Bkr: "overcreditering is wel een probleem. doe er wat aan"

Bart Moerman - Moerman Makelaars BV 12 juli 2018

Beste meneer Dorr, Volgens mij heeft dhr. vd Poll het helemaal niet over meer onverantwoord lenen dat financiële problemen tot gevolg heeft. hij heeft het over loan to value, en daar heeft hij helemaal gelijk in. Het is, zeker met de huidige afloshypotheken, helemaal niet eng om bijv. 104% van de koopsom te lenen. Binnen 2 jaar is die overcreditering alweer verdwenen door de aflossingen. Heb ik het nog niet eens over het NHG-vangnet dat het risico voor de consument behoorlijk verminderd. De situatie nu is als volgt: de adviseur mag de laatste paar duizend euro niet aanbieden tegen bijv. 1,7 % hypotheekrente maar wel in een aanvullend krediet tegen 5% zodat de klant, die niet nog eens € 10.000,- eigen spaargeld heeft naast z'n gespaarde € 15.000,- voor de meubels, toch een huis kan kopen waardoor hij de komende 20 jaar goedkoper woont dan als hij moet huren. Leg dat maar eens uit. Ik kan het niet. En nee, dat kan inderdaad niet indien de loan to income dat niet toelaat. Maar daar gaat het hier ook niet over.

Albert van der Poll - 23 december 2016

Ik ben blij dat de heer Dörr van stichting BKR reageert op mijn ongenoegen met de wijze waarop de nieuwe praktijk van het doorvoeren van een wijziging van criteria werkt. Ik zal de laatste zijn om te ontkennen dat er behoorlijk veel gezinnen zijn met financiële problemen. Ik ben het ook niet oneens met het stellen van eisen aan maximale hypotheken, leningen en dergelijke. Dat kan niet aan de markt worden overgelaten. Ik heb al eens gepleit voor de opname van studieschulden bij het BKR - qua zogenaamd vergeten. Het gaat me er dan ook helemaal niet om de normen in het algemeen ter discussie te stellen. Ik zie alleen geen verband tussen de wijzigende hypotheekcriteria en het voorkómen van overcreditering. Is het nu werkelijk zo, dat door een strakke deadline te hanteren voor het akkoord krijgen van offertes uit 2016 voor 1 februari 2017 er ernstige misstanden worden voorkomen? Ik denk het niet. Zo enorm zijn de verschillen nu ook weer niet. Wij hebben nu al een aantal jaren te maken met steeds scherpere normen. In principe zou dat betekenen dat vrijwel elke in het verleden afgesloten hypotheek nu kwalificeert als overcreditering. Wij hebben als adviseurs zeker een taak in het bespreken van financiële consequenties met onze relaites, vooral de langdurige verplichtigen van een hypotheek of lening moeten we voldoende aandacht geven. Maar we werken ook als commercieel bedrijf binnen de gestelde kaders, waarbij een groot deel van de consumenten de op dat moment geldende maximale mogelijkheden wil benutten. Al deze theoretisch overgecrediteerden betalen in mijn adviespraktijk moeiteloos de hypotheek, ze hebben vaak twee auto's, een doorlopende reisverzekering, gaan kennelijk meerdere keren op vakantie en informeren niet zelden naar de mogelijkheden van verbouwing of verhuizing. De verbazing is groot als blijkt dat dat er soms helemaal niet in zit. Dan gaan we het nog maar niet hebben over de regels die verhinderen een hypotheek te sluiten terwijl dat aanzienlijk lagere maandlasten oplevert dan een woning huren in de vrije sector. Dat is al helemaal niet uit te leggen. Uit onderzoeken is al vaker gebleken dat een eigen woning bezitter gemiddeld financieel beter af is, voorzichtiger is, en meer vermogen opbouwt. Dat zouden we meer moeten stimuleren. Ik denk dat hypotheekbezitters met financiële problemen in die problemen komen door echtscheiding met een eventuele restschuld, langdurige werkloosheid, of arbeidsongeschiktheid, en soms overige schulden. Dat wordt niet voorkomen door de normen bij het aangaan van de hypotheek. En al helemaal niet door een strakke interpretatie van het tijdspad volgens MCD. Als het oude principe - het aanvraagmoment is leidend- in stand was gebleven, dan is er ook een natuurlijk einde aan het hanteren van de normen 2016. Na enkele maanden zijn alle decemberaanvragen vanzelf afgehandeld. Dat had allerlei struikelblokken en onhandige situaties kunnen voorkomen.