Van Arena-arrest naar affectieschade

1. 13 november 2018, door Audrey Papa
2. 0 reacties

Lang verhaal kort: uiteindelijk oordeelt de Hoge Raad in 2001, dat de werkgever onder omstandigheden aansprakelijk kan zijn voor schade, ook al treft hem geen verwijt. De uitspraak van de Hoge Raad is het startsein voor productontwikkeling bij ons. Gerechtelijke uitspraken hebben soms invloed op de ontwikkeling van verzekeringen, maar deze uitspraken niet alleen.

Signalen

Productspecialisten bij verzekeraars ontwikkelen heel wat af. Er zijn aanleidingen genoeg om van tijd tot tijd de productkenmerken weer onder de loep te nemen. Denk aan wetswijzigingen, jurisprudentie, ontwikkelingen bij de concurrent, ontwikkelingen op het gebied van schadelast, trends in de maatschappij of signalen van verzekerden en hun assurantieadviseurs. Deze signalen zijn ook een belangrijke drijfveer voor productverandering en komen bij ons productspecialisten via onze collega’s van de acceptatie- en schadeafdeling en via accountmanagement.

Op grond van regelgeving zijn verzekeraars verplicht een PARP-procedure (Product Approval & Review Proces) binnen hun organisatie te borgen. Kortgezegd wordt tijdens het uitvoeren van deze procedure voor elke bestaand of nieuw te ontwikkelen product, vastgelegd of het klantbelang voldoende is gewaarborgd. Bij het invullen van dit uitgebreide document kunnen verbeterpunten naar voren komen, waarna het product natuurlijk zo snel mogelijk wordt verbeterd.

Op een hoverboard

Net als indertijd bij het Arena-arrest, plaatsen trends in de maatschappij verzekeraars geregeld voor leuke uitdagingen. Opeens rijden veel kinderen - soms ook een volwassene - op een hoverboard, wat doen we met de hobbykok die zijn eten via een app te koop aanbiedt en welke diensten bieden we aan bij de woningverzekering? Voor één van de opkomende trends introduceerden wij al een verzekeringsproduct: de 3D-verzekering. Hiermee kan de adviseur zijn printende relaties een oplossing bieden voor het grijze gebied tussen hobby- en bedrijfsmatig en de onzekerheid of de schade wel of niet verzekerd is op zijn AVP.. Ons uitgangspunt is altijd het beste voor de verzekerde. Dus óf de dekking ongewijzigd laten óf de dekking aanpassen.

 

Laten we als voorbeeld de WEGASverzekering nemen. Hoe kwamen wij van Arena-arrest naar affectieschade? Met de uitspraak van de Hoge Raad ontstond een hiaat in de dekking van de verzekeringen zoals die toen bestonden. De werkgever bleek aansprakelijk voor de schade van de bestuurder van het busje, maar heeft hiervoor geen passende verzekering. Op zowel de AVB als de WAM-verzekering bestaat tenslotte geen dekking. Bij Turien & Co. zijn we aan de slag gegaan. Wij kwamen als eerste in de markt met een passende verzekeringsoplossing: de Wegas-verzekering. Negen maanden na de uitspraak van de Hoge Raad werd de eerste verzekering afgesloten. Deze verzekering dekte alleen schade die een werknemer lijdt als bestuurder van een motorrijtuig tijdens de uitoefening van zijn werkzaamheden.

Er volgden meer uitspraken over werkgeversaansprakelijkheid. Naar aanleiding van belangrijke uitspraken, passen wij de verzekeringsvoorwaarden steeds aan. Bijvoorbeeld het Maatzorg-arrest; deze uitspraak maakte duidelijk dat werkgevers ook aansprakelijk kunnen zijn voor eenzijdige verkeersongevallen van fietsende werknemers. Een uitspraak over de aansprakelijkheid van een werkgever voor een ingehuurde ZZP’er was de aanleiding tot het meeverzekeren van ZZP’ers.

Dekkingswijziging

Maar zoals gezegd zijn niet alleen gerechtelijke uitspraken aanleiding voor productaanpassingen. Ook verzekeringsbehoeften die onze verzekerden of assurantieadviseurs hebben, kunnen voor een dekkingswijziging zorgen. Denk bijvoorbeeld aan dekking voor de DGA’s of de dekking voor woon-werkverkeer. Ondanks dat de werkgever meestal niet aansprakelijk is voor schade die een werknemer lijdt tijdens woon-werkverkeer, kan hij dit risico wél meeverzekeren. Sinds zo’n drie jaar -en inmiddels overgegaan van Wegas naar WEGAS XL-is zelfs het aansprakelijkheidscriterium op de meest uitgebreide dekking helemaal doorgehaald.

Eerstelijns juridisch advies

Op het moment dat een werknemer een ongeval krijgt en daarbij verwondingen oploopt, komt een werkgever voor veel vragen te staan. Welke verplichtingen heeft hij en hoe zit het ook alweer met de loondoorbetalingsverplichting en aansprakelijkheid? Met name voor kleinere bedrijven zonder een uitgebreide P&O-afdeling, kunnen dit lastige kwesties zijn. Hoe kun je daar als verzekeraar ondersteuning geven? Daarvoor hebben wij heel recent, in samenwerking met DAS, de juridische adviesdesk gelanceerd. Werkgevers kunnen hier terecht voor eerstelijns juridisch advies.

En dan de wetgever. Vanaf 1 januari 2019 hebben naasten en nabestaanden van een slachtoffer recht op vergoeding van affectieschade door de aansprakelijke veroorzaker van de zeer ernstige personenschade of het overlijden van het slachtoffer. Besluit je als verzekeraar om deze schade onder de polis te vergoeden of sluit je deze -naar verwachting-grote kostenpost uit? Wij zijn van mening dat je als verzekeraar maatschappelijk gezien voor deze schade op moet komen en sluiten daarom affectieschade niet uit.

Zit nooit stil

U ziet het; van aansprakelijkheid van uitsluitend de bestuurder van een motorrijtuig naar verzekering van alle werknemers - inclusief DGA’s en ZZP’ers -voor schade die ontstaat tijdens alle activiteiten die met het werk te maken hebben. Inclusief affectieschade. Wie had dat zeventien jaar geleden kunnen bedenken? En wat staat ons over zeventien jaar te wachten met alle snelle ontwikkelingen? Een productspecialist zit nooit stil.

Reactie toevoegen

Naam

E-mailadres

Reactie

Organisatie

Telefoonnummer

VVPVIP HypothekenVVP Innovatie PlatformVIP SchadeVVP Twitter

Toevoegen 

Editie

• VVP 13 november 2018

Meer over

• Turien & Co.
• VVP Partner in Kennis