"maximering ltv op 90 procent is verstandig"

"Het door het Financieel Stabiliteitscomité gelanceerde plan om de loan to value (LTV) naar 90 procent te brengen is een verstandig idee. Het is voorlopig afgeschoten, maar ga er maar vanuit dat het binnen een paar jaar op de politieke agenda staat en werkelijkheid gaat worden. En dat is goed." Dit schrijft SEH-directeur Bart de Nie in een opiniebijdrage in de nieuwe VVP die op 7 juli verschijnt.

Over de gekozen weg naar 90 procent LTV is volgens De Nie echter wel wat op te merken. "De belangrijkste vraag is waarom die 90 procent al direct bij de koop behaald moet zijn en niet op een korte termijn daarna? Het rapport van het FSC schetst een tweetal grote nadelen: een sterk tekort aan huurwoningen om de uitstellers/spaarders te huisvesten en een daling van de huizenprijzen. Daar mag nog een derde nadeel aan toegevoegd worden: de zeer krappe financiële situatie van de potentiële kopers gedurende de tijd dat zij moeten sparen vergeleken met de huidige situatie."

 

Paternalisme

"Een LTV van maximaal 90 procent is beter voor de financiële stabiliteit, zowel van banken als van hun klanten. Daar is iedereen het wel over eens", zegt De Nie. Minder te spreken is hij over het 'paternalisme' van de overheid'. "De stapeling van maatregelen om consumenten te beschermen keert zich onderhand tegen diezelfde consument. De LTI-normen zijn strak aangehaald en worden verder aangehaald, de LTV is al aangehaald, de de facto verplichte productkeuze dwingt tot 100 procent aflossen en dan nu nog een LTV van 90 procent bij aankoop. Onder het mom van consumentenbescherming is de  consument verworden tot een onmondig kind dat geen eigen keuzes in het leven meer mag maken. De overheid weet wat goed voor u is."

Reactie toevoegen

 

Reacties

Albert van der Poll - 9 juli 2015

Het artikel is genuanceerder en eigenlijk grotendeels in tegenspraak met de kop. Nog 1 puntje: de heer De Nie constateert dat de consument "eigenlijk" ook beter af is met een lagere LTV. Ik waag dat te betwijfelen: de liquiditeit van de consument staat al erg onder druk, en door een lager LTV wordt dat nóg slechter. Nu al heb ik klanten die plannen na passeren hypotheek consumptief bij te lenen. Straks ligt heel Nederland z'n leven lang krom om zijn hypotheek af te lossen, de studie van zijn kinderen te betalen, te mantelzorgen voor zijn ouders, en een pensioen op te bouwen. En als ie oud en versleten achter de azalea's zit ( nooit clichés gebruiken) kan hij tevreden zijn welvaart beschouwen en een hele dure rollator kopen.

Albert van der Poll - 3 juli 2015

Meneer de Nie schetst alleen nadelen, en is dan wel voorstander van die 90%? Die 90% is een reactie op de woningen die ruim onder water staan, onder andere door de 6% overdrachtsbelasting, de prijsdalingen die door verkrappende overheidsmaatregelen zijn verergerd, en -laten we wel wezen- in hoge mate aflossingsvrij financieren. Met de huidige aflossingseisen zijn de huidige starters binnen enkele jaren toch al op 90%? Waarom daar niet meer de nadruk op gelegd?

Paul Schoo - 3 juli 2015

Niet zo slim van Bart om ambtenaren een handvat te geven. Dan ook maar gelijk de NHG afschaffen? Kolen op het vuur. Veel mensen hebben hun vermogen, wat ze later hard nodig hebben, in hun woningen zitten. Door de normen naar 90% te brengen daalt de waarde van het vastgoed. Ook staan daardoor weer meer mensen onderwater. Dan moeten banken weer extra maatregelen nemen om hun balansen te versterken. Die gaan dus niet de economie stimuleren. Bart houdt de neerwaartse spiraal in stand. Een sterke economie kan die 100% norm goed dragen. Temeer omdat er allerlei woonbeschermer-verzekeringen zijn. Dus svp niet meer overheidsbemoeienissen. Negatieve gevolgen van de bovenmatige regelgeving zijn dagelijks zichtbaar.

Berend Tooms - 3 juli 2015

Uitspraak van iemand die zelf ooit de mogelijkheid had om 130-150% executiewaarde (die je zelf door mocht geven) te lenen voor een vrijstaande woning die hij misschien ook zou kunnen betalen. Mocht allemaal, soms nog meer als je der een polisje bij sloot. Waar gaat het eigenlijk over? Een starter met 2500,- in de maand die een appartement wil kopen voor 160K (in A'dam ongeveer 2 kamers) komt al > 20K "tekort". Dat is, uh..... al meer dan deze 10%.

Adriaan Clemens - 3 juli 2015

Met alle respect, ik vind geen onderbouwing bij de bewering. Het is goed, want het is beter voor je. Ik vind het beter om 100% te lenen voor je woning om de volgende reden: 1. Met een inflatie van 2% heb je na 2 jaar al geen restschuld meer. 2. Het kleine percentage dat binnen 2 jaar na aankoop in de problemen komt kan een bank niet neerhalen en het systeem niet ontwrichten. Bovendien hebben we daar al het WEW voor. 3. 10% eigen geld meenemen strooit zand in het economische proces, zoals de heer De Nie zelf ook zegt. Er gaat een periode van 10 jaar aan vanaf dat de consument niet consumeert maar spaart voor zijn woning. Als hij niet zijn hele leven achter de feiten aan blijft lopen. 4. Een daling van de huizenprijzen is oneerlijk voor de mensen die al een huis hebben gekocht en leidt juist tot enorme restschulden. Alleen de groep nieuw kopers wordt beschermd, maar is de groep die in de afgelopen 10 jaar een huis kochten niet veel groter?

Franc Hoogland - 3 juli 2015

Het eerdere voorstel van een LTV van 90% direct bij aanvang was een slecht idee. Een LTV van 90% na een x-aantal jaren lijkt mij al een duidelijke verbetering. De 90% bij aanvang gaat echt betekenen dat velen gedwongen zijn om gedurende langere tijd te huren. De nieuwe opzet van de studiefinanciering betekent dat straks vrijwel alle toekomstig afgestudeerden hun werkzame leven beginnen met een studieschuld, weliswaar met ruime aflossingsmogelijkheden, maar dit zal de koopbereidheid niet stimuleren als die mogelijkheid al aanwezig is. En dan blijft staan hetgeen hier ook al wordt opgemerkt ten aanzien van een sterk tekort aan huurwoningen juist daar waar er sprake zal zijn van een toenemende vraag. Kortom, voorlopig een slecht idee en met de nieuwe (aangescherpte) hypotheekregels zijn al heel veel belangrijke stappen gezet. We kunnen ook gaan overdrijven.

Redactie VVP - 3 juli 2015

De volledige opiniebijdrage van Bart de Nie staat inmiddels online. Lennart Kik, redactie VVP

Gita Salden directielid bij DNB

Gita Salden directielid bij DNB

Gita Salden treedt per 1 juni toe tot de directie van De Nederlandsche Bank. Zij wordt in haar nieuwe functie verantwoordelijk voor het toezicht op Verzekeraars...

Overstroming heeft beperkt effect op kredietrisico's banken

Overstroming heeft beperkt effect op kredietrisico's banken

Nieuw onderzoek van DNB en wateronderzoeksinstituut Deltares brengt in kaart in welke mate gebouwschade tot hogere kredietrisico’s voor banken zou leiden....

DNB actualiseert Q&A en Good Practice Informatiebeveiliging

DNB actualiseert Q&A en Good Practice Informatiebeveiliging

DNB heeft de geactualiseerde Q&A en Good Practice Informatiebeveiliging 2023 gepubliceerd op Open Boek Toezicht. De Good Practice geeft de onder toezicht van...

AI specifiek toezichtsthema DNB in 2024

AI specifiek toezichtsthema DNB in 2024

DNB betrekt in 2024 vier specifieke thema’s sectorbreed in het toezicht op verzekeraars: Duurzaamheid in Toezicht Verzekeraars, Hypotheken & Vastgoed Verzekeraars,...

DNB ziet geen grote rol BigTechs op Nederlandse hypotheekmarkt

DNB ziet geen grote rol BigTechs op Nederlandse hypotheekmarkt

BigTechs begeven zich op dit moment niet op de hypotheekmarkt en dat zal naar verwachting van DNB ook de komende jaren zo blijven. De toezichthouder in het rapport...

DNB integreert duurzaamheidsrisico's verder in toezicht verzekeraars

DNB integreert duurzaamheidsrisico's verder in toezicht verzekeraars

DNB zal de duurzaamheidrisico’s bij verzekeraars (en pensioenfondsen) verder integreren in het toezicht. Aldus de toezichthouder in 'Toezicht in Beeld 2023'....

DNB: "Kansen maar ook risico's voor verzekeraars"

DNB: "Kansen maar ook risico's voor verzekeraars"

"De markt voor verzekeringsproducten wordt steeds Europeser. Nieuwe technologieën worden ontwikkeld. En ons klimaat warmt verder op. Deze drie evoluties bieden...

Risico’s voor financiële stabiliteit nemen toe door snel gestegen rentes

Risico’s voor financiële stabiliteit nemen toe door snel gestegen rentes

De financiële sector in Nederland moet rekening houden met toenemende rente- en kredietrisico’s bij financiële instellingen. Ook is sprake van lagere...

SEH en Impact lanceren 'Eigenwoning Challenge'

SEH en Impact lanceren 'Eigenwoning Challenge'

De Stichting Erkend Hypotheekadviseur (SEH) heeft samen met Impact de kennisquiz 'de Eigenwoning Challenge' gelanceerd. Volgens de SEH een nieuwe benadering om de...

DNB: Else Bos treedt terug

DNB: Else Bos treedt terug

Begin 2024 treedt Else Bos terug als lid van de directie en voorzitter Toezicht van DNB. Bos werkt sinds 2018 bij DNB als lid van de directie en voorzitter Toezicht...