AOV: zoveel opties…
(Annemieke Postema, AOVdokter, in Ken je vak!, VVP 4-2024) Het optierecht (of verhogingsrecht) is belangrijk bij periodieke onderhoudsgesprekken rondom arbeidsongeschiktheidsverzekeringen. Als adviseur weet je wat zo’n regeling inhoudt, maar ken je alle finesses en verschillen?
Laten we beginnen met de eenvoudigste kenmerken: hoeveel mag je verhogen en hoe vaak? Vijftien procent per jaar is een stuk meer dan twintig procent per drie jaar. Hierop bestaan allerlei varianten. Bepaalt de verzekeraar wanneer je het mag gebruiken (bijvoorbeeld alleen rondom de polisverjaardag) of kan dit op ieder moment? Dat laatste is prettig voor adviseurs, zo kunnen zij de onderhoudsgesprekken efficiënt inplannen of direct inspelen op gewijzigde klantbehoeften. Mag het optierecht een keer per verzekerings- of kalenderjaar worden ingezet of moet er minimaal twaalf maanden tussen twee optieverhogingen zitten? Gaat de verhoging direct in of pas na bijvoorbeeld een maand? Kent de verzekeraar een terugkeerregeling (of voortzettingsgarantie) na een eerdere verlaging en geldt daarbovenop het optierecht?
Is het inkomen van het lopende jaar, het voorgaande jaar of de afge lopen drie kalenderjaren maatgevend? En wil de verzekeraar stukken ontvangen of is een verklaring dat men na de verhoging niet te hoog verzekerd is voldoende? Hanteert de verzekeraar het oude premietarief voor het verhoogde deel of het actuele tarief?
Iets wat je eigenlijk al mee moet nemen bij de productselectie: tot welke leeftijd geldt het optierecht? Nu we steeds langer moeten doorwerken is het raar dat het optierecht na 56 jaar vervalt. Een optierecht tot (vijf jaar voor) de einddatum is een belangrijke voorwaarde!
Validiteitsverklaring
De medische spelregels lopen ook sterk uiteen. Waar de ene verzekeraar volstaat met de verklaring dat iemand nu niet (gedeeltelijk) arbeidsongeschiktheid is en dat ook het afgelopen kwartaal niet is geweest, stelt de andere als eis dat je gedurende de hele looptijd van de polis niet meer dan 365 dagen arbeidsongeschikt bent geweest. Of dat je niet onder controle, behande ling of begeleiding van een arts staat. Wat betekent dit voor iemand die medicatie gebruikt, eens per jaar de huisarts bezoekt maar al jaren stabiel en klachtenvrij is en nooit verzuimt? Ver zekeraars hanteren doorgaans meerdere vereisten waaraan moet zijn voldaan. Sommige maatschappijen vermelden duidelijk dat deze cumulatief zijn (‘en-en’). In andere gevallen is de omschrijving vrij cryptisch en lijkt het ‘of-of’. Zo kwam ik tegen dat het optierecht één keer per verzekeringsjaar mag worden ingeroepen “in de volgende situaties”, gevolgd door een opsomming beginnend met “U bent jonger dan 62 jaar” en eindigend met “U maakt geen gebruik van de sabbaticalregeling”. Nergens staat dat al deze voorwaarden tegelijk gelden. Mijn interpretatie is dat iedereen jonger dan 62 jaar het optierecht mag inzetten, en ouderen ook mits ze geen gebruik maken van de sabbaticalregeling…
Logisch
Dat je tijdens een sluimerperiode geen optierecht hebt, vind ik logisch. Maar dat het tijdens een zwangerschap niet mag (ja, die voorwaarde bestaat!) is raar. De aanstaande gezinsuitbreiding kan leiden tot hogere uitgaven en de logische wens om een hoger bedrag te verzekeren. Beter is de zwangerschapsuitkering op het oude bedrag (een jaar voor de uitgerekende datum) te baseren. Nog los van het praktische probleem dat je niet altijd weet of je zwanger bent. Een tip tot slot: wenst je klant een grotere verhoging, benut dan eerst het optierecht zodat alleen voor het meerdere een gezondheidsverklaring nodig is.
Reactie toevoegen
Meer over
RADI AOV: uitstel BAZ mag aandacht adviseurs niet verslappen
RADI AOV roept adviseurs op niet af te wachten nu het wetsvoorstel BAZ is vertraagd. Tijdens een online kennissessie meende RADI AOV: “De aandacht mag niet...
Insify biedt nu ook meegroeiende premie AOV
Klanten van Insify kunnen sinds kort een leeftijdsafhankelijke premie kiezen bij het afsluiten van een AOV. Daarmee speelt de insurtech, die eerder alleen verzekeringen...
Verder kijken dan OCTAS-rapport
(Uit katern Inkomen, VVP 4-2024) Het zesde VVP-event Inkomen viel met de neus in de boter. Immers, SZW was net de internetconsultatie gestart van het wetsvoorstel...
(Annemieke Postema, AOVdokter, in Ken je vak!, VVP 4-2024) Het optierecht (of verhogingsrecht) is belangrijk bij periodieke onderhoudsgesprekken rondom arbeidsongeschiktheidsverzekeringen....
"BAZ vergroot behoefte aan voorlichting en advies"
"Nu er voor IB-ondernemers een verplichte verzekering met geheel eigen kenmerken en spelregels komt,wordt de behoefte aan goede voorlichting en passend advies zelfs...
BAZ: RADI AOV wil snel duidelijkheid over peildatum
RADI AOV ziet een aantal goede elementen in het Wetsvoorstel basisverzekering arbeidsongeschiktheid zelfstandigen (BAZ), maar heeft ook diverse vragen en zorgen....
Ken je vak! Rode vlaggen en signalen bij online gezondheidsverklaringen
(Annemieke Postema, AOVdokter en RADI-AOV, in Ken je vak!, VVP 3-2024) Online gezondheidsverklaringen: een vloek of een zegen? Vanuit privacy-oogpunt is het een...
Laatste woord over BAZ nog niet gezegd
Van flex naar vast. Dat is volgens Janthony Wielink (Enkwest), een van de plenaire sprekers op het dinsdagmiddag gehouden zesde VVP-event Inkomen, een belangrijke...
VVP-poll: verplichte aov zelfstandigen staat haaks op ondernemerschap
Het kan niemand zijn ontgaan. Een paar weken geleden bracht minister Van Gennip de Wet Basisverzekering Arbeidsongeschiktheid Zelfstandigen (BAZ) in internetconsultatie....
Praktijktips kennispartner TAF VVP-event Inkomen: klantgericht of waterdicht?
“Stel jezelf steeds de vraag: adviseer je klantgericht of waterdicht?” Aldus TAF in antwoord op de vraag van VVP om praktijktips inkomensadvisering....