Deskundig Actueel: Nicole Hollander (TAF) over verplichte aov voor zelfstandigen

1. 24 juni 2024, door Nicole Hollander
2. 0 reacties

Voegt een verplichte verzekering van zelfstandigen echt iets toe?

Een verplichte verzekering voor zelfstandigen draagt bij aan het verminderen van het aantal onverzekerde ondernemers. Het is positief dat hier aandacht voor is, want veel ondernemers komen in de financiële problemen als zij niet meer kunnen werken en niets hebben geregeld daarvoor. Ook is het een uitkomst voor ondernemers die zich nu niet, of niet volledig, kunnen verzekeren vanwege gezondheidsredenen of een fysiek zwaar beroep. Echter, een verplichting voor alle zelfstandigen gaat mijns inziens te ver. Zij zijn niet voor niets ondernemers geworden en zouden de vrijheid moeten hebben om te kiezen of zij zich willen verzekeren of niet. Wel is het cruciaal dat elke ondernemer zich bewust is van de risico’s van arbeidsongeschiktheid en een weloverwogen beslissing kan nemen om zich wel of niet te verzekeren tegen arbeidsongeschiktheid. Daarom zou financieel advies toegankelijk moeten zijn voor elke ondernemer. Dat zou de overheid kunnen stimuleren door bijvoorbeeld de advieskosten fiscaal aftrekbaar te maken of door deze te subsidiëren. Een voorbeeld hiervan is ‘Oog voor Impuls’, een regeling voor de culturele en creatieve sector.

Bij het voeren van de discussie over een verplichte AOV en hoe deze er dan uit moet zien, is het belangrijk om te beseffen dat Nederland in het verleden al een verplichte arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zelfstandigen heeft gehad: de Wet Arbeidsongeschiktheidsverzekering Zelfstandigen (WAZ). Deze werd in 1998 ingevoerd, maar al na zes jaar, in 2004, afgeschaft. Dit omdat de WAZ financieel onhoudbaar bleek te zijn en een te laag dekkingsniveau bood, waardoor er weinig draagvlak onder zelfstandigen was. Bovendien werd de verplichte aard van de WAZ als een belemmering voor ondernemersvrijheid gezien. Deze redenen blijven overeind bij de huidige plannen voor de verplichte arbeidsongeschiktheidsverzekering (de BAZ).

Wat vindt u van het wetsvoorstel dat onlangs in internetconsultatie is gegaan? Vindt u dat er nog iets moet veranderen aan het voorstel?

Ik zie zeker ruimte voor verbetering, vooral op het gebied van flexibiliteit en maatwerk. Elke zelfstandige is anders en heeft verschillende behoeften wat betreft dekking. Als de BAZ er komt, moet het wel een fatsoenlijke regeling zijn. Ik vrees dat ondernemers die straks verplicht verzekerd zijn middels de BAZ, denken dat ze een goede dekking hebben. Het betreft echter een minimale dekking met één jaar wachttijd. Veel ondernemers kunnen geen heel jaar zonder inkomen. Ik verwacht dat meer dan 80 procent van de ZZP’ers niet kan rondkomen van de uitkering ter hoogte van het minimumloon die zij na het eerste jaar krijgen. Er moet daarom zeer duidelijke communicatie komen, zodat de ZZP’er begrijpt wat er wel en niet gedekt is. Maar ook wat de alternatieven zijn, zoals zelf een verzekering afsluiten. Een AOV bij een verzekeraar biedt veel meer mogelijkheden tot maatwerk, zodat zelfstandigen een AOV kunnen kiezen die optimaal aansluit bij hun specifieke situatie. Bovendien ligt de premie bij een verzekeraar voor het gros van de ondernemers lager.

Welke advieskansen ziet u bij de BAZ?

Voor adviseurs liggen er aanzienlijke kansen nu de verplichte arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zelfstandigen (BAZ) in zicht komt. Het is cruciaal dat elke ondernemer in Nederland zich bewust wordt van de mogelijkheid om vrijgesteld te worden van de verplichte AOV door zelf een AOV af te sluiten bij een commerciële verzekeraar.

Bij de verplichte AOV, zoals die nu is voorgesteld, betaalt elke ondernemer met een winst hoger dan 35.538 euro de maximale premie van 195 euro per maand voor een dekking van 2.300 euro per maand. Voor veel zelfstandigen biedt een AOV bij een commerciële verzekeraar voor hetzelfde bedrag nu al een betere dekking. Ter illustratie licht ik hieronder enkele persona’s uit en laat ik zien welk percentage van het verzekerd bedrag gezonde ondernemers extra kunnen verzekeren bij TAF tegen een vergelijkbare premie en voorwaarden als de verplichte AOV (BAZ).

	Verzekerd bedrag	Verzekerd bedrag
	Verplicht AOV (BAZ)	AOV van TAF
Eigenaar winkel (30 jr)	2300	20% extra
Contentspecialist (35 jr)	2300	40% extra
IT-consultant (40 jr)	2300	30% extra
Stratenmaker (45 jr)	2300	10% minder

 

Zoals je ziet in het voorbeeld van de stratenmaker, pakt de verplichte AOV voor bepaalde ondernemers wel goed uit. Vooral oudere ondernemers, ondernemers met bestaande gezondheidsklachten en mensen met een fysiek zwaar beroep kunnen baat hebben bij de BAZ. Zij worden namelijk gegarandeerd geaccepteerd, en de premie is voor iedereen gelijk, ongeacht het hogere risico op uitval voor deze groepen. Het is echter wel zo, dat als vooral deze ‘zware risico’s’ bij de overheid verzekerd worden, de premie waarschijnlijk snel zal stijgen.

Kortom, adviseurs hebben nu de kans om zelfstandigen te informeren over hun opties en hen te helpen bij het maken van een weloverwogen keuze tussen de verplichte AOV en een maatwerk AOV. Dit kan zowel de ondernemer als de adviseur veel voordelen opleveren.

VVP organiseert op 2 juli a.s. voor de zesde keer het door adviseurs altijd hooggewaardeerde Vakevent Inkomen in het AFAS-theater te Leusden, meer informatie: www.meermetinkomen.nl

 

Reactie toevoegen

Naam

E-mailadres

Reactie

Organisatie

Telefoonnummer

VVPVIP HypothekenVVP Innovatie PlatformVIP SchadeVVP Twitter

Toevoegen 

Meer over

• Deskundig Actueel
• VVP rubriek Deskundig Actueel
• Wet Basisverzekering Arbeidsongeschiktheid Zelfstandigen
• BAZ

Abonnement aanvragen