Product review: Dynamic Verhuurhypotheek (door MoneyView)
Regelmatig bespreekt MoneyView op VVP Online nieuwe producten. Dit keer de Dynamic Verhuurhypotheek.
(door Roy Tomassen) Dynamic Credit, het moederbedrijf van bijBouwe, heeft op 28 maart de Dynamic Verhuurhypotheek gelanceerd. Onder de nieuwe merknaam Dynamic gaat de geldverstrekker de concurrentie aan met Woonfonds, NIBC en Nationale-Nederlanden die al eerder met een verhuurhypotheek op de markt kwamen.
Dynamic onderscheidt zich door maximaal 90 procent van de marktwaarde te financieren en stijgt hiermee boven haar concurrenten uit die tot 70 of maximaal 80 procent gaan. De maximale hypotheek van een miljoen is ook ruim te noemen. Ten tijde van livegang zijn er met variabele rente en een, drie, vijf en tien jaar rentevast, vijf verschillende rentevaste perioden beschikbaar welke gekozen kunnen worden in de risicoklassen tot 50, 60, 70, 80 en 90 procent van de marktwaarde. Niet alle rentetarieven zijn altijd beschikbaar. Dit komt omdat Dynamic haar funding ophaalt bij institutionele beleggers.
Uitsluitend bestaande bouw
De Dynamic Verhuurhypotheek is uitsluitend geschikt voor bestaande bouw en verkrijgbaar in de aflosvormen annuïtair, lineair en aflossingsvrij . Acceptabele onderpanden zijn appartementen, eengezinswoningen, maisonnettes, twee-onder-een-kapwoningen, herenhuizen en vrijstaande woningen. De minimale waarde van het onderpand dient 100.000 euro te bedragen. Kamerverhuur is enkel toegestaan als één van de huurders een familielid (tot en met de tweede graad) is. De aanvrager mag inclusief de te financieren woning, maximaal vier woningen om te verhuren in bezit hebben.
De offerteduur is met vier maanden marktconform en eenmalig te verlengen met twee maanden. De rente bij passeren is gelijk aan de rente op het moment dat de aanvraag Dynamic bereikt. Dynamic rekent geen kosten voor het verlengen van de offerte. Besluit de klant te annuleren tijdens de verlengingsperiode dan resulteert dit in annuleringskosten ter hoogte van een procent van de hoofdsom.
Zowel consumenten met inkomen uit loondienst als inkomen uit een zelfstandige onderneming worden geaccepteerd. Consumenten met een vast en tijdelijk dienstverband komen beide in aanmerking. Een aanvraag op basis van een perspectiefverklaring wordt niet geaccepteerd.
Ondernemers moeten minimaal 36 maanden actief zijn na inschrijving bij de Kamer van Koophandel. Het toetsinkomen van een zelfstandig ondernemer wordt bepaald aan de hand van een inkomensverklaring die is opgesteld door een externe rekenkundige expert. De huurinkomsten die voortvloeien uit de te financieren woning kunnen worden meegenomen in de bepaling van het toetsinkomen.
20 procent exploitatiekosten
Dynamic houdt rekening met de laagste van de huidige huurinkomsten blijkend uit het huurcontract en de markthuur zoals vastgesteld in het taxatierapport. De bruto huurinkomsten worden voor 80 procent meegerekend omdat Dynamic rekening houdt met 20 procent exploitatiekosten. Dit percentage is gelijk aan NIBC en Woonfonds en ruimer dan NN (70 procent). NIBC en Woonfonds eisen dat het huurcontract minimaal één jaar loopt om 80 procent van de bruto huurinkomsten mee te nemen in het toetsinkomen, maar kijken in deze situatie niet naar de markthuur in het taxatierapport.
Overige belangrijke aandachtspunten zijn dat de huurinkomsten vrij ter beschikking moeten staan en indien er nog geen sprake is van verhuur er maximaal 50 procent van de markthuur kan worden meegenomen. Aanvragers dienen uitdrukkelijk te verklaren dat zij de woning gaan verhuren indien dit nog niet het geval is.
Klanten kunnen per kalenderjaar tien procent van de oorspronkelijke hoofdsom vergoedingsvrij aflossen. In een aantal opzichten is het product minder flexibel. Het is niet mogelijk om een tweede hypotheek af te sluiten of om afgeloste bedragen binnen de inschrijving opnieuw op te nemen.
ORV
Dynamic stelt de verplichting het gedeelte van de lening boven 80 procent van de marktwaarde af te dekken middels een overlijdensrisicoverzekering. Het is niet mogelijk om de rentevaste periode mee te verhuizen. De rente wordt niet aangepast indien de klant in een lagere risicoklasse komt door annuïtaire of lineaire aflossing. Tijdens de rentevaste periode kunnen klanten Dynamic verzoeken om de rente aan te passen op basis van een gewijzigde Loan-To-Value. Bij dit verzoek moet een taxatierapport worden aangeleverd. Dynamic past de rente, indien van toepassing, wel automatisch aan op het moment van
renteherziening.
De Dynamic Verhuurhypotheek is af te sluiten via het onafhankelijke intermediair. Dynamic kiest er dus niet voor om dit product via hetzelfde platform als bijBouwe te distribueren. De woning kan door maximaal drie aanvragers worden gekocht. De enige uitzondering is wanneer twee aanvragers in gemeenschap van goederen zijn getrouwd waardoor beide partners ook leningnemer worden.
De marktwaarde van het onderpand dient altijd te blijken uit een taxatierapport. Ter bepaling van de marktwaarde gaat Dynamic uit van de laagste van de marktwaarde in verhuurde en onverhuurde staat. Is de woning minder dan een jaar geleden aangekocht wordt de marktwaarde gelijkgesteld aan een optelsom van de aankoopsom, kosten koper en notaris-, adviseurs-, taxatie- en eventuele verbouwingskosten.
Verbouwdepot
Het is mogelijk om een deel van de lening te gebruiken om de woning te verbouwen. Het verbouwdepot is gemaximeerd op 20 procent van de marktwaarde voor verbouw. De vergoeding over het bedrag wat in depot wordt gehouden is gelijk aan de leningrente. Dynamic is op dit gebied flexibeler dan haar concurrenten die de leningrente min een procent of geen vergoeding bieden.
Dynamic gaat van start met een rente van 3,65 procent bij tien jaar rentevast en 3,2 procent voor vijf jaar rentevast bij een lening tot 70 procent van de marktwaarde op basis van een annuïtaire of lineaire lening. Het onderscheidende tarief tot 90 procent van de marktwaarde start op 4,15 procent voor tien jaar rentevast en 3,70 procent bij vijf jaar rentevast. Er wordt onderscheid gemaakt tussen de aflosvormen annuïtair/lineair en aflossingsvrij. Het tarief voor aflossingsvrije leningdelen ligt momenteel 0,2 procent hoger dan het tarief voor annuïtaire en lineaire delen. De tarieven van Dynamic liggen bij livegang hoger dan de tarieven die Woonfonds en Nationale Nederlanden hanteren en lager dan NIBC. Het is niet mogelijk om verschillende rentevaste perioden te combineren waardoor een zogeheten renteknip niet mogelijk is.
Conclusie
Dynamic weet zich met name te onderscheiden door financieringen tot maximaal 90 procent van de marktwaarde aan te bieden en tot maximaal een miljoen te verstrekken. Waar andere
verhuurhypotheken de mogelijkheid bieden om ook nieuwbouw te financieren richt Dynamic zich enkel op een deel van de bestaande woningen. In de basis toont de Dynamic Verhuurhypotheek veel overeenkomsten met reeds bestaande verhuurhypotheken. Door introductie van de Dynamic Verhuurhypotheek zijn de mogelijkheden voor de financiering van een pand bestemd voor de verhuur toegenomen. De toekomst zal uitwijzen of de al groeiende groep kopers die de woning gebruikt als beleggingspand nog verder toe zal nemen.
Reactie toevoegen
Meer over
Aantal hypotheken met kortingen voor energiezuinige woningen neemt toe
De laatste jaren is het aantal hypotheken dat een energielabelkorting kent gestegen tot ongeveer een kwart van het totale aanbod, zo blijkt uit onderzoek door MoneyView....
Accelerate lanceert Smartcare voor Actief Klantbeheer
Accelerate heeft de module Smartcare gelanceerd, die in samenwerking met MoneyView is gebouwd. Met deze module integreert en automatiseert de financieel adviseur...
Rechtsbijstand on demand kan duurder uitpakken
Rechtsbijstand on demand is een alternatief voor verzekering, maar kan duurder uitpakken. Dat stelt het MoneyView Special Item Recht en Aansprakelijkheid. Naast...
De marktconforme klant bestaat niet
(Vanja Bentum, MoneyView, in VVP 3-2022) De onderzoeksresultaten en keurmerken van producten en diensten vliegen ons om de oren. Verschillende partijen proberen...
Elektrische autoverzekering fors duurder dan benzinevariant
Wie overstapt naar elektrisch rijden betaalt aanzienlijk meer verzekeringspremie dan voor een gelijkwaardige benzineauto, zo blijkt uit onderzoek van MoneyView....
‘Stapelen’ dekkingen nu in ORV-vergelijker MoneyView
In de nieuwe release van AeQuote is het mogelijk om in één berekening een vergelijking te maken van zogenaamde ‘gestapelde’ ORV-dekkingen....
Kosten betaalrekeningen blijven stijgen
De kosten voor het aanhouden van een betaalrekening zijn in het afgelopen jaar over bijna de gehele linie gestegen, aldus het MoneyView Special Item Betalingsverkeer. MoneyView:...
Het tweede kwartaal van dit jaar wordt gekenmerkt door een flinke toename van het aantal rentestijgingen op de spaarmarkt. De MoneyView Spaarrente Barometer: “Het...
MoneyView: opstalverzekering fors duurder
De prijzen van opstalverzekeringen zijn gemiddeld 17% gestegen ten opzichte van 2019, zo blijkt uit onderzoek door MoneyView. Huizenbezitters in Drenthe en Noord-Holland...
MoneyView: 10-jaars rente verdrievoudigd
"Hypotheekaanbieders die meerdere keren per week de rente wijzigen, verhogingen tot en met een half procent ineens. Nooit eerder waren er zoveel wijzigingen als...