Wie wint er precies met execution only?

Arnoud Wennekus resized

(door Arnoud Wennekus, aov-zzp.nl)

Het productaanbod van AOV-verzekeraars is de laatste jaren alleen maar verder geslonken. De propositie van Delta Lloyd verdween door de overname van Nationale-Nederlanden, Generali werd overgenomen door ASR en Vivat staat te koop en daarmee zou het aanbod van Reaal terecht kunnen komen bij De Amersfoortse (ASR), Aegon of Allianz. In hoeverre is dit een probleem?

Hoe minder AOV-aanbieders, hoe minder er valt te kiezen en hoe groter de kans dat de prijsconcurrentie zal toenemen. De nog overgebleven aanbieders hebben bekende uitdagingen, zoals betaalbaarheid van de premies voor en de acceptatie van de zwaardere (fysieke) beroepen en de beperkte mogelijke eindleeftijden bij de zware beroepen (AOW-gat), hoewel daar vanuit de overheid soms aanvullingen op mogelijk zijn. Ondanks deze uitdagingen, zie ik op dit moment in het aanbod nog geen direct hiaat of probleem ontstaan.

Het aanbod is namelijk ook uitgebreid: De Amersfoortse heeft haar maatschappelijke verantwoordelijkheid genomen, onder de politieke dreiging van een mogelijke verplichte AOV-verzekering, om met een nieuwe AOV speciaal voor de zwaardere beroepen te komen. Deze ‘Langer Mee AOV’ legt de focus meer op preventie en duurzame inzetbaarheid en op coachende en begeleidende periodieke gesprekken van de arbeidsdeskundige met de verzekerde ondernemer. Ook andere aanbieders komen in beweging, ze hebben de tarieven en de beroepenlijsten herzien. De gevolgen hiervan zijn nog lastig in te schatten.

Jarenlang slapende

Wel is het opvallend dat Allianz, dat jarenlang slapende was, weer terug is en naast het intermediaire kanaal nu ook vol inzet op het directe AOVkanaal. Er wordt volop geadverteerd op GoogleAd’s en via zzp-fora en -partijen. Net als Centraal Beheer, maar van een direct writer ligt dat in de lijn der verwachting. Overigens roeren ook Aegon, Movir, De Amersfoortse en Interpolis zich

‘Veel ondernemers vinden aanvraag via adviseur omslachtig’

in het internetmarketinggeweld. Allianz heeft een breed aanbod voor alle beroepen, dat nu in feite nog beter onder de aandacht wordt gebracht. Wat je ook van het rechtstreekse kanaal mag vinden, hierdoor is de AOV-verzekering beter onder de aandacht gebracht bij de doelgroep. Wel jammer dat de performance aan het intermediair er nog niet beter op is geworden.

Selectie aan de poort

De medische acceptatie werd in de crisisjaren, sinds 2008, aanmerkelijk strenger toegepast. In deze lastige tijden, is diverse malen overwogen om de premies te verhogen en de voorwaarden aan te passen. Er werd medisch veel strenger aan de poort geaccepteerd. Meer afwijzingen, meer acceptatieclausules en er werd ook vaak over de hoogte van het verzekerd bedrag gediscussieerd voordat er een definitieve acceptatie kwam. Vaak met inkomenscheck na twee of drie jaar. Deze zaken zijn inmiddels, mede wellicht door onze rol als onafhankelijke belangenbehartiger en doordat we de economische wind weer in de rug hebben, flink verbeterd. Ook hier zijn wij positief over. Als we kijken naar de kleinere ondernemers met minder verdiensten, dan letten zij vooral op prijs en zijn zij sneller genegen om een AOV direct te sluiten bij een aanbieder of via execution only. Voor kleinere, startende ondernemers (zeg voor het gemak verzekerde bedragen tot 24.000 euro) is de hoogte van het inkomen een belangrijk punt. Verzekeraars stellen bij deze doelgroep juist extra veel vragen over de aard van de werkzaamheden, vorige beroepen, winstprognoses en vorige inkomens. Dat maakt het advies- en aanvraagproces bij kleinere ondernemers vaak arbeidsintensiever en daarmee duurder. Deze ondernemers hebben meer advies en begeleiding nodig en dus is execution only niet het meest geschikt voor deze doelgroep. Centraal Beheer is overigens alweer enige tijd geleden gestopt met AOV Advies en doen alleen nog maar directe aanvragen. Klanten ervoeren namelijk geen verschil tussen het aanbod van Centraal Beheer, Interpolis en Avéro Achmea. Tja. Die uitkomst is wel heel weinig verrassend.

Gevolgen prijsconcurrentie

Door de prijsconcurrentie op AOV zal er wellicht weer strenger medisch worden geaccepteerd. Execution only lijkt snel terrein te winnen en dat is ingegeven door de verzekeraars zelf. Veel maatschappijen genereren leads en laten deze opvolgen door verbonden bemiddelaars én onafhankelijk adviseurs. Ook worden leads door verzekeraars doorgestuurd waarbij de voorkeur voor execution only wordt uitgesproken. Een opmerkelijke insteek waarbij ik grote vraagtekens zet. De laatste tien jaar heeft nog nooit iemand bij ons bedrijf een product op basis van execution only aangevraagd. Door het enorme grote gat dat ontstaat tussen execution only en uitgebreid advies wordt het voor adviseurs steeds lastiger een goed en betaalbaar AOV-advies te geven. Het maakt het nog lastiger als verzekeraars execution only steeds meer gaan promoten, ingegeven door prijsconcurrentie en productiehonger. Natuurlijk is de ondernemer prijsbewust. Tegelijkertijd ontbreekt het hem aan kennis en ervaring om de verschillen in dienstverlening goed te kunnen onderscheiden. Hij heeft ook vaak geen tijd. Een aanvraag via een adviseur is volgens veel ondernemers dan omslachtig, dus gaat hij al gauw op doek naar de goedkoopste AOV die hij zonder advies kan afsluiten. Uiteraard kan dat ook een adviseur zijn die werkt op basis van execution only.

Sinds de wetgever dit mogelijk gemaakt, pakken veel adviseurs dit ook op. Zij denken winst te boeken: veel minder werk, veel minder uit te leggen, geen gedoe over je dossier en geen boetes als je adviesdossier niet op orde is. Bovendien verwijt de AFM adviseurs toch al dat ze te behoudend adviseren. Dus waarom zou je het jezelf nog lastig maken? Heel simpel, omdat je het gewoon wel goed wilt doen. Je gelooft in de meerwaarde voor je klanten van een uitgebreid en onafhankelijk advies, je wilt je dossier wel op orde hebben en omdat je je klant de beste AOV gunt, ook nadat het product is afgesloten.

Reactie toevoegen

 

Reacties

Geert Sijbring - admicon Hypotheken en verzekeringen 29 november 2018

Wat ik wel weet is dat de hele veranderingen in de verkoop (adviesmarkt) van verzekeringen, de klant er in ieder geval niet beter van is geworden,(erger nog 60% van de Burgers zijn juist erg benadeeld door deze veranderingen ) , en daar ging het toch om ??? ,Of hadden de heren / dames van de overheden banken en maatschappijen toch andere agenda,s . Nu allemaal in paniek de ZZP is niet verzekerd , ( en dit is nog maar het topje van de niet verzekerde ijsberg )en dan maar zeggen dat het om de premie gaat , Nooit hoor je over de advieskosten ( die ze niet kunnen of willen betalen.. Ook hoor je niets over het feit dat het allemaal breng producten zijn . En wie bracht ze dan in het verleden,, DE ASSURANTIE TUSSEN PERSOON. Waar de klant vertrouwen in had .En die om de twee jaar de klanten bezocht om ze bij te praten over wat die geweldige overheid nu weer had bedacht of veranderd. . En wij met de oplossing kwamen voor de hiaten . Maar nu moeten de klanten betalen terwijl wij ons zelf hebben uitgenodigd . Je gelooft toch niet dat de burgers van dit land nog kunnen bijhouden wat er allemaal voor onzin wordt bedacht in Den Haag ( dit om horders ambtenaren aan het werk te houden ) Omdat het vertrouwen in overheden Banken en maatschappijen er niet is interesseert het de burger ook niet meer. De wal zal het zinkende schip wat Nederland heet hopelijk nog keren.

Editie
Meer over
Debat in Tweede Kamer over OCTAS-rapport verplaatst naar 14 mei

Debat in Tweede Kamer over OCTAS-rapport verplaatst naar 14 mei

Het debat in de Tweede Kamer over het eind februari verschenen OCTAS-rapport is verplaatst naar 14 mei (13.00 uur - 17.00 uur).  Dit vanwege een samenloop op...

UWV verwacht toename werkgeversbezwaren door ‘Praktisch beoordelen’

UWV verwacht toename werkgeversbezwaren door ‘Praktisch beoordelen’

UWV verwacht als gevolg van ‘Praktisch beoordelen’ vooral een toename van werkgeversbezwaren. Aldus minister Van Gennip in antwoord op vragen vanuit...

NN: "Advies Octas biedt opties voor oplossen hardheden WIA"

NN: "Advies Octas biedt opties voor oplossen hardheden WIA"

Nationale-Nederlanden is positief dat het rapport van OCTAS aandacht heeft voor de noodzaak van preventie en draagt graag hiervoor mogelijke praktische oplossingsrichtingen...

Kabinet: OCTAS-varianten vragen om nadere uitwerking

Kabinet: OCTAS-varianten vragen om nadere uitwerking

Er is bij de OCTAS-varianten "bijna altijd sprake van dilemma’s of compromissen. Bovendien zijn de dilemma’s en compromissen nog niet in omvang (financieel...

Wet Meer zekerheid flexwerkers naar Raad van State

Wet Meer zekerheid flexwerkers naar Raad van State

Minister Van Gennip stuurt het wetsvoorstel Meer zekerheid flexwerkers naar de Raad van State voor advies. Het wetsvoorstel bevat verschillende maatregelen om flexibele...

"Afzien van extra verhoging wettelijk minimumloon per 1 juli"

"Afzien van extra verhoging wettelijk minimumloon per 1 juli"

Zet een streep door de voorgenomen extra verhoging van het wettelijk minimumloon per 1 juli aanstaande. Die oproep doen VNO-NCW en MKB-Nederland in een brief aan...

Variant: Basis voor werkenden

Variant: Basis voor werkenden

In deze OCTAS-variant ligt de nadruk op één gelijke regeling voor alle werkenden: werknemers en zelfstandigen. OCTAS: “Eén stelsel voor...

Variant: Werk staat voorop

Variant: Werk staat voorop

De tweede variant die OCTAS in haar rapport presenteert, is: Werk staat voorop. De commissie: “In deze variant draaien we de huidige werkwijze om: eerst reintegratie...

Variant: Huidig stelsel beter

Variant: Huidig stelsel beter

De eerste variant die OCTAS in haar rapport presenteert, is: Huidig stelsel beter. In deze variant ligt de nadruk op het vereenvoudigen van het huidige stelsel en...

Verbond: "Geen tijdrovende en ingrijpende verbouwing arbeidsongeschiktheidsstelsel"

Verbond: "Geen tijdrovende en ingrijpende verbouwing arbeidsongeschiktheidsstelsel"

Het stelsel voor ziekte en arbeidsongeschiktheid, reageert het Verbond van Verzekeraars op het OCTAS-rapport, kan snel verbeterd worden, met behoud van een goed...