"Hoge toetsrente frustreert soms verantwoorde hypotheekaanvraag"
Is dit ook uw ervaring als adviseur? Dat verantwoorde hypotheekaanvragen soms sneuvelen op de minimaal vijf procent die de toetsrente leencapaciteit hypotheken bedraagt. Financieel Raadsman Rien Evers meent: “Als de lopende rente nog langer duurt dan vijf jaar, toets dan met de werkelijke rente.”
Evers, directeur-eigenaar van Uit Voorzorg in Oosterhout: “De toetsrente pakt soms zeer onredelijk uit bij een mijns inziens verantwoorde aanvraag.” Evers vertelt dat een klant onlangs liet weten voor een verbouwing 20.000 euro onderhands te willen opnemen op zijn hypotheek. De huidige rentevastperiode van zijn lopende hypotheek is nog negen jaar, de rente bedraagt 3,5 procent. “De geldverstrekker is echter verplicht te toetsen op het wettelijk bepaalde minimum van vijf procent in plaats van de huidige werkelijke rente van 3,5. Daardoor lukte deze aanvraag niet.”
Evers meent dat bij een verantwoorde aanvraag best kan worden getoetst met de werkelijke rente, waarbij dan als veiligheidsklep zou kunnen gelden dat de lopende rentevastperiode nog minimaal vijf jaar moet zijn. Evers: "Waarom volgt de AFM niet de huidige lange marktrente? De dertigjaarsrente bij een nieuwe risicovolle hypotheek, zonder NHG, tot honderd procent martkwaarde is momenteel gemiddeld ook maar 3,5 procent! Bij rente 10 jaar vast in dezelfde situatie zelfs gemiddeld maar circa 2,6 procent."
Elk kwartaal wordt de toetsrente voor hypotheken met een rentevastperiode korter dan tien jaar vastgesteld en gepubliceerd door de AFM.
De toezichthouder: “Voor hypotheken met een rentevastperiode korter dan tien jaar geldt de verplichting dat voor het bepalen of de hypotheek verantwoord is, wordt gerekend met de toetsrente. Als de werkelijke rente hoger is dan de toetsrente, dan moet er gerekend worden met de werkelijke rente. Door gebruik te maken van de toetsrente wordt voorkomen dat stijgingen van de rente na afloop van de rentevastperiode consumenten in de financiële problemen brengt. De wetgever heeft bepaald dat de toetsrente minimaal vijf procent moet zijn.”
Maar de vraag is dus of er niet wat meer souplesse moeten zijn als de werkelijke rente lager is dan de toetsrente. Wat vindt u? Reageer!
Evers: “Het alternatief is de spaarhypotheek oversluiten naar een lagere rente van tien jaar. Maar hierbij benadeel ik mijn klant. En dat moeten we toch niet willen.”
Reactie toevoegen
Reacties
Peter Dirks - 3 juni 2016
Ik ervaar geen enkel probleem! .... gewoon op minimaal 10 jaar zetten en toetsen!
Rick de Leeuw - 3 juni 2016
hallo rien ik zou een lening proberen. rente laag en kosten overzichtelijk.
Berend Tooms - 3 juni 2016
Klopt, wij hebben vrijwel exact zo'n zelfde situatie meegemaakt. van de 10-jaarstermijn 3 maanden verlopen, de verbouwing van de nieuw aangekochte woning viel (heel erg) tegen, er moest een behoorlijk bedrag extra geleend worden, hetgeen op de normale 10-jaars rente (toen 3,6) geen enkel probleem was, maar op 5% juist wel. Interventie van de AFM gevraagd, maar die stelde dat het niet hun pakkie aan was/is. De geldverstrekker kan daar een eigen beslissing in nemen. het werd dus een kastje-muurtjeverhaal. Die wedstrijd gingen wij niet winnen. Lang verhaal kort..... de rente ging op dat moment snel onderuit, een nieuwe lening elders kon voor 10 jaar tegen 2,9 gesloten worden. Zelfs met boete (jaja, die moest natuurlijk betaald worden) voor vervroegd inlossen en alle kosten ging de klant dat in 10 jaar terugverdienen. In overleg de zaak snel overgesloten. Dat was op dat moment de redding, maar dat gaat in veel gevallen, ook nu zeker niet meer lukken.
Toetsrente blijft op vijf procent
De toetsrente hypotheken voor het tweede kwartaal van 2024 bedraagt onveranderd vijf procent. Bij de berekening van de financieringslast en de toegestane financieringslast...
Toetsrente hypotheken onveranderd vijf procent
De toetsrente voor het eerste kwartaal van 2024 bedraagt onveranderd vijf procent. De AFM merkt op dat de op 1 december 2023 berekende gewogen gemiddelde debetrentevoet...
Toetsrente hypotheken onveranderd vijf procent
De toetsrente hypotheken voor het vierde kwartaal bedraagt onveranderd vijf procent. De AFM merkt op dat de op 1 september 2023 berekende gewogen gemiddelde debetrentevoet...
Toetsrente hypotheken onveranderd vijf procent
De toetsrente voor het derde kwartaal van 2023 bedraagt onveranderd vijf procent. De AFM merkt op dat de op 1 juni 2023 berekende gewogen gemiddelde debetrentevoet...
Toetsrente hypotheken onveranderd vijf procent
De toetsrente hypotheken voor het tweede kwartaal van 2023 bedraagt onveranderd vijf procent, laat de AFM weten. De toezichthouder merkt op dat de op 1 maart 2023...
De Hypotheekshop: verhoging toetsrente leidt tot onzekerheid
Omdat de actuele hypotheekrente is opgelopen tot boven de vier procent, bestaat volgens De Hypotheekshop de kans dat de toetsrente in de komende kwartalen wordt...
Verhuisregeling bij scheiden: slechts voor een van beiden mogelijk
De verhuisregeling is belangrijker dan ooit vanwege de gestegen hypotheekrentes, maar zorgt bij relatiebreuken nog voor veel problemen. Uit onderzoek onder de financieel...
Toetsrente hypotheken onveranderd vijf procent
De toetsrente voor het eerste kwartaal van 2023 bedraagt vijf procent. De AFM merkt op dat de op 1 december 2022 berekende gewogen gemiddelde debetrentevoet net...
Toetsrente hypotheken ongewijzigd vijf procent
De AFM heeft de toetsrente voor het vierde kwartaal van 2022 ongewijzigd vastgesteld op vijf procent. Elk kwartaal bepaalt de AFM de toetsrente voor hypotheken met...
Toetsrente hypotheken voor derde kwartaal vijf procent
De AFM heeft de toetsrente voor het derde kwartaal van 2022 vastgesteld op ongewijzigd vijf procent. Voor hypotheken met een rentevastperiode korter dan tien jaar...