"Adviseur vaak overbodig bij hypotheek"
Een hypotheek is tegenwoordig zo simpel dat dure adviseurs overbodig zijn. Dat stelt onafhankelijk financieel planner Paul van der Kwast in zijn column op www.businessinsider.nl.
Van der Kwast: "Het overgrote deel van de hypotheken wordt via een adviseur afgesloten. Dat is vaak achterhaald.
"Een hypotheek is tegenwoordig een bulkproduct, een commodity. Voor de aanschaf daarvan heb je meestal geen adviseur nodig. Online een hypotheek afsluiten is meestal een prima idee."
Van der Kwast soms vervolgens nadelen van een adviseur op. "Als alles online gaat, is de kans op vertraging natuurlijk kleiner dan wanneer afspraken met mensen moeten worden ingepland.
"Het voordeel van een adviseur is in theorie dat deze je vertelt hoe je hypotheek in elkaar zit. Tot een paar jaar geleden was dat nuttig, want een hypotheek was vaak een ingewikkeld product. Maar sinds 2013 kun je alleen nog maar een annuïteiten– of een lineaire hypotheek afsluiten – als je tenminste de hypotheekrente wilt aftrekken. Een annuïteitenhypotheek is een simpel, overzichtelijk financieel product. Weliswaar zullen de meeste mensen niet spontaan weten wat annuïtair of lineair aflossen is, maar even googelen en je weet het. Daar heb je geen adviseur van duizend of tweeduizend euro voor nodig.
Hoge tarieven
"Veel hypotheekadviseurs, of die nu onafhankelijk zijn of in dienst zijn van een bank of verzekeraar, brengen hoge tarieven in rekening. Veelal zijn die tarieven gebaseerd op de tarieven die werden gevraagd in de tijd dat hypotheken nog ingewikkeld waren en dat een adviseur lang moest zoeken naar de voordeligste deal.
"Mensen die op het punt staan een huis te kopen, zijn vaak niet voor rede vatbaar. Zij willen koste wat kost het huis hebben. Wat een adviseur zegt, gaat erin als Gods woord bij een ouderling. Maar of er veel beklijft?
Volgens mij blijft er meer hangen als je zelf online je hypotheekaanvraag indient. In de eerste plaats omdat je dan standaard een kennis- en ervaringstoets moet invullen. Verder ben je bij het aanvragen van een online-hypotheek waarschijnlijk veel bewuster bezig met het proces dan wanneer je alles uitbesteedt.
"Voor sommige doelgroepen zal een adviseur nodig zijn. Mensen die online niet zo handig zijn, maar ook kopers die op basis van alleen de harde cijfers misschien niet in aanmerking komen voor een lening. Denk aan veelbelovende starters die nu nog een laag inkomen hebben. Of ondernemers en zzp’ers met prima vooruitzichten, maar die nog niet zo lang bezig zijn. Maar voor de meeste mensen zou een hypotheekaanvraag een fluitje van een cent moeten zijn, waarvoor je geen dure adviseur nodig hebt."
In een reactie tweet adviseur Paul Swinkels: "Ik ken nog veel meer redenen waarom je juist WEL voor een adviseur moet kiezen. Overzicht, ontzorging en een brede vergelijking."
Zijn collega Albert van der Poll reageert op de column: "Dat zou ik als veul te dure bank ook zeggen. Voordeligste aanbiedingen vrijwel altijd via adviseurs."
Reactie toevoegen
Reacties
Albert van der Poll - 26 juli 2017
Waar zag ik nou laatst zo'n claimadvocaat die lezingen gaat houden ,met als thema "voor een goed hypotheekadvies moet je 500 vragen stellen". Aan de ene kant zit je in de situatie het is niet goed of het deugt niet, want het advies is altijd onder de maat, aan de andere kant is het telkens van in enkele uurtjes is prima een advies te geven.
Gerrit Hallema - 26 juli 2017
Onafhankelijk financieel planner Paul van der Kwast. Heeft hij zelf wel de juiste kennis om hierover te kunnen oordelen? Een advies voor de hypotheek is heel wat meer dan alleen de keuze tussen lineair of annuïteiten te kiezen. Het is een beslissing voor het leven en advies hiervoor is zijn geld meer dan waard. Plus dat het advies van de hypotheekadvies ook nog eens fiscaal aftrekbaar is. Online sluiten bestaat al jaren, maar komt niet veel verder dan enkele procenten van de markt, hoe zou dit toch kunnen? Wat weet een starter van een orv, de gevolgen van wel of geen samenlevingscontract, testament, rentevaste periode, pensioen, risico's afdekken, verschillen tussen de diverse aanbieders enzovoort. Bijna iedereen heeft een goed advies nodig bij de hypotheek, of het nu een starter, doorstromer of senior is. Ben zelf behalve erkend hypothecair planner ook pensioendeskundige, lid van de NOPD en weet zo de financiële en fiscale werelden bij elkaar te brengen.
Arjan Lubbe - 26 juli 2017
Bijzondere stellingname. Ik zie overigens dat heer Van der Kwast nergens in de registers van de AFM voorkomt. Niet qua bemiddelen, niet qua advisering. Wat dat betreft is het wellicht tijd om inderdaad maar met pensioen te gaan. Er zijn meer keuzes te maken dan annuiteit of lineair. Ik ben er van overtuigd dat ik klanten in 99% van de gevallen, ondanks mijn kosten, juist geld bespaar. Alsof een klant de verschillen in bankvoorwaarden (onder)kent en begrijpt; - automatische renteafslagen MW - kosten wel of niet bij depot nieuwbouw - kosten verlenging offertes - dagrente dalrente offerterente - rentevaste periodes met scenario's rentestijging doorrekent - Ao ww orv - etc - etc - etc Ik houd er maar mee op want ik vind dit een vvp onwaardig en treurig prullenbak bericht en heb nog meer te doen..
Albert van der Poll - 26 juli 2017
@Paul, ik ben het helemaal met je eens, menige nieuwe relatie zegt bij mij na het oriënterend gesprekje: regelt u het maar. De financieel adviseur in verwarring achterlatend: Ik moet nog beginnen met het advies en de inventarisatie en de risicoanalyse enzovoorts. Ik voel ook een stuk beduchtheid voor claimstichtingen afm en Kifid: wat als de klant achteraf toch gaat klagen? Ik heb nu een grapjas die vier jaar na een verlenging voor tien jaar vast beweert géén verlengingsvoorstel te hebben ontvangen, want hij had natuurlijk willen kiezen voor variabel. Het verwijt is nu dat ik geen contact heb opgenomen toen hij het voorstel niet instuurde. Niks hierover vastgelegd, dus lastig.
Paul van Brederode - 26 juli 2017
Ik denk dat van der Kwast voor een groot gedeelte gelijk heeft. Een hypotheekadvies op zich zal voor een starter inderdaad niet meer hoeven te kosten dan 2 à 3 uur werk. Dat is ook dan exact de formule die 'online' aanbieders gebruiken. Laten hypotheekadviseurs hun DvD er eens op nakijken. Bij 'advies' staan veelal veel te hoge bedragen omdat het ontzorgen van de klant als 'advies' wordt aangeprezen en dan ga je een ongelijke strijd aan. Hypotheekadviseurs leggen dan zelf de bal voor open doel voor de online-adviseurs. Download de DvD van hypotheek24.nl maar eens. Advies is klantprofiel opstellen, wensen en doelstellingen vaststellen en dan met kennis en ervaring van de materie een passend advies geven. Bemiddelen is een vervolgtraject wat de klant kan afnemen of elders kan inkopen, al dan niet execution only. Het onvoorstelbaar stroperige en moeilijke acceptatietraject bij banken en serviceproviders kan dus niet als 'advies' worden geleverd aan de klant. Dat ga je nooit winnen van online aanbieders. Dat hoort tenminste bij bemiddelen, maar misschien ook wel onder een ander label te worden geleverd. Moet je wel zaken willen doen met een bank zaken die zijn administratie niet op orde heeft? Banken zijn ontzettend arrogant en klantgericht werken moeten ze volgens mij nog steeds (bij)leren. Mijn idee is daarom dat hypotheekadviseurs meer onderscheid moeten maken in het eigenlijke advies, het bemiddelingstraject voor het aanvragen en regelen van de hypotheek tot aan de notaris, alsmede alle overige werkzaamheden. Vertel ook dat je de ORV er bij doet. Daar betaalt de klant bij e/o ook apart voor. Aankoopbegeleiding/-advies bijvoorbeeld hoort volgens mij niet bij het 'hypotheekadvies'. Het wordt er vaak wel bij gedaan, maar dan moet dat ook apart benoemd worden denk ik. Dat veroorzaakt namelijk ook ruis op de lijn en de perceptie dat je veel te duur bent. Een deskundig adviseur kan, zelfs mét een kopje koffie zeer zeker voor 300 euro een hypotheekadvies aan een starter geven. Voor de doorstromers, de echtscheidingen, de 55+ ers etc. wordt het allemaal duurder omdat daar gewoon meer tijd in zit. Online aanbieders doen die veelal niet eens, ze halen alleen de krenten uit de pap en dat is hun goed recht. Niet klagen als een ander slimmer is dan jij, maar je werkwijze herzien wat dat betreft. Kennelijk hebben we zitten slapen.
Roald Kleist - 26 juli 2017
Beste Paul, De twee verschillende soorten hypotheken die je noemt zijn inderdaad simpel. Maar volgens mij leef jij nog in het tijdperk van voor 2007. Bij hypotheekadvies gaat het niet alleen om het regelen van de hypotheek. Het gaat juist om het gehele financiële plaatje. Tegenwoordig geef je eigenlijk geen hypotheekadvies, maar financieel advies. Dus je neemt alle scenario's (lang leven, overlijden, arbeidsongeschiktheid, werkloosheid) met de klant door en op basis daarvan geef je een advies. Het gaat dus niet alleen om de voordeligste lineaire of annuïtaire hypotheek. Misschien is het juist verstandig om een gedeelte aflossingsvrij te adviseren. Tel de argumenten van Swinkels erbij op (Overzicht, ontzorging en een brede vergelijking), dan zijn er in mijn ogen meer dan genoeg redenen om een goede prijs voor een echte adviseur te betalen. Roald Kleist Financieel Adviseur Dijkstra Assurantien BV
Paul van Brederode - 26 juli 2017
@Albert : klopt helemaal, als jij zegt dat je 'alles regelt' is het nooit genoeg. Als je zegt 'dit krijgt u en niet meer' is het wel goed. Ik denk idd. dat we het over het algemeen té goed willen doen. We zijn te veel servicebeesten. Vaak vraagt de klant dat helemaal niet, die wil goedkoop, een cafetaria-model, of iets anders.
Meer over
"Beter voorlichten over impact private lease op leencapaciteit"
De Hypotheekshop roept op tot betere voorlichting over private lease en de gevolgen voor de leencapaciteit. De adviesketen: “Klanten realiseren zich vaak niet...
(Kifid-uitspraak GC 2022-0142) Partijen verschillen van standpunt ten aanzien van de vraag of de lening van de consument als maatwerklening of als reguliere woninghypotheek...
Geldverstrekker niet verplicht tot herstructuren lening
(Kifid-uitspraak 2021-1058) De bank is tegemoet gekomen aan het verzoek van de consument om zijn ex-partner te ontslaan uit de hoofdelijke aansprakelijkheid. Hierdoor...
Hypotheek met duurzaamheidskorting levert oversluiter hoogste besparing op
Van 107.191 onderzochte dossiers levert oversluiten voor één op de vier een netto besparing op. In bijna 40 procent van de gevallen realiseert de consument...
Kabinet niet bezorgd over direct bij DUO ophalen gegevens studieschulden
Bij de bron (DUO) opvragen van gegevens over studieschulden, verandert volgens minister Van Engelshoven “niets aan de huidige gang van zaken rondom het...
Slechts drie procent sluit hogere hypotheek af voor verduurzaming
Twintig procent van de Nederlanders die de woning verduurzaamt maakt daarbij gebruik van speciale financiële regelingen. Subsidies van de overheid of gemeente...
Nibud: "Altijd kijken of hypotheek past bij persoonlijke situatie"
Het Nibud adviseert altijd om te kijken of de hypotheek past bij de persoonlijke situatie. Dit naar aanleiding van AFM-onderzoek vorige week ('Zorgen over leengedrag...
Voorgenomen wetswijzigingen toepassing eigenwoningregeling bij partners
Staatssecretaris Vijlbrief heeft de Tweede Kamer een aantal voorgenomen wetswijzigingen toepassing eigenwoningregeling (EWR) bij partners toegestuurd. Het streven...
Moneyou breidt uit naar intermediaire markt met De Hypotheker
Moneyou zet in samenwerking met De Hypotheker haar eerste stap in haar uitbreiding op de intermediaire markt. "Met onze stap naar het intermediair geven we invulling...
(Kifid-uitspraak GC2021-0631)De consumenten hebben een hypothecaire geldlening met bouwdepot afgesloten bij de geldverstrekker (a.s.r.). In de offerte is opgenomen...