Lagere loan to value beperkt risico's financiering eigen woning
Onderzoek van het waarborgfonds eigen woningen laat zien dat het DNB-voorstel om hypothecaire leningen te beperken tot 90 procent van de waarde van de woning funest uitpakt voor de toegankelijkheid van het eigenwoningbezit. Vooral jonge starters worden hierdoor benadeeld. Directeur Karel Schiffer bevestigt overigens dat een lagere loan to value de risico's van de financiering sterk beperkt.
In 2010 en 2011 heeft 70 procent van de huishoudens met een NHG-hypotheek een lening hoger dan 90 procent van de waarde van de woning. Dit betreft met name starters jonger dan 30 jaar. In het DNB-voorstel zouden deze huishoudens, inclusief kosten koper, in totaal 18 procent van de waarde van de woning aan eigen geld moeten inbrengen. Bij een gemiddelde starterswoning van 175.000 euro is dat 31.500 euro. "Omdat het hier vooral gaat om bescheiden inkomens zal deze groep afzien van een eigen woning of de aankoop vele jaren uitstellen", aldus Schiffer.
Het DNB-voorstel is vooral bedoeld om de hypotheekschuld te verlagen en de daarmee samenhangende risico's te beperken. Uit onderzoek van het waarborgfonds blijkt dat één op de duizend huishoudens met een NHG-lening met een LTV tot 90 procent een beroep heeft gedaan op de garantie in verband met een gedwongen verkoop met verlies. Bij NHG-leningen met een LTV hoger dan 90 procent was dat één op de honderd huishoudens.
Van alle gedwongen verkopen met verlies was in 97 procent van de gevallen de LTV hoger dan 90 procent. Het onderzoek laat zien dat een verlaging van de maximale LTV de risico's van de financiering van eigen woningen sterk beperkt. "Er is sprake van een groot spanningsveld tussen enerzijds de toegankelijkheid van het eigenwoningbezit voor starters en anderzijds de hieraan verbonden financiële risico's", constateert Schiffer. "De Nationale Hypotheek Garantie maakt de risico's van de financiering van een eigen woning beheersbaar."
Reactie toevoegen
Reacties
gebrek aan helicopterview - 24 januari 2012
Als er een les getrokken kan worden uit de kredietcrisis is het dat we te veel schulden zijn aangegaan en dat we moeten deleveragen. Neemt men dit als een gegeven, dan volgt dat er inderdaad eigen geld ingebracht dient te worden voor een eigen huis. Even sparen voordat er een huis gekocht wordt is om twee redenen zinvol: vanwege het verminderen van het persoonlijk en systeem risico en omdat de eigen inbreng een veel sterker besef oplevert van hoe duur een eigen woning is (geworden). Dat de overgang naar een gezonde situatie pijnlijk is, is duidelijk. Dat is echter geen reden om er van af te zien. Dit beseffen leidt bijna direct tot een tweede inzicht: dat huizenprijzen veel te hoog liggen. Ook dat weten we nu wel, maar naar beneden gaan is veel moeilijker dan omhoog. Als een starterswoning onbetaalbaar is om via een fatsoenlijke duurzame finaciering door een starter aangeschaft te worden, dan is ie te duur en zullen de prijzen moeten dalen. De hoogte van de huizenprijzen is natuurlijk het echte probleem. Daarom is een eigen huis zo moeilijk te financieren voor een starter. Pas als de aantallen verkochte woningen weer op 160 a 170k per jaar liggen, zijn vraag en aanbod weer op elkaar afgestemd. De factor die beiden met elkaar in balans brengt is de prijs. Die dient dus nog heel flink te dalen voordat we daar weer zijn, zeker als de financieringsmogelijkheid daalt. Veel elende dus die nog in het verschiet ligt. Daar ligt natuurlijk de echte uitdaging. We weten wel dat huizen te duur zijn, prijzen dienen te dalen en dat de financieringsmogelijkheden verduurzaamd dienen te worden (ter voorkoming van een nieuwe crisis en persoonlijk leed). De discussie dient dan natuurlijk te gaan over de beste manier om met deze pijn om te gaan.
RS - 20 januari 2012
Ach het blijft hetzelfde liedje. Je wordt door banken altijd genaa.d. In de periode dat er geld over was en ze hun beleggingsvehicels in de markt wegzette is er tegen de klippen op gefinancierd. Nu komen ze schijnheilig terug op dat beleid omdat ze liquiditeits problemen en verplichtingen krijgen. Sluit toevallig mooi aan bij overheidsproblematiek om te moeten bezuinigen. Dan maar liever nu even een "write off " toepassen in crisistijd. (wordt door de belegger ook makkelijker geaccepteerd nietwaar). Men roept dan ook nog even dat de bestaande klant extra moet gaan sparen voor de aflossing. Komt ze mooi uit. Lagere risico's en extra hulp om aan hun liquiditeitsverplichtingen te voldoen. Past wederom mooi bij het overheidsbeleid om in te willen (moeten) grijpen in de hypotheekrenteaftrek. Is weer het zoveelste voorbeeld van een achterbakse en onbetrouwbare bank en overheidsculuur. Als men nu dit soort ideetjes oppert gaat de markt nog verder op slot. Kopers nog harder genaa.d ivm waardedalingen in combinatie met hoge schuld. Het zou ze sieren wanneer er ook oplossingen worden aangedragen ( Bijv. op de Duitse manier Bauspar faciliteit bieden om te sparen voor het eigen huis.) en dit gefaseerd doorvoeren. Of invoeren van de Deense hypotheekvorm. Kijk voor lol en plezier ook nog even op " Robin Hood Tax" een leuk stukje op YouTube over waar het werkelijk om gaat bij de banken en hoe simpel de oplossing is. 't geeft in ieder geval te denken....
Tsjongejonge - 20 januari 2012
Ik heb een huis van € 200.000,- en een hypotheek van € 180.000,- (met NHG). Kan rente niet meer betalen. Huis verkocht voor € 175.000,-. Nog wat spaargeld en spaarverzekering twv € 6.000,-. Hee, geen verliesdeclaratie. Nu heb ik een hypotheek van € 210.000,-, verder zelfde. Hee, wel een verliesdeclaratie van € 29.000,-. Hoe kan dat nou????? Conclusie: een lagere LTV verkleint de risico's! Ik hoop dat ze een dozijntje wetenschappers hebben ingehuurd, anders kan ik het bijna niet geloven.
Experiment met hypotheekgarantie op Bonaire
De komende vijf jaar wordt geëxperimenteerd met een hypotheekgarantieregeling op Bonaire. Het Waarborgfonds Eigen Woningen (WEW), uitvoerder van de NHG in Nederland,...
Hypotheekvisie stimuleert verduurzaming Woningen
Hypotheek Visie, Wij Wonen Duurzaam en het Waarborgfonds Eigen Woningen (WEW) starten een pilot om klanten te motiveren over te gaan tot verduurzaming van hun woning...
Wew: "maatwerk bij hypotheken behouden"
Het Waarborgfonds Eigen Woningen (WEW) verwacht dat door verdere invulling van de wet- en regelgeving, het gebruik van open normen door de toezichthouder en digitalisering...
In 2013 hebben 4.522 huishoudens een beroep moeten doen op de Natonale Hypotheek Garantie, een toename van 27 procent ten opzichte van 2012. In tweederde van de...
Gedwongen verkoop koopwoningen fors gestegen
Conform verwachting is in de eerste helft van 2013 het aantal nieuwe garanties afgenomen en het aantal gedwongen verkopen met verlies toegenomen. Ondanks deze ontwikkeling...
Nhg-tarief omhoog na toename verliesdeclaraties
Het aantal verliesdeclaraties bij het Waarborgfonds Eigen Woning is vorig jaar met 75 procent gestegen tot 3549 (2011: 2004). In totaal keerde het fonds 96,9 miljoen...
"daling nhg\'s voor woningverbetering is bedreigend"
Het aantal NHG’s voor woningverbetering neemt steeds verder af. Deze trend is bedreigend voor de kwaliteit en duurzaamheid van eigen woningen, met name in...
"verlaging nhg heeft bescheiden effect"
"De verlaging van de NHG-kostengrens per 1 juli 2012 van 350.000 naar 320.000 euro zal slechts een bescheiden effect hebben", aldus Karel Schiffer (NHG)....
Hypotheekgarantie voorziet meer dan ooit in behoefte
"De Nationale Hypotheekgarantie is gewild in onzekere tijden", constateert het Waarborgfonds Eigen Woningen. In 2011 hebben in totaal 136.500 huishoudens...