Dé ZZP’er bestaat niet, we kunnen wél oplossingen bedenken
Op het moment van schrijven van deze column is er nog geen nieuw kabinet. En omdat begin september duidelijk werd dat sociale partners geen overeenstemming hebben bereikt over hervormingen van de arbeidsmarkt, zijn de formatiepartijen aan zet om te bepalen hoe ver die hervormingen moeten gaan.
De positie van ‘de ZZP’er’ tussen aanhalingstekens, want als er binnen één groep verschillen bestaan, dan is het wel de groep ZZP’ersis onderdeel van de besprekingen. Als voormalig ZZP’er moet ik bekennen dat ik weliswaar een beetje aan pensioenopbouw deed, maar dat ik mezelf niet had verzekerd tegen arbeidsongeschiktheid.
Evenals de grote meerderheid. Uit cijfers van het CBS blijkt dat van de 873.000 ZZP’ers in 2015 die afhankelijk zijn van hun ZZP-inkomen, zo’n 20% een arbeidsongeschiktheidsverzekering heeft afgesloten. Uit verschillende onderzoeken blijkt dat de hoogte van de verzekeringspremie voor ZZP’ers de belangrijkste reden is om onverzekerd te zijn.
Om een indruk te geven (de cijfers zijn weliswaar wat gedateerd, maar toch): in 2014 werd vastgesteld dat de gemiddelde maandpremie 340 euro bedroeg, terwijl in 2016 uit onderzoek bleek dat ZZP’ers bereid waren een maandpremie van 100-200 euro te betalen.
Voor een groot deel van de ZZP’ers zullen aan de beslissing om zich al dan niet te verzekeren, vergelijkbare afwegingen ten grondslag liggen die ik destijds maakte. Voor mij passeerden een aantal vragen de revue. Wat kost een verzekering per maand, wat is het ergste dat er kan gebeuren, kan ik dan helemaal niet meer werken, kan mijn partner de kosten van het huishouden alleen dragen, lukt het me om zelf een buffertje op te bouwen,…? Overigens geef ik toe dat ik die vragen op onderbuikgevoel beantwoordde, zonder maar een enkel rekensommetje te maken.
Gelukkig kan ik achteraf vaststellen dat het nemen van het risico om onverzekerd te zijn voor mij geen grote consequenties heeft gehad. En dat mijn twee zwangerschappen in die periode mijn ‘verdiencapaciteit’ -wat een woord…-niet hebben aangetast. Maar de eerlijkheid gebiedt ook te zeggen dat ik, nu ik bezig ben met de aankoop van een nieuw huis en een financieel adviseur in de arm heb genomen, pas echt overzie hoe ik er na drieënhalf jaar ZZP-schap voorsta.
Wat leert mij dit? Allereerst, het hebben van goed inzicht in je financiële situatie, in het hier en nu en in de toekomst, is cruciaal om te kunnen overzien welke risico’s je neemt als je als ZZP-er ervoor kiest je niet te verzekeren tegen arbeidsongeschiktheid. Hoewel de digitalisering voortschrijdt, hebben we nog altijd niet de mogelijkheid met één druk op de knop een basale vorm van dit inzicht te krijgen (als opstap naar financieel advies, mocht dit nodig zijn). Dit moet toch anders kunnen!
‘Mogelijk zit er muziek in op maat gemaakte arbeidsongeschiktheidsverzekeringen’
Ten tweede: onverzekerbaarheid van het risico op arbeidsongeschiktheid, vanwege het gat tussen de huidige premiestelling en wat ZZP’ers gemiddeld bereid zijn te betalen aan premie, is een probleem. Mogelijk biedt een vaste basisdekking soelaas, een idee dat vast op de formatietafel de revue zal passeren. Maar mogelijk zit er ook muziek in meer op maat gemaakte arbeidsongeschiktheidsverzekeringen.
Overigens wel met goede waarborgen in het productontwikkelingsproces om onder-of oververzekering te voorkomen. En een goed –digitaal-advies om te borgen dat het product aansluit bij de wensen en behoeften van de ZZP’er. Omdat dé ZZP’er niet bestaat...
Reactie toevoegen
Editie
Meer over
Martin van Rijn van AFM naar DNB
Martin van Rijn stopt op 24 mei 2023 als voorzitter van de RvT van de AFM. Dan loopt zijn termijn af. Per 1 juni 2023 wordt hij voorzitter van de Raad van Commissarissen...
Betere uitleg nodig bij verhoging pensioenen
Meerdere van de pensioenfondsen die vorig jaar overgingen tot verhogingen van de pensioenen hebben daarover niet duidelijk genoeg gecommuniceerd met hun deelnemers....
Toezichthouders breiden samenwerking digitaal toezicht uit
Het Samenwerkingsplatform Digitale Toezichthouders (SDT) richt twee extra Kamers op voor het afstemmen van toezicht op online platforms en op kunstmatige intelligentie. Bij...
Drempels voor consumenten bij zelf opbouwen pensioen
De AFM roept de sector op om te werken aan de bekendheid, toegankelijkheid en vergelijkbaarheid van de derde pensioenpijler. De toegang tot het derdepijlerpensioen...
Handvatten AFM voor adequaat communicatieplan tijdens pensioentransitie
De AFM heeft de leidraad communicatieplan gepubliceerd. De Wet toekomst pensioenen omschrijft een aantal specifieke momenten en onderwerpen waarover pensioenuitvoerders...
Geen zorgen over AFM-onderzoek naar hypotheekadvies
Brancheverenigingen maken zich geen zorgen over het door de AFM aangekondigde onderzoek naar de werkpraktijk van hypotheekadviseurs. De NVHP, Adfiz en OvFD laten...
Marktmonitor 2023 voor 6.500 adviseurs en bemiddelaars van start
De eerste groep adviseurs en bemiddelaars kan vanaf maandag 13 februari de Marktmonitor (MMAB) van de AFM voor 2023 invullen. Groep 2 kan dit vanaf 20 februari en...
AFM: "Pertinent niet de bedoeling dat alle deuren naar maatwerk dichtslaan"
“Wij zijn niet tégen maatwerk, we willen alleen dat het verantwoord gebeurt.” Dat zegt Zdenka van Schaik, bij de AFM verantwoordelijk voor het...
AFM: "Toegang tot financiële dienstverlening niet vanzelfsprekend"
De AFM roept in een nieuw rapport de financiële sector op om onderzoek te doen onder moeilijk bereikbare doelgroepen en kennis uit te wisselen om de toegankelijkheid...
AFM-bestuursvoorzitter: data en AI kunnen leiden tot discriminatie
"Niet iedereen is gebaat bij digitalisering van het financiële leven. Dat moeten we niet vergeten in ons enthousiasme voor de kansen", aldus AFM-bestuursvoorzitter...