ORV geen bijproduct, maar hoofdzaak

1. 9 februari 2021, door Patrick Van Loosbroek
2. 0 reacties

Dat een overlijdensrisicoverzekering hoofdzaak is en geen eenvoudig bijproduct blijkt uit de zes adviescomponenten die een ORV kan bevatten.

1. Fundament

In 1995 ging levensverzekeraar Vie d’Or failliet. Jarenlang heeft een dergelijk faillissement zich gelukkig niet opnieuw voorgedaan. Tot onlangs ook een andere levensverzekeraar in faillissement raakte. Een ORV heeft een lange looptijd van 20 tot 50 jaar. De mate waarin de verzekeraar haar langetermijnverplichtingen kan nakomen, is van wezenlijk belang voor de gemoedsrust van uw klanten. De bestendigheid van de verzekeraar vormt het fundament van een ORV. Kijk daarom ook naar de solvabiliteitsratio en de credit rating van een verzekeraar, het realistisch gehalte van premies en productrendementen en hoe de verzekeraar bestuurd wordt.

2. De premie

De verschillen in premie tussen verzekeraars zijn zeker bij de jonge verzekerden klein. Vaak is het niet meer dan de prijs van een kop koffie. Dus premie is geen topic, of toch wel? Meer dan 90 procent van alle ORV’s wordt afgesloten met een gelijkblijvende premie. Dat zorgt voor een vaste en voorspelbare maandlast. Als de polis voortijdig wordt beëindigd (iets dat zeer vaak voor komt), betalen veruit de meeste klanten echter te veel.

In de polissen met gelijkblijvende premie wordt namelijk premiereserve opgebouwd voor het moment dat de verzekerde een oudere leeftijd heeft. Als we bedenken dat ORV’s gemiddeld maar tien jaar in de boeken van verzekeraars staan, dan is dat dus voor polissen die voor 30 jaar zijn afgesloten een te hoge premie geweest voor het werkelijke risico. Die premie wordt in de meeste producten tegenwoordig niet teruggegeven bij beëindiging. En dan is het verschil in premie niet meer een kop koffie, maar hebben we het getotaliseerd over meer dan een complete reis naar koffieland Italië.

Er zijn ook ORV’s met een variabele premie. Deze premie is leeftijdsafhankelijk en stijgt dus ieder jaar met het ouder worden van verzekerde. Voordat echter getotaliseerd net zoveel is betaald als voor een polis met een gelijkblijvende premie, is vaak al meer dan 80 procent van de looptijd verstreken (al snel ruim 25 jaar). Bij de tegenwoordige populaire dalende verzekeringen stijgt de variabele premie bovendien maar tot ongeveer halverwege de looptijd om daarna weer af te nemen. Zie ook de afbeelding. Het loont dus om wel een topic te maken van de premie.

3. Dekkingsschema

Is het werkelijk zo dat de nabestaanden van uw klant na het aflossen van de hypotheek geen financiële zorgen meer hebben? Veel pensioenregelingen kennen een partnerpensioen op risicobasis. ZZP’ers en ondernemers hebben vaak niet eens een partnerpensioen. En voor een ANW uitkering komen maar weinig Nederlanders in aanmerking. Het kan handig zijn om een ORV van een passend dekkingsschema te voorzien. Bijvoorbeeld door een ORV van 400.000 euro af te sluiten met een annuïtaire daling gedurende 30 jaar tot een gelijkblijvend bedrag van 150.000 euro. Dit gelijkblijvende bedrag biedt dan nog negen jaar dekking tot pensioenleeftijd. Er zijn ORV’s waar dit alles op één polis kan. Kortom, kies een ORV met een passend dekkingsschema.

4. Voorlopige dekking

Toch een zorg minder dat de voorlopige dekking bestaat... Zo kan de nabestaande van een verzekerde bij overlijden door een ongeval toch een (deel van) de uitkering ontvangen zo lang de verzekerde nog niet medisch is geaccepteerd. Zeker nu tijdens de coronacrisis kan het wat langer duren voordat artsen opgevraagde informatie verstrekken.

Een goede ORV heeft na acceptatie nog een tweede voorlopige dekking. Zoals polissen met een hypotheekdoel die tot wel een half jaar volledige dekking bieden en dus ook voor overlijden als gevolg van een ziekte. Tijdens de voorlopige dekking is geen premie verschuldigd. Toch mooi meegenomen in die dure periode van het kopen van een huis. En dus de moeite waard om mee te nemen in uw advies.

5. Klantgerichtheid medische acceptatie

U kunt de klantgerichtheid beoordelen aan de hand van de snelheid van de verzekeraar en aan de hand van drie percentages. Zo is er het percentage medische uitval. U mag van een verzekeraar verwachten dat de meerderheid van de aanvragen digitaal is en dus direct geaccepteerd kan worden. Voor de aanvragen met medische uitval is een doorlooptijd bij het opvragen van informatie van pakweg drie dagen bij een verzekerde tot wel 30 dagen bij een behandelend arts niet vreemd. Dan is slechts tien minuten doorlooptijd bij een digitale acceptatie toch wel heel veel sneller. Ten tweede het percentage verzekerden dat geaccepteerd wordt. U mag verwachten dat dit minimaal 99 procent is. Tot slot is er dan nog het percentage verzekerden met een premieopslag. Dat zou niet meer moeten zijn dan vier tot vijf procent. Vraag naar deze percentages bij de verzekeraars waar u aanvragen indient.

6. Dekking bij terminale ziekte

Een klant die de diagnose ‘ongeneeslijk ziek’ heeft gekregen, heeft misschien andere wensen dan het verzorgd achterlaten van de nabestaanden. Wensen waar hij zich bij het afsluiten van de ORV nog geen voorstelling van kon maken. Hoe fijn is het als u de klant kunt melden dat hij daar een dekking voor heeft in zijn ORV. Het maken van een reis, het geven van een afscheidsfeest of misschien wel een alternatieve behandeling die de ziektekostenverzekeraar niet vergoedt. Er kan een vooruitkering worden gedaan van bijvoorbeeld 75.000 euro. Als de klant daarna komt te overlijden, wordt het restant bedrag uitgekeerd. Let u er daarbij wel goed op aan wiens vermogen de premie is onttrokken en wat de nabestaanden nog nodig hebben als de verzekerde overlijdt.

Na het lezen van deze zes adviescomponenten zouden we kunnen stellen dat de ORV geen eenvoudig bijproduct is, maar een hoofdzaak. Een dekking met maar liefst zes adviescomponenten, waarbij u het verschil kunt maken voor uw klanten!

Reactie toevoegen

Naam

E-mailadres

Reactie

Organisatie

Telefoonnummer

VVPVIP HypothekenVVP Innovatie PlatformVIP SchadeVVP Twitter

Toevoegen 

Meer over

• Patrick van Loosbroek