Ken je vak AOV: levensloopbestendig stapelen
(Annemieke Postema, AOVdokter.nl, in Ken je vak! VVP 5-6 2024) Tegenover je zit een ondernemer van 34 jaar. Ze wil een AOV afsluiten die voldoende uitkeert voor al haar uitgaven. Niet alleen nu, maar ook in de toekomst. Je primaire reactie is om een arbeidsongeschiktheidsverzekering tot AOW-leeftijd te adviseren.
Dat is immers wat veel verzekeraars aanbieden, eventueel aangevuld met een kortlopende uitkering gedurende de eerste jaren. Vervolgens kijk je wat beter naar het inventarisatieformulier. Haar hypotheek is over 25 jaar afgelost, wat haar vaste lasten behoorlijk verlaagt. De uitkering kan dus gedeeltelijk stoppen als ze 59 is. Je constateert dat ze twee AOV’s nodig heeft: één die tot haar zestigste verjaardag uitkeert en één tot haar AOW-leeftijd.
Helaas werken niet alle verzekeraars hieraan mee. Een veel gehoord argument is dat er bij arbeidsongeschiktheid twee verschillende beoordelingen moeten worden gedaan. Dat is niet waar. In de meeste gevallen is de eindleeftijd het enige verschil tussen beide polissen, plus eventueel de indexering (afhankelijk van de hypotheekvorm). Variatie in beoordelings criterium of uitkeringsdrempel zal niet nodig zijn. Dat betekent dezelfde claimbeoordeling voor beide polissen, alleen de uitkeringen eindigen op een ander moment.
Administratieve bezwaren worden ook opgeworpen. Verder zouden dubbele vaste kosten, die enkele verzekeraars nog hanteren, ongewenst zijn. Mijn ervaring is dat ondernemers die paar euro’s netto per maand niet zo’n probleem vinden. Een maatwerkdekking opgebouwd uit twee polissen is immers goedkoper dan één AOV met een hoog verzekerd bedrag tot de eindleeftijd. Zelfs als je het bedrag later zou verlagen, wat vaak wordt geadviseerd.
Spekkoek
Een tweede AOV met een lagere eindleeftijd is passend voor allerlei lasten die op een zeker moment wegvallen, zoals kosten voor kinderen, aflossing van een (zakelijk) krediet, een ingroei regeling binnen een samenwerkingsverband en alimentatieverplichtingen. Soms vallen deze uitgaven al op jonge leeftijd weg. Een eindleeftijd nauwelijks voor. Verzekeraars suggereren dat je dan beter voor een AOV met een beperkte uitkeringsduur kunt kiezen. Voor sommige lasten volstaat dit inderdaad. Voor de hier genoemde verplichtingen is het echter geen passende oplossing. Het moment waarop deze lasten wegvallen staat immers vast en is niet gerelateerd aan het moment waarop iemand arbeidsongeschikt raakt. Daarnaast kan sprake zijn van een vrijkomend bedrag of een (pensioen)uitkering die voor de eindleeftijd ingaat. Kortom: er zijn voldoende argumenten om meer dan één AOV af te sluiten. Met de verwachte BAZ zullen rubriek A en B vermoedelijk ook in ere worden hersteld.
Dat er weinig naar dergelijk maatwerk wordt gevraagd is geen argument om het niet aan te bieden. Adviseurs vragen nou eenmaal niet telkens opnieuw naar iets wat er niet is, toch is de behoefte er wel degelijk. Moet je het risico als noodoplossing dan maar bij twee verzekeraars onderbrengen? Daarom pleit ik al jaren voor een dekking die uit meerdere lagen is opgebouwd: een spekkoek-AOV!
Wie durft?
Er kan nog een schepje bovenop: een oplossing die rekening houdt met toekomstige lastenstijging (denk aan studiekosten kinderen) of inkomstendaling, zoals ontvangen partneralimentatie of een oudere partner zonder adequate pensioenopbouw. Om dat goed te verzekeren wil je nu al afspreken dat de uitkering vanaf een bepaald moment juist hoger wordt. En daarna wellicht weer lager… Dit zou een actuarieel hoogstandje vereisen maar het is niet onmogelijk. Welke verzekeraar durft dit aan?
Reactie toevoegen
Reacties
Peter van Dijken - Rene de Jonge Financieel Adviseurs 14 januari 2025
Dit klinkt goed, totdat cliënte een andere woning gaat kopen met een lening die tot na haar AOW datum doorloopt. Ze moet dan de huidige aov-dekkingen uitbreiden en daar komt een medische acceptatie om de hoek kijken. is er in de tussentijd iets gebeurd waardoor de verlenging van de verzekering niet acceptabel is dan heeft ze weliswaar premie bespaard maar is ze uiteindelijk niet tevreden over het toenmalige advies. Ik zou mogelijke toekomstige risico's zeer goed bespreken en vastleggen en dan nog zou ik hier zeer terughoudend mee zijn.
Patrick Betman - TMA Consultancy 14 januari 2025
Dat zou echt een heel mooi en onderscheidend product zijn. De verzekeraar die dit aandurft zal verzekerd zijn van een mooi marktaandeel denk ik. Stel dat het ervan zou komen, dan is het wel (voor zowel de adviseur als de verzekeraar) een enorm onderhoudsgevoelig product. De adviseur die zich met financiële planning en ondernemers bezighoudt weet natuurlijk hoe vaak de financiële planning van een ondernemer verandert. Dat kan door zowel positieve als negatieve invloeden van toepassing zijn. Dat zou dus inhouden dat het product ook heel flexibel zal moeten zijn voor wat betreft het onderhoud. Maar een prima oproep, ik volg met veel belangstelling!
Meer over
Wetsvoorstel voor meer duidelijkheid zzp’ers naar de Kamer
Het kabinet wil het duidelijker maken wanneer mensen werknemer zijn en wanneer werk gedaan kan worden als zelfstandige. De daarvoor geldende criteria komen in de...
Einde Wajong-uitkering voor Wajonggerechtigden na vijf jaar werken
Vanaf 1 januari 2026 eindigt het recht op een Wajong-uitkering voor mensen die naast hun uitkering vijf jaar achter elkaar hebben gewerkt, en na die periode minimaal...
AOV zonder weerstand: het gesprek dat wél werkt
(Partner in kennis TAF in VVP-special Business Support 2025) Veel financieel adviseurs herkennen het: een ondernemer aan tafel die geen arbeidsongeschiktheidsverzekering...
Webinar TAF: het wordt een hete AOV-zomer
Houd als adviseur de vinger aan de BAZ-pols, was een belangrijke boodschap van het webinar dat TAF woensdagmiddag organiseerde met als gasten de inkomensexperts...
Wetsvoorstel verbetermaatregelen toeslagen
Het kabinet neemt maatregelen om het toeslagenstelsel op de korte termijn te verbeteren. De aanvraagtermijn van huurtoeslag, zorgtoeslag en het kindgebonden budget...
TSB-regeling uitgebreid met drie nieuwe beroepsziekten
De regeling Tegemoetkoming Stoffengerelateerde Beroepsziekten (TSB-regeling) is per 1 juli uitgebreid met drie nieuwe ziekten. Het betreft neus(bijholte)kanker...
(Jos Besselink, WijZijnLoek, in VVP-special Business Support 2025) Veel kantoren worstelen met AOV-advies: het kost veel tijd, vraagt specifieke kennis en is lastig...
BAZ en OCTAS niet op lijst controversiële onderwerpen
De Tweede Kamer heeft op woensdag 25 juni een lijst van onderwerpen vastgesteld die zij controversieel verklaart. Dit zijn onderwerpen die niet op de Kameragenda...
En bloc premieverhoging bij AOV niet vanzelfsprekend
Gezien jurisprudentie en uitspraken van Kifid is DNB van mening dat het niet vanzelfsprekend is dat een en bloc premieverhoging bij AOV met 100 procent succeskans...
(Annemieke Postema, AOVdokter.nl, in Ken je vak! VVP 2-2025) “Een huwelijk is als een huis: als het niet wordt onderhouden en bewoond, komt er al gauw verval,...