AFM en VEH: moeite met oprekken LTV bij maatwerklening Warmtefonds
AFM en Vereniging Eigen Huis (VEH) hebben moeite met de uitzondering van de LTV die het kabinet wil maken voor zogeheten maatwerkleningen die het Warmtefonds in de loop van dit jaar zou moeten gaan verstrekken (maximaal 25.000 euro). Dat blijkt uit hun reactie op de internetconsultatie.
Eigen Huis: “Het Warmtefonds gaat huiseigenaren, die onder normale condities niet kunnen lenen, toch een mogelijkheid bieden om te lenen bij het treffen van noodzakelijke voorzieningen om de woning aardgasvrij te maken of energiebesparende voorzieningen in het kader van een wijkgerichte aanpak. Als de wijk van het aardgas af gaat, hebben huiseigenaren geen keus en zullen zij wel mee moeten.
“Het is niet eerder voorgekomen dat een financieel kwetsbare groep gedwongen wordt om te lenen. Met risico’s voor het welzijn en de financiële positie van dien. En dat ook nog eens in een periode waarin overheid en toezichthouders huiseigenaren juist willen stimuleren om minder te lenen en af te lossen op bestaande leningen.”
Niet voor de hand
De AFM: “De beleidskeuze voor een kredietconstructie voor huishoudens die dat op basis van hun inkomen niet kunnen dragen en waardoor hun eigenwoningschuld toeneemt boven de geldende normen ligt voor ons niet voor de hand.
“Nederlandse huishoudens hebben hoge private schulden in internationaal perspectief. De normen die in Nederland gesteld worden aan de maximaal toegestane hoogte van de hypotheek ten op zichte van de waarde van de woning zijn relatief ruim. Volgens verschillende internationale financiële instellingen zijn deze té ruim, ook na maximering van de loan-to-value (LTV)-ratio op 100 procent sinds 2018. Het verhogen van LTV-ratio’s van huishoudens ligt dan ook niet in de rede.”
De AFM ziet “spanning tussen de doelstelling van voortvarende verduurzaming van de woningmarkt enerzijds en het beleidsdoel van verantwoorde kredietverlening anderzijds. Het verhogen van het ‘gemak’ waarmee een krediet kan worden afgesloten of het slechten van de ‘barrières’ om een schuld aan te gaan van een hoogte die voor ieder ander doeleind in wet- en regelgeving is uitgesloten, verhouden zich immers niet eenvoudig tot het verlagen van schuldniveaus en het verkleinen van risico’s voor consumenten”.
De toezichthouder doet een aantal aanbevelingen. Zo acht de AFM het “raadzaam dat in de Wijzigingsregeling verduidelijkt wordt hoe de nieuw in te voegen onderdelen van artikel 5, vierde lid, zich verhouden tot artikel 5, derde lid. Vermeden dient te worden dat een huishouden dat reeds gebruikt heeft gemaakt van de uitzonderingsgrond in het derde lid om tot 106 procent van de woningwaarde te lenen, door een aanvullend krediet van maximaal 25.000 euro een disproportioneel hoge schuld ten opzichte van de waarde van de woning bereikt en daarmee aan financiële weerbaarheid inboet”.
Teneinde te voorkomen dat een onnodig hoge schuld ontstaat aan het einde van de looptijd, doet de AFM de suggestie om te voorzien in voldoende hertoetsmomenten van het inkomen van de leningnemer gedurende de looptijd.
Reactie toevoegen
Reacties
PS - Platter-Schoo FD 26 mei 2020
Misschien kan de overheid inzetten op rente verlaging zonder boete voor de hier bedoelde situaties waar de ltv-ratio moet worden aangepast bij een te krappe portemonnee. Door lasten verlaging kunnen die mensen dan toch mee in de financiering. Het zal niet om een grote groep gaan en banken lossen zo n stukje van hun maatschappelijke schuld in.
Meer over
Special Duurzaam Advies VVP en INSVER: winst in alle opzichten
Duurzaamheid is een onderdeel van modern ondernemerschap. Iedere adviseur zal actie moeten ondernemen. Aldus Kees Dullemond (INSVER) in de special Duurzaam Advies...
Een Cruciale rol voor adviseurs
(Kees Dullemond, INSVER, in VVP-special Duurzaam Advies 2024) De afgelopen drie jaar heb ik veel gesproken met verzekeringsadviseurs en verzekeraars over duurzaamheid...
Verandering is de brandstof voor succesvol ondernemen
(Uit VVP-special Duurzaam Advies 2024) De afgelopen 65 jaar is er veel veranderd maar één ding staat vast voor Kees Dullemond: "Veranderingen zijn...
(Timo Brinkman en Tuğçe Serinkan, Verbond van Verzekeraars, in VVP-special Duurzaam Advies 2024) Klimaatverandering afremmen kan alleen als we allemaal...
(Karin Kasdorp en Erik Friedeberg in VVP-special Duurzaam Advies 2024) Het is een mooie term – duurzaamheid. Maar wat verstaan we er eigenlijk onder? Voor...
(Redactie in VVP-special Duurzaam Advies 2024) Er komen steeds meer kaders voor duurzaam advies, kijk bijvoorbeeld naar het energielabel dat afgelopen januari...
Verduurzaming is noodzaak én nuttig
(Uit VVP-special Duurzaam Advies 2024) “Verduurzamen is een noodzaak, maar ook nuttig”, zeggen Alexander en André Vugts van Vugts Verzekeringen...
Pluk eerst het laaghangende fruit
(Uit VVP-special Duurzaam Advies 2024) Verduurzaming, aldus Paul Burger (Ideële Verzekeringen), is belangrijk “omdat we de wereld te leen hebben. Omdat...
Adviesproces aan klanten verduurzamen
(Kees Dullemond, INSVER, in VVP-special Duurzaam Advies 2024) Naast de advisering op financieel gebied verbreedt de adviseur zijn werkterrein door de ESG-richtlijnen...
(Björn Jalving, Turien/Ansvar, in Ken je vak! in VVP 1-2024) Over waarom een duurzame samenleving noodzakelijk is, raken we nooit uitgeschreven. Maar wat...