Dé ZZP’er bestaat niet, we kunnen wél oplossingen bedenken
Op het moment van schrijven van deze column is er nog geen nieuw kabinet. En omdat begin september duidelijk werd dat sociale partners geen overeenstemming hebben bereikt over hervormingen van de arbeidsmarkt, zijn de formatiepartijen aan zet om te bepalen hoe ver die hervormingen moeten gaan.
De positie van ‘de ZZP’er’ tussen aanhalingstekens, want als er binnen één groep verschillen bestaan, dan is het wel de groep ZZP’ersis onderdeel van de besprekingen. Als voormalig ZZP’er moet ik bekennen dat ik weliswaar een beetje aan pensioenopbouw deed, maar dat ik mezelf niet had verzekerd tegen arbeidsongeschiktheid.
Evenals de grote meerderheid. Uit cijfers van het CBS blijkt dat van de 873.000 ZZP’ers in 2015 die afhankelijk zijn van hun ZZP-inkomen, zo’n 20% een arbeidsongeschiktheidsverzekering heeft afgesloten. Uit verschillende onderzoeken blijkt dat de hoogte van de verzekeringspremie voor ZZP’ers de belangrijkste reden is om onverzekerd te zijn.
Om een indruk te geven (de cijfers zijn weliswaar wat gedateerd, maar toch): in 2014 werd vastgesteld dat de gemiddelde maandpremie 340 euro bedroeg, terwijl in 2016 uit onderzoek bleek dat ZZP’ers bereid waren een maandpremie van 100-200 euro te betalen.
Voor een groot deel van de ZZP’ers zullen aan de beslissing om zich al dan niet te verzekeren, vergelijkbare afwegingen ten grondslag liggen die ik destijds maakte. Voor mij passeerden een aantal vragen de revue. Wat kost een verzekering per maand, wat is het ergste dat er kan gebeuren, kan ik dan helemaal niet meer werken, kan mijn partner de kosten van het huishouden alleen dragen, lukt het me om zelf een buffertje op te bouwen,…? Overigens geef ik toe dat ik die vragen op onderbuikgevoel beantwoordde, zonder maar een enkel rekensommetje te maken.
Gelukkig kan ik achteraf vaststellen dat het nemen van het risico om onverzekerd te zijn voor mij geen grote consequenties heeft gehad. En dat mijn twee zwangerschappen in die periode mijn ‘verdiencapaciteit’ -wat een woord…-niet hebben aangetast. Maar de eerlijkheid gebiedt ook te zeggen dat ik, nu ik bezig ben met de aankoop van een nieuw huis en een financieel adviseur in de arm heb genomen, pas echt overzie hoe ik er na drieënhalf jaar ZZP-schap voorsta.
Wat leert mij dit? Allereerst, het hebben van goed inzicht in je financiële situatie, in het hier en nu en in de toekomst, is cruciaal om te kunnen overzien welke risico’s je neemt als je als ZZP-er ervoor kiest je niet te verzekeren tegen arbeidsongeschiktheid. Hoewel de digitalisering voortschrijdt, hebben we nog altijd niet de mogelijkheid met één druk op de knop een basale vorm van dit inzicht te krijgen (als opstap naar financieel advies, mocht dit nodig zijn). Dit moet toch anders kunnen!
‘Mogelijk zit er muziek in op maat gemaakte arbeidsongeschiktheidsverzekeringen’
Ten tweede: onverzekerbaarheid van het risico op arbeidsongeschiktheid, vanwege het gat tussen de huidige premiestelling en wat ZZP’ers gemiddeld bereid zijn te betalen aan premie, is een probleem. Mogelijk biedt een vaste basisdekking soelaas, een idee dat vast op de formatietafel de revue zal passeren. Maar mogelijk zit er ook muziek in meer op maat gemaakte arbeidsongeschiktheidsverzekeringen.
Overigens wel met goede waarborgen in het productontwikkelingsproces om onder-of oververzekering te voorkomen. En een goed –digitaal-advies om te borgen dat het product aansluit bij de wensen en behoeften van de ZZP’er. Omdat dé ZZP’er niet bestaat...
Reactie toevoegen
Editie
Meer over
Oplichting door nep AFM-medewerker blijft probleem
Oplichting door een persoon die zich voordoet als AFM-medewerker blijft een probleem. De toezichthouder: "In 2023 gingen de meeste ontvangen signalen over mogelijke...
AFM: niet doorschieten bij personaliseren premie en winstmarge
Personaliseren van premies en winstmarges mag de solidariteit en eerlijke behandeling van klanten niet ondermijnen. Die waarschuwing geeft de AFM in haar Agenda...
AFM: "Versnelling noodzakelijk in duurzaamheidstransitie financiële sector"
De duurzaamheidstransitie van de financiële sector gaat volgens de AFM minder snel dan gewenst. Zowel nationaal als internationaal groeit de maatschappelijke...
AFM-boete van 94.000 euro voor Zwaan Finance
De AFM heeft een boete van 94.000 euro opgelegd aan Zwaan Finance uit Lisse. Het bedrijf heeft tussen juli 2018 en oktober 2022 als beheerder van zeven beleggingsinstellingen...
Positief oordeel EBA over toezicht op betalingsachterstanden bij hypotheken
De Europese autoriteit voor de bankensector EBA heeft een vergelijkend onderzoek gedaan onder 7 landen, naar de implementatie van de Europese Hypothekenrichtlijn...
Duidelijker informatie vereist bij spaarproducten
Financiële ondernemingen houden zich niet altijd aan de wettelijke voorschriften voor reclame en overige informatie bij sparen/vermogensopbouw. Zo is het onder...
AFM legt twee lasten onder dwangsom op voor niet invullen Marktmonitor 2023
De AFM heeft op 25 juli 2023 lasten onder dwangsom opgelegd aan twee ondernemingen die de Marktmonitor Adviseurs & Bemiddelaars (MMAB) 2023 niet tijdig hebben...
Forse AFM-boete Rabobank voor onverantwoorde hypotheekverstrekking
De AFM heeft een bestuurlijke boete van 12 miljoen euro opgelegd aan de Rabobank. Dit voor het overtreden van regels voor het verstrekken van hypothecair krediet....
AFM-boete voor Pensioenfonds Detailhandel
De AFM heeft een bestuurlijke boete van 136.000 euro opgelegd aan de Stichting Bedrijfstakpensioenfonds voor de Detailhandel (Pensioenfonds Detailhandel). Dit omdat...
Kredietaanbieders moeten alert zijn op fouten in geautomatiseerde acceptatieprocessen
De AFM roept kredietaanbieders op om alert te zijn op fouten in geautomatiseerde kredietacceptatieprocessen. De verplichte kredietwaardigheidstoets voor consumenten...