Waar blijft realtime premiebepaling?

Katern digitale revolutie algemeen

(Uit katern Digitale Revolutie in VVP 4-2022) De digitale revolutie gaat niet per se gepaard met een verzekeringsrevolutie. En waar blijft de realtime premiebepaling?

Vergeet alles wat je weet over verzekeringen. Zo opent de website van menige insurtech, die daarna schrijft wél de polis van de eenentwintigste eeuw te bieden. De ‘vernieuwing’ blijkt bij nadere beschouwing vaak te zitten in vlot opgeschreven polisvoorwaarden, productinhoudelijk is er weinig nieuws onder de zon. Wat insurtechs vooral doen, is hun verzekeringsproducten zo eenvoudig mogelijk houden. Dat is logisch, want dan laten de verzekeringen zich makkelijker aanbieden in een app (het wonderwapen van de insurtech). En er is minder discussie bij schade, waardoor claims geautomatiseerd kunnen worden afgehandeld. Overigens maakt geen enkele insurtech inzichtelijk hoeveel claims werkelijk met behulp van robottechnologie worden afgehandeld.

Lemonade is sinds enige tijd ook in Nederland actief. Het aanbod bestaat uit inboedel en AVP. Bij inboedel wordt de vervangingswaarde verzekerd. Dat is interessant, maar de meeste mensen hebben meer te verzekeren dan alleen hun inboedel. Het optimum van al je verzekeringen in één app biedt Lemonade dus nog niet.

Insurtechs spelen vaak een rol bij embedded insurance. Embedded wil zeggen dat het verzekeringsaanbod is ingebed in het overige aanbod. Zo biedt de online bank Knab sinds kort embedded rechtsbijstanddekking aan van DAS. Het wordt de klant dus eigenlijk makkelijk gemaakt om zich meteen ook te verzekeren. Nieuw is dat natuurlijk niet. Ook is de dekking niet speciaal vernieuwend, als er al een poging wordt gedaan tot innovatie.

Risk-sharing is ook zo’n begrip in de ‘nieuwe verzekeringswereld’. Maar dit heeft meer te maken met een andere tariefsbenadering dan productvernieuwing. Laka bijvoorbeeld richt zich op fietsers. Laka’s collectieve dekking houdt in dat de kosten van de claims in het collectief maandelijks worden verdeeld onder alle fietsers. “Je maximale bijdrage is je persoonlijke limiet. Deze bijdrage is het maximum van wat je in een maand moet betalen – het is een vast bedrag, gebaseerd op de waarde en het soort fiets en accessoires die je wilt verzekeren.”

Minimaal begin

De Goudse Verzekeringen introduceerde onlangs een doorlopende reisverzekering waarvoor de gebruikers alleen betalen als zij daadwerkelijk op reis zijn. De Goudse Reis App houdt bij waar de consument is en start de dekking uitsluitend wanneer hij of zij de grens naar het buitenland passeert. De dekking stopt ook weer vanzelf bij terugkeer in Nederland. De klant ontvangt alleen een rekening voor de dagen dat de reis duurt.

Het is een minimaal begin van een polis die wellicht ook eens realtime premiebepaling zal kennen. Want waarom zou je niet veel meer data betrekken dan alleen de grensoverschrijding? Insurtechs werken ook al zo, maar dat is niet hetzelfde als dat ze al realtime premies hanteren. Veel voorbeelden hebben wij in ieder geval niet kunnen vinden. Ook niet internationaal. We roepen lezers van dit artikel graag op om eventuele voorbeelden te melden (vvp@vvponline.nl).

Digitale brug te ver

Realtime premiebepaling met inzet van veel data? Het is nog een digitale brug te ver, in ieder geval in Nederland. Pay As You Drive? Voor zover dat in Nederland al echt een succes mag worden genoemd, heeft dit niks te maken met realtime premiebepaling. Er is gewoon een tariefstructuur en degene die volgens het kastje in de auto of de app netjes rijdt, wordt beloond (of niet gestraft). Het is niet zo dat de premie meebeweegt met de rijstijl van dat moment.

‘Insurtechs beloven meer verzekeringsinnovatie dan zij waarmaken’

Alicia integreert “passende, flexibele verzekeringen in de online platformen die zzp’ers gebruiken”. Op de website staat een interessant usage-based voorbeeld. Alicia: “Temper – het grootste gig platform van Nederland – is een online verzamelplaats voor giggers, ook wel FreeFlexers genoemd. Bedrijven plaatsen opdrachten voor FreeFlexers op dit online prikbord. Deze groep heeft vaak zelf geen zakelijke verzekeringen geregeld. Om de drempels te verlagen hebben Temper en Alicia een usage-based oplossing geïntroduceerd, die paste bij de behoeften en gewoontes van FreeFlexers. Er werd een nieuw onderdeel toegevoegd binnen het Temper platform: verzekeringen. Hier konden FreeFlexers meer informatie vinden over de beschikbare verzekeringen en ze binnen een paar clicks afsluiten. Om meer bewustzijn over het belang van verzekeringen te promoten, werd er een pop-up ingebouwd die een FreeFlexer waarschuwde als ze onverzekerd een gig wilden oppakken. Met een druk op de knop werd de FreeFlexer naar een white label pagina gebracht, in de huisstijl van Temper. Hier konden ze in een oogopslag meer lezen over hoe ze wel goed verzekerd naar hun shift konden, en gelijk hun eigen verzekering activeren. Eenmaal geactiveerd waren FreeFlexers meteen verzekerd, en kregen zij op hun profiel een icoontje van een schild. Zo konden ook opdrachtgevers zien dat de FreeFlexer verzekerd was.

“Dankzij een zorgvuldig gekozen selectie aan data die Temper deelde met Alicia, kon ervoor worden gezorgd dat FreeFlexers altijd goed verzekerd waren zonder dat ze er teveel voor betaalden. Zo werden de dekking en de premie automatisch aangepast op het type gig. Verder zorgde data over de start- en eindtijd van een gig ervoor dat FreeFlexers per minuut voor hun verzekeringen betaalden. Daar zat een maximum op, zodat ze nooit meer dan een bepaald bedrag aan premie per maand betaalden. Daarnaast hadden FreeFlexers altijd de controle zelf in handen, en konden ze met een aanuit schuifje in de instellingen makkelijk hun verzekeringen beheren.”

In april 2022 heeft Temper de switch gemaakt naar de collectieve Alicia Benefits oplossing, maar wellicht is dit toch de opmaat naar meer.

Reactie toevoegen

 
Meer over
Hoe groter jouw succes hoe beter voor aarde en samenleving

Hoe groter jouw succes hoe beter voor aarde en samenleving

(Gijs Mensing, Rethinq, in VVP-special Duurzaam Advies 2024) We hebben een andere manier van waardecreatie nodig. Sommigen geloven sterk dat we naar een regeneratief...

Nadenken over keuzes

Nadenken over keuzes

(Lex de Bruijn, Insurance Data, in katern Haal meer uit data in VVP 1-2024) Voor een succesvolle implementatie van een Business Intelligence (BI) ofwel datastrategie...

Blijf heer en meester over data

Blijf heer en meester over data

(Uit katern Haal meer uit data in VVP 1-2024) Weet wat u wilt met data, dat is de vraag die vooraf gaat aan elke andere beslissing op gegevensvlak. Vervolgens...

Doorbreek met elkaar de paradox van innovatie

Doorbreek met elkaar de paradox van innovatie

(Uit VVP 6-2023) In oktober 2022 spreken Harold Mahadew (Verbond van Verzekeraars), Justin Schlee (ANVA) en Otto Lagemaat (Doccle) elkaar informeel over de paradox...

Allianz Partners lanceert allyz mobiele app

Allianz Partners lanceert allyz mobiele app

"De lancering van de mobiele app in Frankrijk, Duitsland en Nederland is een belangrijke mijlpaal in de uitbreiding van ons digitale platform." Aldus Allianz Partners...

Hoe voorkom je KIESpijn bij strategische keuzes?

Hoe voorkom je KIESpijn bij strategische keuzes?

(Jack Vos, Onesurance, in VVP 5-2023) De wereld om ons heen verandert zo snel dat traditionele verzekeringswereld voor enkele cruciale dilemma’s staat die...

"AI game changer bij financiële functies"

"AI game changer bij financiële functies"

Meer dan de helft (52 procent) van de AI-pioniers in finance is van mening dat AI een game changer zal zijn voor de financiële functie, vergeleken met 39 procent...

Oproep in nieuwe VVP: sluit je aan bij Open Innovatie Beweging

Oproep in nieuwe VVP: sluit je aan bij Open Innovatie Beweging

In de nieuwe VVP, VVP 6-2023, roepen Harold Mahadew (Verbond van Verzekeraars), Justin Schlee (ANVA) en Otto Lagemaat (Doccle) branchegenoten op zich aan te sluiten...

Enno Wiertsema (Adfiz): "Start vandaag nog met ChatGPT"

Enno Wiertsema (Adfiz): "Start vandaag nog met ChatGPT"

"Mijn wens voor 2024 is dat we als sector met z’n allen aan de slag gaan met ChatGPT." Aldus Adfiz-directeur Enno Wiertsema in zijn maandcolumn. "Want", schrijft...

Jack Vos: drie belangrijke dilemma's voor financieel adviseurs

Jack Vos: drie belangrijke dilemma's voor financieel adviseurs

"Door een tsunami aan ontwikkelingen komt de verzekeringsbranche voor belangrijke dilemma’s te staan waarover verzekeraars, maar ook adviseurs, tegelijkertijd...