Het geheim van onze autopremies
(Partner in kennis Turien & Co. in VVP-special Bijzondere Risico's) Binnenkort introduceert Turien & Co. Assuradeuren een volledig nieuwe autoverzekeringslijn. De opmaat hiernaartoe was het project PDA, met als doel om alle verzekerden op maat gemaakte autopremies aan te bieden. Wat houdt PDA precies in en wat zijn de voordelen?
PDA staat voor premiedifferentiatie auto. Het project houdt in dat wij middels een combinatie van statistische modellen en machine learning een algoritme hebben ontwikkeld waarmee we de schadelast van een specifieke auto per jaar kunnen voorspellen. Dit doen we op basis van verschillende autokenmerken, informatie over de verzekerde en demografische gegevens. Op basis van deze schadelast kunnen we vervolgens een op maat gemaakte premie berekenen voor de klant.
Waar komt de behoefte vandaan?
De behoefte komt voort uit de snelle technologische ontwikkelingen op de automarkt. Nieuwe auto’s zijn steeds vaker voorzien van geavanceerde systemen die ongelukken moeten voorkomen. Deze systemen worden ADAS (Advance Driver Assistance systemen) genoemd. Daarnaast worden voertuigen in toenemende mate ontworpen om een letselschade zoveel mogelijk te beperken. Hierdoor wordt het aantal schades per jaar steeds minder. De reparatiekosten worden daarentegen steeds hoger. Dit komt omdat de systemen sensoren, camera’s en andere onderdelen bevatten die bij een schade niet alleen vervangen, maar ook gekalibreerd moeten worden. De premie moet daarom beter afgestemd zijn op de individuele risico’s.
Is PDA uniek in de markt?
Wij zijn niet de eerste of de enige in de markt, andere verzekeraars differentiëren ook. De fijnmazigheid van differentiatie verschilt wel van verzekeraar tot verzekeraar. Wij hebben hiermee een flinke sprong gemaakt in het kunnen bepalen van een op maat gemaakte premie voor de klant.
Wat is het voordeel voor de assurantieadviseur?
De premie is volledig afgestemd op het risico dat de assurantieadviseur wil verzekeren. Indien dit een goed risico is zal hier een scherpe premie tegenover staan. Daarentegen als het risico hoog is, zal de premie hier ook op afgestemd zijn.
Wat is het voordeel voor de verzekerde?
We kunnen nu veel beter de risico’s van een te verzekeren auto inschatten voor de verzekerde. Waar voorheen in de premieberekening bij de autokenmerken voornamelijk werd gekeken naar de cataloguswaarde en het gewicht, worden nu juist de unieke eigenschappen van een auto meegenomen. Het gevolg is dat de verzekerde altijd een scherpe premie krijgt. Helemaal afgestemd op zijn of haar persoonlijke situatie. Naast de exclusieve auto’s in het Premium product zijn we voortaan ook veel aantrekkelijker in het gehele Automotive segment!
Wat wordt er meegenomen in de premieberekening?
Voor het berekenen van de premie wordt onder andere de geboortedatum, de postcode, het aantal kilometers dat de verzekerde per jaar van plan is te rijden en het kenteken van de auto meegenomen. Aan de hand van het kenteken zoeken wij er de specifieke eigenschappen van de auto zoals merk, brandstofgegevens, cataloguswaarde, diefstalrisico, ADAS en nog een aantal kenmerken bij. Met al deze gegevens worden de modellen geraadpleegd om te bepalen wat de verwachte schadelast per jaar zal zijn.
Wat was de grootste uitdaging?
De grootste uitdaging vonden wij toch wel dat je er zorg voor moest dragen dat bepaalde kenmerken niet dubbel meetellen in de premie. Indien je bijvoorbeeld ziet dat Tesla’s vaker schade rijden ten opzichte van andere merken, dan moet je goed onderzoeken of dit aan het merk Tesla ligt of aan het feit dat deze auto’s elektrisch aangedreven zijn en daardoor een hoge acceleratiesnelheid hebben. Het is dan niet reëel om zowel voor het merk als voor de brandstof een opslag in rekening te brengen.
Springen er bepaalde automodellen uit?
Een automerk op zichzelf hoeft niet automatisch een goed of slecht risico te zijn. De premie bestaat namelijk uit meerdere onderdelen, van o.a. reparatierisico, diefstalrisico en ruitschades. De auto kan bijvoorbeeld goed scoren op het reparatierisico, maar wel weer erg diefstalgevoelig zijn en dus toch een hogere premie krijgen.
Waar tegenaan gelopen tijdens de ontwikkeling?
Eén van de grootste issues tijdens de ontwikkeling van de modellen was het volledig en juist verzamelen van de benodigde data. Het is bijvoorbeeld erg belangrijk om de schades uit het verleden toe te wijzen aan de juist onderdelen. Indien een ruitschade als reparatieschade is geboekt in het systeem telt deze dus mee bij het bepalen van het reparatierisico en niet als ruitschade. Datakwaliteit is dus erg belangrijk bij het krijgen van een zo hoog mogelijke accuraatheid van de modellen. Daarnaast hebben we de interne data verrijkt met meerdere externe databronnen). Het kunnen koppelen van deze data aan onze eigen data was soms behoorlijk uitdagend.
Op welke punten zijn de producten nog meer vernieuwd?
De autoverzekeringen zijn totaal vernieuwd. De productnamen blijven, maar op het gebied van de voorwaarden en premies zal er een hoop veranderen. De dekking wordt op diverse punten uitgebreid, de voorwaarden zijn nog beter leesbaar en we introduceren een apart product voor elektrische auto’s.
Welke afdelingen zijn er nog meer bij betrokken geweest?
Allereerst was het voornamelijk onze eigen afdeling Datamanagement dat samen met de afdelingen Verzekeringstechniek en Markt & Product met het project bezig was, onder leiding van de stuurgroep rendement. Datamanagement ontwikkelde de modellen en stemde de resultaten af met de stuurgroep, verzekeringstechniek en markt & product. Later in het traject werd ook de ICTafdeling bij het project betrokken om de algoritmes te implementeren in het polis acceptatiesysteem. Daarnaast is ook de polisacceptatieafdeling betrokken in het project om de resultaten te toetsen. Al met al een mooi succes dat we met elkaar hebben behaald!
Reactie toevoegen
Onderzoek Verbond: gebruik rijhulpsystemen vergroot verkeersveiligheid
Uit donderdag gepubliceerd onderzoek, uitgevoerd door het Data Analytics Centre (DAC) van het Verbond van Verzekeraars, blijkt dat de meeste rijhulpsystemen, ook...
Pleidooi voor neutraal platform delen voertuigdata
In een brief aan informateur Mariëtte Hamer bepleiten de ANWB, verzekeraars en de mobiliteitsbranche het op verantwoorde wijze delen van voertuigdata wettelijk...
Uitlenen auto kan tot hoge kosten leiden
De helft van de auto-uitleners weet niet hoe het zit met de verzekering als er schade wordt gereden door de lener. Een autoverzekering dekt wel de gemaakte schade,...
Animatie Directe Schadeafhandeling
Een korte animatie voor de klant met uitleg is toegevoegd aan de toolkit Directe Schadeafhandeling (DSA) die de werkgroepen DSA van het Verbond van Verzekeraars...
Polis stopt niet vanzelf bij schorsing
Indien (het kenteken van) een voertuig bij de RDW is geschorst, is het niet meer verplicht om een verzekering te hebben. Dit betekent echter niet dat in een dergelijk...
Verzekeraar moet bewijzen dat iemand anders de blaastest heeft afgelegd
De Rechtbank Noord-Holland geeft Ansvar de kans te bewijzen dat de blaastest na het auto-ongeval niet bij de claimende klant maar diens stiefvader is afgenomen....
Enno Wiertsema: ‘Spiraal moet doorbroken worden.’ Najaar 2020 hebben VNAB, Verbond en Adfiz de handen ineengeslagen om te onderzoeken hoe ze ervoor...
Auto’s met een hoog diefstalrisico vragen na datalek om betere beveiliging
Auto’s met een hoog diefstalrisico vragen om betere beveiliging na het datalek bij RDC, meent Turien & Co. De assuradeur, die veel voertuigen in het duurdere...
Omdat elke klant bijzonder is...
“Wij helpen de klant vanuit de overtuiging dat iedere klant bijzonder is en niet standaard. Wij kijken dan ook niet snel gek op van een risico en kunnen...
Bijzondere risico’s vragen om bijzondere oplossingen. Is het kind met het badwater weggegooid door de mededingingsregels zo aan te scherpen dat verzekeringspools...