adviseren! Misschien dat daar ook eens naar gekeken kan worden bij de herwaardering van de zorg na de coronadreun. Ondertussen zet VVP in dit katern zorgverzekering trends en advieskansen op een rij.

De zorgverzekering is een product dat alleen rond de jaarwisseling op het netvlies van de consument staat. Dat is immers het moment dat van zorgverzekeraar kan worden veranderd. Advisering over zorgverzekeringen moet dus plaatsvinden in die piek van pakweg twee maanden. Het is bijna niet te doen voor de financieel adviseur. En dan houdt de beloning (trouwens steeds vaker een nominaal bedrag in plaats van provisie) ook nog eens niet over.

In haar Monitor Zorgverzekering 2020 constateert de Nederlandse Zorgautoriteit (NZa) dat het polisaanbod in 2020 meer divers is geworden. Voor verzekerden is het hiermee makkelijker geworden om een passende keuze te maken. De NZa voegt hier aan toe: “Voor die passende keuze blijft goede keuzebegeleiding van groot belang.” Wie kan als geen ander keuzes begeleiden? De financieel adviseur. Maar die moet dat dan dus allemaal wel in een heel kort tijdsbestek en tegen een geringe vergoeding doen.

Goed advies over de zorgverzekering zou eigenlijk meer moeten worden gewaardeerd! De zorgverleners zijn terecht op een voetstuk gezet, wegens hun enorme inzet om mensen met corona te helpen. Maar goed zorgverzekeringsadvies is ook echt wat waard. Laat de stakeholders daar dan meer ruimte voor creëren. Vergeet ook niet dat het zorgverzekeringsstelsel mede is gebouwd op de idee dat consumenten veranderen van zorgverzekeraar als ze denken bij een andere maatschappij beter af te zijn. Zo zouden de zorgverzekeraars scherp blijven op betaalbare premies en een goede dienstverlening. Dat element mag best weer eens worden gestimuleerd, want in de praktijk komt er van dat switchen weinig terecht. Het overstappercentage schommelt al jaren rond de 6,5 procent. Bovendien is het percentage frequente overstappers minimaal. Volgens Vektis-cijfers (overstapfrequentie vanaf 2014) is 50 procent nog nooit van zorgverzekering veranderd. Eenentwintig procent is een keer overgestapt, 6,8 procent twee keer, 2,1 procent drie keer, 0,9 procent vier keer of vaker. Nu snappen wij heel goed dat zorgverzekeraars en adviseurs niet zitten te wachten op heel veel onrust in hun portefeuille, maar het is niet de dynamiek die de makers van het huidige zorgverzekeringsstelsel (gelanceerd in 2006) voor ogen stond. Is iets aan te doen dus door de financieel adviseur meer te betrekken, op een manier dat het voor hem of haar uit kan.

Dekking

Er zijn verschillende elementen waar de adviseur naar kan kijken bij de zorgverzekering: dekking, vrijwillig eigen risico, premie. Wat zijn de trends bij deze onderdelen?

Nieuw voor 2021 in de verplichte basisverzekering zijn enkele erg specialistische zaken. De inhoud van de aanvullende verzekeringen 2021 was op het moment van schrijven van dit artikel nog niet bekend. Een groot aantal verzekerden kiest voor een aanvullende verzekering, maar dit aantal wordt volgens Vektis “wel ieder jaar iets minder. Ook in 2020 daalde het aantal met een halve procentpunt naar 83,3 procent. In de loop der jaren is het aandeel aanvullend verzekerden bijna tien procentpunt afgenomen”. Vooral verzekerden die niet collectief verzekerd zijn nemen relatief minder vaak een aanvullende verzekering. Van de collectief verzekerden is 89,1 procent aanvullend verzekerd in 2020 ten opzichte van 73,3 procent van de niet collectief verzekerden. Hier lijkt een advieskans te liggen.

Meer oog voor budgetpolis?

De naturapolis is en blijft veruit het populairst. Driekwart van de verzekerden heeft in 2020 een naturapolis, ruim achttien procent een restitutiepolis en zes procent een combinatiepolis (combinatie van natura en restitutie). Dit beeld is sinds 2017 hetzelfde. De NZa constateert wel dat het aantal restitutiepolissen waar mensen uit kunnen kiezen, afneemt.

‘Goed zorgverzekeringsadvies schot in roos’

De NZa verder: “Het percentage verzekerden met een budgetpolis (naturapolis met beperkende voorwaarden, red.) is in 2020 voor het eerst afgenomen. Het ging van 14,1 procent in 2019 naar 13,1 procent in 2020. In 2020 zijn er tien budgetpolissen (veertien in 2019). Daarvan hebben vier polissen een beperkte ziekenhuiskeuze. De afname van het aantal budgetpolissen wordt veroorzaakt doordat zorgverzekeraars de vergoeding van niet-gecontracteerde zorg hebben verhoogd van 70 naar 75 procent. Mogelijk hebben zij dit gedaan om te voorkomen dat de zorgverzekeringen worden gezien als budgetpolis. De NZa spreekt bij een vergoedingspercentage van 75 procent of hoger namelijk niet meer van een budgetpolis of een polis met beperkende voorwaarden.”

Misschien dat de coronacrisis maakt dat in 2021 toch weer meer mensen voor een budgetpolis kiezen? Ondanks de overheidssteun aan bedrijven, heeft de crisis al tot heel wat ontslagen geleid en het einde is nog niet in zicht. Uit Nivel-onderzoek, op 13 oktober door minister Van Ark naar de Tweede Kamer gestuurd, blijkt dat “de premie voor verzekerden de belangrijkste reden is om voor een basisverzekering met beperkende voorwaarden te kiezen. Een kwart (26 procent) van de respondenten gaf aan deze polis te hebben gekozen omdat ze weinig zorg gebruiken”.

Aan de respondenten is ook gevraagd waar zij hun informatie hebben gehaald bij de keuze van hun polis met beperkende voorwaarden. Dan wordt de financieel adviseur nauwelijks genoemd. Past ook wel bij de aard van het product, dat toch eerder mensen zal trekken die zaken graag zelf uitzoeken. Voor adviseurs zijn mensen die zich puur focussen op de laagste premie ook niet de eerste doelgroep. Maar kijk niet verwonderd op als mensen in deze crisistijd ineens overstappen naar een budgetpolis. Ook willen ze misschien een hoger vrijwillig eigen risico. Of blijven het toch vooral de mensen die zich fit voelen die kiezen voor de laagste premie en het hoogste vrijwillige eigen risico?

In 2020 steeg het aantal verzekerden met een vrijwillig eigen risico naar 13,3 procent. Een ruime verdubbeling vergeleken met tien jaar geleden. Meer dan 85 procent kiest echter dus nog steeds geen vrijwillig eigen risico. Een ingang voor advies? De keuze valt doorgaans op het maximale bedrag van 500 euro.

Overstappercentage

...

...

Premie omhoog

De zorgpremie 2021 gaat omhoog, zoveel was op het moment van schrijven van dit artikel wel duidelijk. DSW had toen wel al de nieuwe premie bekend gemaakt: 124,50 euro per maand, 6,50 euro meer dan in 2020.

Het is verleidelijk de verhoging toe te schrijven aan hogere zorgkosten door corona, maar dit is maar zeer ten dele het geval. Bovendien is veel andere zorg vanwege de coronadruk op de zorg afgeschaald. “De belangrijkste redenen voor de groei van de zorgkosten”, aldus DSW, “zijn de loon- en prijsstijgingen in de zorg en een toenemend gebruik van dure, vaak innovatieve, specialistische geneesmiddelen.”

Met het oog op de premiestijging verhoogt het kabinet de zorgtoeslag. Voor eenpersoonshuishoudens stijgt de maximale zorgtoeslag met 44 euro tot 1.294 euro. Voor meerpersoonshuishoudens gaat de maximale toeslag met 99 euro omhoog naar 2.496 euro.

Meer aandacht voor preventie?

Corona laat zien dat een goede zorgverzekering ook een polis is die actief bijdraagt aan de gezondheid van de verzekerde. Wel bizar dan dat, zoals de NZa eerder dit jaar constateerde, “zorgverzekeraars in de risicoverevening nu niet worden beloond voor het investeren in passende zorg en preventie. Risicoverevening kan ook worden ingezet om te sturen op passende zorg en preventie. Hiermee zou de focus in ons zorgstelsel meer komen te liggen op ‘gezondheid’ in plaats van op ‘ziek zijn’.”

Als dit als gevolg van corona verandert, zijn de slachtoffers niet helemaal voor niets gestorven.

Zorgcollectiviteiten

Een donderslag bij heldere hemel. Dat was de aankondiging van minister Van Ark dat zij de premiekorting bij zorgcollectiviteiten helemaal wil schrappen. De korting was door toenmalig minister Bruins al teruggebracht naar maximaal vijf procent, omdat er volgens de Nederlandse Zorgautoriteit (NZa) in de praktijk nauwelijks zorginhoudelijke afspraken bestonden die haar rechtvaardigden. Bruins bood de verzekeraars nog een kans “om de korting te legitimeren via zorginhoudelijke elementen. Eind 2020 laat ik daar onderzoek naar doen en bezie ik hoe verder te gaan met collectiviteitskorting”. In de reacties op het besluit van Van Ark klinkt onder meer bevreemding door over het uitblijven van die evaluatie.

Volgens de minister laat “de praktijk zien dat kruissubsidiëring met de verlaging van de korting van tien naar maximaal vijf procent onvoldoende is gedaald en dat een korting op de basisverzekering daarmee niet te rechtvaardigen is. Daarom volgt nu volledige afschaffing van de korting”.

De vraag is of de soep zo heet wordt gegeten als ze wordt opgediend. Voor afschaffing moet de wet worden aangepast. De wetsverandering gaat daarom zeker niet eerder dan 1 januari 2023 in. Hoeveel prioriteit heeft deze kwestie echter op een moment dat het kabinet de handen vol blijft houden aan de bestrijding van het coronavirus? En dan komen er ook nog eens landelijke verkiezingen aan. De volgende minister vindt collectiviteitskorting misschien juist wel een goed idee, op voorwaarde dat zij berust op goede zorginhoudelijke afspraken. De uitdaging voor de sector is dan ook vooral om door te gaan met het vorm geven aan die afspraken. Want daar ligt in de toekomst nog de advieskans bij zorgcollectiviteiten. Sterker, het premievoordeel is sinds dit jaar (gemiddeld) al geen factor meer: collectief verzekerden betalen in 2020 gemiddeld 8,65 euro per jaar meer dan individueel verzekerden.

Reactie toevoegen

 
NZa treedt op tegen zorgverzekeraars voor niet nakomen zorgplicht

NZa treedt op tegen zorgverzekeraars voor niet nakomen zorgplicht

De Nederlandse Zorgautoriteit (NZa) legt twee zorgverzekeraars een formele maatregel op voor het niet nakomen van hun zorgplicht. De NZa onderzocht de grootste zorgverzekeraar...

Overstapcijfer 2024 lager dan 2023

Overstapcijfer 2024 lager dan 2023

6,5 procent van de verzekerden zijn eind 2023 overgestapt naar een andere zorgverzekeraar. In totaal gaat het tot nu toe om 1,2 miljoen overstappers, zo blijkt uit...

"Verzekerde zorg gegarandeerd ook bij omzetplafond"

"Verzekerde zorg gegarandeerd ook bij omzetplafond"

De stelling van de Consumentenbond dat een omzetplafond automatisch leidt tot een patiëntenstop en het niet leveren van zorg is volgens Zorgverzekeraars Nederland...

Steeds meer contracten tussen ziekenhuizen en zorgverzekeraars afgerond

Steeds meer contracten tussen ziekenhuizen en zorgverzekeraars afgerond

De afgelopen twee weken zijn er flink wat contracten afgesloten tussen zorgverzekeraars en ziekenhuizen. Dat blijkt uit een inventarisatie van Geld.nl. “Op...

"Tandartsverzekering afsluiten loont vaak niet"

"Tandartsverzekering afsluiten loont vaak niet"

Als men een aanvullende zorgverzekering voor tandartskosten afsluit, betaalt men vaak veel premie in verhouding tot wat men vergoed krijgt. Dat blijkt uit onderzoek...

Bijna 40 procent krijgt onverwachte rekening na bezoek zorgverlener zonder contract

Bijna 40 procent krijgt onverwachte rekening na bezoek zorgverlener zonder contract

Van de mensen die naar een zorgverlener gaan waarmee hun zorgverzekeraar geen contract heeft, is bijna 40 procent van tevoren niet op de hoogte van de financiële...

Minister: geen interventies bij contractering

Minister: geen interventies bij contractering

Minister Kuipers zegt geen brede signalen te hebben die erop duiden dat de zorgcontractering met het oog op 2024 moeizaam verloopt. De minister: "Ik wil waken voor...

"Zorgverzekeringslasten stijgen het hardst voor meest zorgbehoevenden"

"Zorgverzekeringslasten stijgen het hardst voor meest zorgbehoevenden"

De stijging van de premie van de zorgverzekering in combinatie met de daling van de zorgtoeslag raakt vooral de meest zorgbehoevenden hard. Aldus Poliswijzer, dat...

NN Zorg Voordelig nu ook voor adviseurs

NN Zorg Voordelig nu ook voor adviseurs

Anders dan vorig seizoen hebben financieel adviseurs dit keer toegang tot de polis Zorg Voordelig van Nationale-Nederlanden. De polis wordt tegelijkertijd als voorheen...

Consumentenbond dient handhavingsverzoek in bij NZa

Consumentenbond dient handhavingsverzoek in bij NZa

Uit onderzoek van de Consumentenbond blijkt dat de contractering van zorgaanbieders dit jaar weer niet rond is bij de start van het overstapseizoen. De Consumentenbond...