Waar blijft de doorstroomhypotheek?

Partner in Kennis Scildon foto Henk Jansen

(Partner in kennis Scildon in VVP 06-2022) Henk Jansen, oprichter van het in expats gespecialiseerde financieel adviesbureau Expat Mortgages, is helder: “Er valt nog veel te doen om de positie van de consument te verbeteren.”

...

Als gespecialiseerd financieel dienstverlener hebben wij te maken met een bijzondere populatie klanten. Het zijn vaak hoogopgeleide mensen, die op relatief jonge leeftijd naar Nederland komen. Men koopt dan vaak vrij kort na aankomst een appartement. Vaak ontmoet men dan in de jaren daarna een partner en ontstaat de behoefte aan een grotere woning. Gespreid over een iets langere tijd zie je die ontwikkeling natuurlijk ook bij de andere kopers van woningen. Wat ik mis in de Nederlandse markt is, wat ik wil noemen, een “doorstroomhypotheek”. Voor mij is een Doorstroomhypotheek een hypotheek die, onder dezelfde hypotheekakte, omgezet kan worden van ‘owner occupied’ (hypotheek voor woning in eigen gebruik) naar ‘buy to let’ (hypotheek voor een beleggingspand). De expat die doorstroomt wil namelijk zijn eerste woning aanhouden en gaan verhuren en een nieuwe woning kopen die hij/zij dan weer financiert met een gewone woonhuis hypotheek. Het gaat dus om de omzetting van de eerst afgesloten hypotheek.

‘Geef de consument gewoon de mogelijkheid om de advieskosten onderdeel te laten zijn van de maandelijkse premiebetaling’

Drie partijen belang bij huur ORV

In ons segment zien wij dat de expat, die gestart is met een appartement en doorstroomt naar een grotere woning, het appartement dan als belegging aanhoudt en gaat verhuren. Bijna altijd betekent dit dat de eerder afgesloten hypotheek op, in dit geval, het appartement moet worden omgezet naar een verhuurhypotheek. Wij adviseren in veel gevallen om van de huurder te vragen een huur-ORV af te sluiten. Dit geeft niet alleen de nabestaanden van de huurder belangrijke zekerheid dat men bij het vooroverlijden van bijvoorbeeld de partner kan blijven wonen in de voorheen gemeenschappelijk bewoonde woning, maar biedt ook de verhuurder, in dit geval de expat, extra inkomenszekerheid. Tot slot denk ik dat ook de hypotheekverstrekker van een verhuurhypotheek, door de huur-ORV extra zekerheid krijgt die wat mij betreft een beperking van de opslag op de hypotheekrente zou rechtvaardigen.

Provisieverbod ORV is elitaire misstand

Het voortijdig overlijden van een levenspartner is statistisch een beperkt risico. Maar de financiële impact is vaak enorm. Het frustreert mij mateloos, wanneer ik zie welke risico’s bijvoorbeeld huurders op dit gebied lopen, terwijl de financiële ellende met een paar euro per maand is te voorkomen. Maar ik begrijp ook dat het heel lastig is om aan een klant uit te leggen, dat hij een paar honderd euro advieskosten moet betalen voor een product dat maar een paar euro per maand kost. Het verbod op provisie voor met name de eenvoudige basis ORV vind ik een resultaat van doorgeschoten vooringenomenheid van elitaire beleidsmakers die het contact met de ‘gewone burger’ zijn verloren. Geef de consument gewoon de mogelijkheid om de advieskosten onderdeel te laten zijn van de maandelijkse premiebetaling.

Henk Jansen: ‘Provisieverbod ORV is resultaat van doorgeschoten vooringenomenheid.’

Meer aandacht voor kwetsbare klanten

Ik denk dat wij als financiële sector er goed aan doen meer aandacht te geven aan groepen kwetsbare klanten. In Nederland hebben wij alleen al 2,5 miljoen laaggeletterde mensen. Vanuit onze expertise hebben wij vrijwel alleen maar te maken met mensen die de Nederlandse taal niet machtig zijn. Zo zijn er meer groepen consumenten die op een andere wijze moeten worden geholpen dan de “doorsnee klant”. Wanneer ik vervolgens kijk naar onze sector, dan zie ik een enorme focus op digitalisering zonder aanvullend beleid voor mensen, voor wie digitale contacten in de Nederlandse taal een brug te ver zijn. Het gaat niet alleen om “laaggeletterdheid”. Kwetsbaar vind ik ook de klanten die onbewust onbekwaam zijn. Die risico’s niet goed inschatten. Op ons vakgebied, hypothecair krediet, ben ik er warm voorstander van dat wettelijk wordt verplicht dat (voorlopige) koopovereenkomsten altijd via de notaris moeten verlopen en er een wettelijke termijn komt voor financieringsvoorbehoud.

Meer korte audiovisuele middelen

Natuurlijk zijn zij er nog: de gewaardeerde collega’s die hun kantoor in de dorpsstraat hebben en waar de klanten, die een vraag hebben op financieel gebied, op weg van werk naar huis “even” binnenwippen. Maar bij veel kantoren is deze situatie niet meer aanwezig. Dat maakt het zoeken naar andere methoden van communicatie alleen maar belangrijker.

Zoals hierboven al aangegeven zijn er grote groepen consumenten die moeite hebben met schriftelijke informatie. Beeld en geluid worden binnen de communicatie steeds belangrijker. Ik denk dat ook financieel adviseurs vaker dit middel moeten inzetten om te communiceren met hun klanten. Vaak kan je als adviseur in tien of vijftien minuten het belang van een bepaald onderwerp toelichten. Of dat nu gaat over het belang van een ORV of de mogelijkheden om de verduurzaming van jouw woning te financieren. Dat valt prima uit te leggen in korte opnames. Je kan die opnames op jouw site zetten of groepen klanten via een mail een link sturen. Zelf heb ik op dit moment gemiddeld twee keer per week webinars of opnames voor onze klanten. Ik zie dat het gewaardeerd wordt en ook zakelijk is dit een goede manier om met klanten in gesprek te komen.

Reactie toevoegen

 
Meer over
Bij Lot online hypotheek verhogen voor verduurzaming

Bij Lot online hypotheek verhogen voor verduurzaming

Lot Hypotheken biedt bestaande klanten voortaan de mogelijkheid online een hypotheekverhoging van maximaal 25.000 euro aan te vragen voor energiebesparende maatregelen....

Duurzaamheid en betekenis

Duurzaamheid en betekenis

(Karin Kasdorp en Erik Friedeberg in VVP-special Duurzaam Advies 2024) Het is een mooie term – duurzaamheid. Maar wat verstaan we er eigenlijk onder? Voor...

Economische ontwikkelingen drukken nieuwe productie De Hoop

Economische ontwikkelingen drukken nieuwe productie De Hoop

Door de economische ontwikkelingen mocht De Hoop in 2023 minder nieuwe aanvragen en polissen noteren dan in 2022. Het deze week verschenen jaarverslag maakt gewag...

Transitie vraagt om samenspel

Transitie vraagt om samenspel

(Timo Brinkman en Tuğçe Serinkan, Verbond van Verzekeraars, in VVP-special Duurzaam Advies 2024) Klimaatverandering afremmen kan alleen als we allemaal...

Verandering is de brandstof voor succesvol ondernemen

Verandering is de brandstof voor succesvol ondernemen

(Uit VVP-special Duurzaam Advies 2024) De afgelopen 65 jaar is er veel veranderd maar één ding staat vast voor Kees Dullemond: "Veranderingen zijn...

Scildon beloont stoppen met roken direct met niet-rokerstarief bij ORV

Scildon beloont stoppen met roken direct met niet-rokerstarief bij ORV

Scildon hanteert bij de Lifestyle ORV voortaan meteen het niet-rokerstarief bij rokers die beloven binnen negen maanden te stoppen. Na negen maanden vraagt Scildon...

Dazure "Een orv is geen grapje"

Dazure "Een orv is geen grapje"

"Met de cynische ondertoon die wij zeker op 1 april gepast vinden", heeft Dazure gewezen op het belang van de steeds minder gesloten overlijdensrisicoverzekering....

De financieel adviseur ook als raadsman over verduurzamen

De financieel adviseur ook als raadsman over verduurzamen

(Blog door Dirk Kooiman, Kooiman-Advies) In toenemende mate lees ik in de vakpers dat financieel adviseurs een breed beeld moeten vergaren over onder meer het verduurzamen...

Verduurzaming bedrijven op lager pitje

Verduurzaming bedrijven op lager pitje

De verduurzaming onder Nederlandse bedrijven blijkt, na een versnelling in 2023, te stagneren in 2024. Deze stagnatie wordt bij ondernemers vooral veroorzaakt door...

Een cruciale rol voor adviseurs

Een cruciale rol voor adviseurs

(Kees Dullemond, INSVER, in VVP-special Duurzaam Advies 2024) De afgelopen drie jaar heb ik veel gesproken met verzekeringsadviseurs en verzekeraars over duurzaamheid...