Woningmarkt op slot bij verder verlagen LTV

WONINGMARKT OP SLOT BIJ VERDER VERLAGEN LTV CPB 20

"Een maximale LTV van 90 procent betekent dat ruim 70 procent van de starters en de doorstromers vanuit de huurmarkt de koop van hun beoogde woning voor enige tijd moeten uitstellen. Dat is 20 procent meer dan bij een LTV-norm van 100 procent." Aldus het CPB in een actualisatie en uitbreiding van het document uit 2015 'De economische effecten van een verdere verlaging van de LTV-limiet'.

 

Voor doorstromers vanuit de koopmarkt geldt dat ongeveer een derde de koop moet uitstellen bij een maximale LTV van 90 procent, 14 procent meer dan bij een LTV-norm van 100 procent.
Het uitstellen van de aankoop is voor deze huishoudens noodzakelijk omdat zij over onvoldoende eigen middelen beschikken om hun kredietbehoefte te verlagen tot maximaal 90 procent van de aankoopprijs van de woning. In doorsnee komen zij zo’n 8.000 tot 12.000 euro te kort als de LTV-limiet op 90 procent zou liggen.

Het CPB: "Uit onze simulaties blijkt verder dat huishoudens die de koop moeten uitstellen en gedurende deze periode maximaal sparen, in doorsnee 3 tot 5 jaar zullen moeten wachten voordat zij de beoogde woning kunnen financieren. Dat is 1½ tot 3 jaar langer dan bij een LTV van maximaal 100 procent."

 

Versobering renteaftrek effectiever
In 2015 constateerden het CPB al dat een verlaging van de LTV-norm naar 90 procent het onderliggende probleem van overmatige schuldopbouw op de hypotheekmarkt niet direct aanpakt. Een versobering van de hypotheekrenteaftrek is effectiever, omdat het bestaan van deze aftrekpost huishoudens aanspoort om maximaal te lenen. De baten van een strengere LTV-norm (meer financiële stabiliteit en minder restschuldrisico’s) zijn bovendien lastig te kwantificeren, maar de kosten zijn met name voor starters hoog. Kredietrantsoenering dwingt een flink aantal met name jonge huishoudens die een woning willen kopen, voor een langere tijd extra te sparen. "Deze rantsoenering verstoort zowel de koop-huurbeslissing als de optimale spreiding van consumptie en sparen over de levenscyclus", aldus het CPB.
De beschikbaarheid van meer microdata op basis van administratieve bronnen stelt het CPB in staat bevindingen uit zijn eerdere notitie te actualiseren. Bovendien bieden deze data de mogelijkheid om eventuele verschillen tussen diverse groepen van huishoudens beter in kaart te brengen.

Reactie toevoegen

 

Reacties

Albert van der Poll - 6 juni 2017

Bij 100% LTV moet al 50% gedurende geruime tijd "maximaal sparen". En dat wordt nog een graadje erger. Oftewel de alreeds veel te veel in opgesloten gelden sparende Nederlander moet nóg meer sparen, en minder besteden, en enkele jaren duur huren die hem/haar aan het eind van de looptijd enkele jaren langer met een hogere lastentermijn opzadelt in plaats van een hypotheekvrije woning. Zeer ineffectief. Rekensom: ik moet de aankoop van een woning van 150K 5 jaar uitstellen omdat ik eerst de eigen middelen a 15.000 plus kosten moet sparen. Zeg dat ik 750 euro huur betaal. Dan kost me die vijf jaar uitstel 45.000 euro huur. Zonde hoor. En ik moet nog flink sparen, -als dat al lukt naast die huur- en ik ben vijf jaar later hypotheekvrij. Ik ben dan ook vijf extra jaren een armlastige consument. Daarbij moet dan ook nog de woning volledig worden afgelost door een minimaal annuïtaire lening, die belastingtechnisch veel minder gunstig is dan de oude vormen. Kassa voor de overheid: het scheelt bij niet zo extreem lage rentes zomaar een besteedbare 100.000 euro, de euro kan één keer uitgegeven waardoor er nog meer vermogen wordt opgesloten en niet beschikbaar is voor consumptie. Heeft deze burger dan een keer vele tonnen in de woning zitten, dan krijgt hij die er met geen mogelijkheid weer uit. Het begint nogal door te schieten met die beperking van de hypotheeksom. Er wordt paniekerig gewezen naar de hoge schuld, maar daar wordt niet de waarde van woningen, polissen, niet opgenomen inschrijvingen en vrijwillige aflossingen vanaf gehaald. Het blijft me verbazen dat op dit soort hopeloos onnauwkeurige gegevens en dwanggedachten een contraproductieve politiek van kosten wat het kost hypotheekschulden beperken wordt gevoerd.

ING: "Maak verhuren deel van woning makkelijker"

ING: "Maak verhuren deel van woning makkelijker"

Steeds meer mensen vinden kamerverhuur een goed idee om de krapte op de woningmarkt tegen te gaan. Ook de bereidheid om een kamer of etage in het eigen huis te verhuren...

Meer transacties bestaande koopwoningen

Meer transacties bestaande koopwoningen

Het Kadaster registreerde in februari 13.810 woningtransacties. Dat is 16,5 procent meer dan een jaar eerder. In de eerste twee maanden zijn 28.262 woningen verkocht,...

Expats: verborgen groep op de koopwoningmarkt

Expats: verborgen groep op de koopwoningmarkt

Expats zijn een verborgen groep op de woningmarkt, stelt De Hypotheekshop. Was het vroeger een kleine groep die tijdelijk in Nederland verbleef, tegenwoordig strijken...

Starters bereid te verhuizen voor woning van de zaak

Starters bereid te verhuizen voor woning van de zaak

Voor meer dan de helft van de starters zou een bedrijfswoning op dit moment een reden zijn om van werkgever te wisselen. Een derde van hen pleit zelfs voor de bouw...

Groeiende groep oriënteerders neemt genoegen met lager energielabel

Groeiende groep oriënteerders neemt genoegen met lager energielabel

Hoewel 66 procent aangeeft eigenlijk een huis met een hoger energielabel te willen kopen, is dit niet doorslaggevend als zij hiermee hun kansen op een betaalbare...

RaboResearch: huizenprijzen stijgen weer snel

RaboResearch: huizenprijzen stijgen weer snel

De huizenprijzen vallen in 2024 naar verwachting van RaboResearch 6,2 procent duurder uit. Daar komt in 2025 nog eens een stijging van 6,3 procent bovenop. Het...

Prijzen koopwoningen in januari gestegen

Prijzen koopwoningen in januari gestegen

In januari 2024 waren de prijzen van bestaande koopwoningen gemiddeld 1,8 procent hoger dan in januari 2023. Ten opzichte van december 2023 stegen de prijzen in...

Grootbanken pleiten voor klimaatlabel

Grootbanken pleiten voor klimaatlabel

Er moet een uniform klimaatlabel ontwikkeld worden dat ervoor zorgt dat potentiële huizenkopers klimaatrisico’s meenemen in hun aankoopbeslissing. Dat...

Gemiddelde transactieprijs koopwoning ruim 12.000 euro lager in 2023

Gemiddelde transactieprijs koopwoning ruim 12.000 euro lager in 2023

In 2023 was de gemiddelde transactieprijs van een bestaande koopwoning ruim 416.000 euro, ruim 12.000 euro lager dan in 2022. Aldus het CBS. Het is de eerste daling...

Vertrouwen in woningmarkt neemt weer toe

Vertrouwen in woningmarkt neemt weer toe

Het vertrouwen in de koopwoningmarkt onder de woonconsumenten liep gedurende de afgelopen maanden duidelijk op. Het aantal consumenten met een negatieve mening komt...