Aflossingsblij, maar niet aflossingsverplicht!
De AFM geeft in een brief aan welke inspanning zij verwacht van geldverstrekkers in het dossier aflossingsvrije hypotheken. Dit moet resulteren in inzicht in de hypotheeksituatie van klanten en op basis daarvan moet klanten handelingsperspectief worden geboden. De AFM gaat daarbij niet in op de gewenste en benodigde samenwerking in de keten, terwijl de rol van de adviseur cruciaal is.
Meer dan een miljoen huishoudens hebben een (deels) aflossingsvrije hypotheek en de verwachting is dat tussen 2035 en 2038 voor meer dan 700.000 huishoudens de aflossingsvrije hypotheek afloopt. Op dit moment zijn er geen problemen, maar we weten natuurlijk niet hoe dat in de toekomst is na pensionering of het aflopen van de hypotheekrenteaftrek. Het potentiele risico is volgens DNB groot.
Uit onderzoek blijkt dat de meeste klanten met een aflossingsvrije hypotheek zich totaal geen zorgen maken. Grote vraag is of dat terecht is of dat ze misschien iets te gemakkelijk denken dat ze het huis straks wel kunnen verkopen of eenvoudig kunnen herfinancieren. De adviseur heeft als vertrouwenspersoon een belangrijke rol om klanten meer bewust te maken van het belang om meer inzicht te krijgen in de toekomstige betaalbaarheid. Als we het probleem nu goed inventariseren, krijgen we ook meer zicht op het daadwerkelijk risico. Indien onverhoopt blijkt dat veel huizenbezitters in de problemen dreigen te komen, dan is er nu nog tijd om ze een handelingsperspectief te bieden. Aflossen is dan een handelingsperspectief, maar sparen ook. Het uitgangspunt is dat klanten zorgeloos moeten kunnen blijven wonen en dat kan ook prima met een aflossingsvrije hypotheek!
Ongeruste telefoontjes
Het is goed dat klanten inzicht krijgen in de toekomstige betaalbaarheid, maar ze moeten niet het idee krijgen dat ze nu plotseling verplicht worden om zo snel mogelijk af te lossen en dat dreigt wel een beetje te gebeuren. Klanten worden geconfronteerd met ronkende krantenkoppen: ‘Banken moeten klanten meer aansporen tot aflossen’ (NRC) of ‘Aflossingsvrije hypotheek? Wees gewaarschuwd’ (AD). Als ze dan ineens ook brieven krijgen van hun geldverstrekker, met de oproep om iets aan de aflossingsvrije hypotheek te doen, is het niet vreemd dat het geïnterpreteerd wordt als een verplichting om af te lossen. Dat blijkt ook uit ongeruste telefoontjes die ik krijg van - over het algemeen - senioren met een hele lage hypotheek, die bang zijn dat ze hun huis uit moeten omdat ze de hypotheek binnenkort niet kunnen aflossen. Volgens mij schiet dat toch echt zijn doel voorbij.
‘Rol adviseur cruciaal in dossier aflossingsvrije hypotheken’
Goede en duidelijke communicatie is dus heel belangrijk. Brieven moeten zodanig worden opgesteld dat de klant het niet ervaart als een verplichting om af te lossen. Ook sturing richting aflossen moet worden voorkomen. Oplossingsmogelijkheden die hoofdzakelijk bestaan uit aflossingsmogelijkheden sturen klanten feitelijk naar een grote iDeal-knop; absoluut onwenselijk. Laat klanten ook niet zomaar, zonder advies, zelf aan de slag gaan met de oplossingsmogelijkheden. Mijn vrees is dat klanten via een (digitale) keuzeomgeving van de geldverstrekker in een soort execution only kanaal worden geduwd met alle risico’s van dien. De klant is er niet bij gebaat als hij al zijn spaargeld in stenen stopt, of de aflossingsvrije hypotheek oversluit in een annuïtaire hypotheek met flink hogere maandlasten, die hij vervolgens niet kan betalen. Wijs klanten op het belang van advies en verwijs ze naar hun adviseur.
Samen klantbenadering bepalen
De OvFD voert daarom, samen met Adfiz, intensief overleg met de NVB en het Verbond van Verzekeraars over het informeren en activeren van klanten met een aflossingsvrije hypotheek. Het gezamenlijke doel is dat klanten die bij het afsluiten van een hypotheek gekozen hebben voor een adviseur ook nu door hun adviseur geadviseerd worden. Wij maken daarom afspraken hoe de geldverstrekker en adviseur samen de gewenste klantbenadering bepalen, want alleen met goede samenwerking kan dit dossier succesvol worden uitgevoerd!
Reactie toevoegen
Reacties
Richard van Unen - Today Finance 26 maart 2019
Over 5 jaar heeft 70% geen aftrek meer door afschaffen Wet Hillen en oplopende WOZ, dus waar maken wij ons druk over.
Klaas van den Herik - . 26 maart 2019
Laten we beginnen met aflossingsvrije hypotheken af te lossen bij verkoop van de woning. Eerst volgende servicegesprek eens kijken of de woning onderwater staat. Daarop maatregelen treffen. Sterker. Banken hebben alle gegevens. Hypotheekbond kan daar kunstjes mee. Duurt dus een maand voor alles in zichtelijk is. Overigens ben ik best bereid jierin te investeren. Probleem opgelost. Fijne dag.
Editie
Discussie markttoegang blijft buiten SWO
In een 'feedback statement' reageren Adfiz, OvFD en het Verbond van Verzekeraars op de inbreng van intermediairs, aanbieders en andere marktpartijen die hebben deelgenomen...
CFD en odin: basismodel swo is gemiste kans
"Het gevoel dringt zich op dat Adfiz en OvFD met enige verkramptheid van iets ouds nieuws proberen te maken. Dat een elementaire vraag als de vrije toegang...
Adfiz, OvFD en Verbond van Verzekeraars hebben overeenstemming bereikt over een Refertemodel voor de Samenwerkingsovereenkomst (SWO) en nodigen stakeholders uit...
"studenten missen aansluiting met arbeidsmarkt"
"De nieuwe Wft-examens lijken voor mbo- en hbo-studenten een nauwelijks te nemen horde." Dit schrijven Adfiz, CFD, NVF, NVGA en OvFD in een brief aan minister...
OvFD hekelt negeren kritiek door minister
Tot grote teleurstelling van de OvFD houdt de minister van Financiën - ondanks stevige kritiek vanuit de Raad van State (RvS) - vast aan de voorgenomen afschaffing...
"slagingspercentage consumptief krediet nul procent"
Het Wft-examen consumptief krediet, onder 30 MBO-studenten van het Albeda College te Rotterdam, kent in navolging van Hogeschool Windesheim te Zwolle, een voorlopig...
Dijsselbloem legt motie 118 naast zich neer
Adfiz, CFD, NVF, NVGA en OvFD concluderen teleurgesteld dat het ministerie van Financiën motie 118 inzake vakbekwaamheid naast zich neerlegt. Wel komt de minister...
"dijsselbloem voert motie PE-examen niet uit"
Adfiz, CFD, NVF, NVGA en OvFD zijn niet te spreken over het ministerie van Financiën. Volgens de intermediaire brancheorganisaties geeft minister Dijsselbloem...
Brancheorganisaties willen openbaar PE-register
In het overleg met het ministerie van Financiën hebben Adfiz, CFD, OvFD, NVF en NVGA gisteren gepleit voor een PE-puntensysteem als alternatief voor een verplicht...
Tweede Kamer wil versoepeling vakbekwaamheidsbouwwerk
Na een succesvolle lobby van de brancheorganisaties is in de Tweede Kamer op 19 september met algemene stemmen een motie aangenomen waarin de regering wordt verzocht...