Multinationale verzekeringsprogramma’s: meer dan compliance

1. 25 september 2020
2. 0 reacties

(door Chubb, Partner VVP) Steeds meer bedrijven zijn internationaal actief en dat zijn niet alleen meer de grote ondernemingen van deze wereld. De behoefte aan internationale verzekeringsprogramma’s om grensoverschrijdende risico’s te beheersen, neemt al jaren toe. Om een optimaal programma te ontwerpen en ervoor te zorgen dat het blijft passen bij een bedrijf in ontwikkeling, is het nodig dat riskmanagers, makelaars en de multinationale verzekeraar op een gecoördineerde manier samenwerken. Belangrijke aandachtspunten hierbij zijn compliance, service en schadebehandeling. Dit is deel twee in een serie van drie artikelen.

We gaan hierover in gesprek met Lisa Smits, Global Services Manager Benelux bij Chubb. “Bij het definiëren van een solide multinationaal verzekeringsprogramma staat compliance natuurlijk centraal, maar denk vooral ook na over de behoeften op het gebied van schade en lokale service”, zegt zij. “Een bedrijf zou zich samen met makelaar en verzekeraar moeten afvragen waar het een schade wil laten uitbetalen, hoe die uitbetaald zou moeten worden en in welke valuta. Wie gaat de schade afhandelen en is dat toegestaan? En ook: in welke landen dienen lokale polissen, die op lokale en centrale behoeften zijn afgestemd, te worden afgegeven? Na antwoorden op deze vragen zullen de wettelijke en fiscale compliance- aspecten van het programma op een natuurlijke manier volgen.”

Leren van schades

Bij het vinden van antwoorden op deze vragen kunnen we leren van eerdere schadegevallen. Als voorbeeld noemt Smits de explosie in de haven van Tianjin in China in 2015. “Deze explosie leidde tot één van de grootste door de mens veroorzaakte schades ooit. Uit de afwikkeling kunnen belangrijke lessen getrokken worden over welke dekking het best lokaal ingekocht kan worden en welke op overkoepelend (master)niveau. Het is belangrijk stil te staan bij hoe lokale schadebehandelaars schades moeten verwerken en hierover moeten communiceren, en wat de invloed van een excess of een buitenlandse masterpolis is.”

Lokale polissen een must

Het voorbeeld van de explosie in Tianjin toont volgens Smits aan dat lokale polissen geen ‘nice to have’ zijn maar eerder een ‘must’: “In veel landen is het buitenlandse verzekeraars zonder vergunning (‘non-admitted’) niet of slechts onder voorwaarden toegestaan lokaal risico’s te dekken en/of schades uit te keren. Het alternatief is dan een lokale polis via een lokale verzekeraar te laten afgeven om zo te voldoen aan de lokale regelgeving.

“China is één van de strengste rechtsgebieden ter wereld. De schades in Tianjin werden door verzekeraars in Europa, Bermuda en de VS uitbetaald, omdat de risico’s waren afgedekt in excess- en masterpolissen van buiten China. Ook bij andere grote verzekerde rampen, zoals de Japanse tsunami en de Thaise overstromingen, werden de schades uitbetaald door verzekeraars buiten deze jurisdicties.”

Een belangrijke vraag is hoe schadebetalingen uiteindelijk een land binnenkomen als de verzekeraar aldaar geen vergunning heeft: is het toegestaan om schades lokaal uit te keren vanuit het buitenland? Smits: “Die vraag moet voor elk bedrijf, voor elk land tot in detail worden uitgewerkt om ervoor te zorgen dat de cashflow aansluit op het contract. Om de relevante kwesties te adresseren en tot een juiste beslissing te komen zijn het inzicht van financiële, compliance en fiscale experts onmisbaar.”

Inkoopbeslissing

Prijs is één van de belangrijkste factoren bij inkoopbeslissingen. Maar sommige multinationale klanten baseren hun inkoopbeslissing voor verzekeringsprogramma’s zelfs uitsluitend op prijs, zegt Smits. “Wij hebben wel eens meegedongen naar een wereldwijd Business Travel programma voor een grote Nederlandse multinational met exposure in landen waar dekking op non-admitted basis (door een niet toegelaten verzekeraar) niet overal was toegestaan. Wij konden door inzet van ons internationale netwerk en onze kennis en ervaring een op maat gemaakt multinationaal programma bieden met een masterpolis in Nederland en lokale polissen in meerdere landen. In de praktijk zou dat lokale schadeafhandeling en service opleveren in elk land waar die multinational actief was. Het bedrijf koos echter voor een oplossing van een andere verzekeraar zonder lokale polissen.

“Dat is de keuze van de klant. Een programma met lokale polissen kan in eerste instantie een duurdere oplossing lijken, maar kan juíst kosten besparen bij schadeafwikkeling, eventuele boetes voorkomen en achteraf dus een goede investering blijken. De voornaamste vragen bij het opstellen en implementeren van een dergelijke wereldwijde reis- en ongevallenverzekering zouden moeten zijn hoe het programma moet presteren, welke service er lokaal gewenst en nodig is, en of er specifieke juridische of fiscale randvoorwaarden zijn. Zijn er bijvoorbeeld lokale documenten zoals verzekeringscertificaten nodig, of zijn er in de betreffende landen dekkingen standaard die wij hier in Nederland niet kennen? En vooral moet de vraag gesteld worden of een schade lokaal afgewikkeld dient te worden. Gelukkig zien we dat steeds meer bedrijven zich realiseren dat dit belangrijke aspecten zijn; als je dit niet meeneemt in je overwegingen vooraf, kun je achteraf voor onaangename en dure verrassingen komen te staan.”

Bijzondere verzekeringen

Smits geeft aan dat er naast brand- en aansprakelijkheidsverzekeringen steeds meer vraag is naar bijzondere verzekeringen als onderdeel van een multinationaal programma, zoals terrorisme, milieu, ongevallen tijdens zakenreizen en cyberrisico. “Lokale polissen met lokale schadebehandeling en service zoals incidentmanagementdiensten zijn van essentieel belang bij het beperken van reputatierisico.

“De corporate governance regels in Europa vereisen dat je je bedrijf overal ter wereld behandelt zoals je dat in je thuisland doet. Waarom zou je alleen in Europa een cyber- of terrorismepolis afsluiten en elders niet? Hoe beantwoord je die vraag als je elders te maken krijgt met cybercrime of terrorisme?”

Dit artikel is het tweede deel in een reeks van drie artikelen over multinationale verzekeringsprogramma’s.

Lees hier het eerste deel over het belang van maatwerk.

Deel drie, over verzekerbaar belang en verschillen in voorwaarden en limieten, zal 2 oktober gepubliceerd worden.

Partner van dit artikel

Reactie toevoegen

Naam

E-mailadres

Reactie

Organisatie

Telefoonnummer

VVPVIP HypothekenVVP Innovatie PlatformVIP SchadeVVP Twitter

Toevoegen 

Meer over

• chubb
• Partner VVP