Waar is de ouwe sok?

1. 4 april 2022
2. 1 reactie

(door Matthijs van Herten, Senior onderzoeker Bancair bij MoneyView Research) Het lijkt een kwestie van tijd voordat ook een gewone spaarder niet alleen geen rente meer ontvangt op een spaarrekening, maar moet gaan betalen voor het bewaren van zijn of haar spaarcentjes.

Betalen om te sparen was jaren geleden nog vloeken in de kerk. Tegenwoordig ligt dat iets genuanceerder. Er zijn inmiddels verschillende banken die een vergoeding vragen voor het aanhouden van geld. Boven een bepaald saldo wordt een negatieve rente in rekening gebracht. De reden hiervoor is dat banken verplicht een deel van het spaargeld moeten stallen bij de Europese Centrale Bank (ECB). Over dit tegoed moeten ze zelf op dit moment ook een negatieve rente betalen. Dit rekenen de banken door aan hun eigen klanten.

Vrije val

Een negatieve rente was er niet van de een op de andere dag. Vanaf 2009 maakte de spaarrente al een vrije val om in 2012 weer een klein beetje op te krabbelen. De tien jaar daarna zagen we een continue daling van de rente, waarbij de gemiddelde spaarrente steeds dichter naar de grens van nul procent kroop.

Triodos Bank was de eerste aanbieder op de Nederlandse spaarmarkt die de rente verlaagde naar nul procent. Dat was in het tweede kwartaal van 2017. Het duurde nog drie jaar voordat de eerste grootbank dit voorbeeld zou volgen. Van de 29 aanbieders zijn er op dit moment zes die geen rente meer vergoeden op een spaarrekening. Daaruit blijkt dat geen rente vergoeden over een spaarrekening een psychologisch dingetje is. Bij het merendeel van de producten wordt nog steeds een rente vergoed van net iets boven nul procent.

Hoewel verschillende aanbieders en marktkenners zeiden dat een negatieve rente onwaarschijnlijk zou zijn, heeft de realiteit dit ingehaald. Inmiddels zijn er tien aanbieders die voor hoge spaartegoeden een negatieve rente in rekening brengen.

Grens steeds verder verlaagd

Het rekenen van negatieve rentes is in fases doorgevoerd. De grens waarover een negatieve rente wordt gerekend is in de loop van de tijd steeds lager geworden. ABN Amro was de eerste bank die in april 2020 een negatieve rente ging doorberekenen aan klanten voor spaarbedragen van meer dan 2,5 miljoen euro. In de loop van de tijd is de grens bij aanbieders steeds verder verlaagd. ABN Amro was weliswaar de eerste die een negatieve rente invoerde, maar de laatste die de grens waarboven negatieve rente geldt verlaagde naar 100.000 euro begin dit jaar. De overige aanbieders gingen ABN Amro in juli 2021 al voor. Inmiddels geldt bij alle tien aanbieders met negatieve rente die grens van 100.000 euro.

Naast een verlaging van het saldo waarover negatieve rente geldt, is er nog een andere verschuiving zichtbaar. Bij de meeste aanbieders gold de negatieve rente per rekening en niet per klant. Heeft de klant meer rekeningen bij dezelfde aanbieder, bijvoorbeeld een betaalrekening en een spaarrekening, dan gold de negatieve rente pas zodra er meer dan 100.000 euro op elke afzonderlijke rekening staat. ABN Amro en Triodos doen dit anders; de negatieve rente wordt berekend aan de hand van het totaalbedrag van alle (spaar)rekeningen bij elkaar opgeteld. Sinds 1 april hanteren ook de labels van de Volksbank (ASN, RegioBank en SNS) deze methode. Is het totale saldo dat een klant bij de betreffende bank heeft staan hoger dan 100.000 euro, dan betaalt de klant negatieve rente over het deel dat hoger is dan 100.000 euro. Kinderrekeningen worden niet meegeteld in het totaalsaldo en bij een en/of-rekening wordt slechts de helft van het saldo meegenomen in het totaal per rekeninghouder. Daarnaast geldt bij sommige producten dat een roodstand op de betaalrekening van het positieve saldo van de andere rekening(en) wordt afgetrokken. Het saldo op het gelddeel van de beleggingsrekening telt bij sommige banken ook mee voor het totaal.

Gewone spaarders

Ondanks alle veranderingen (de vele verlagingen, de grenzen waarboven negatieve rente wordt gerekend die naar beneden wordt bijgesteld en de wijziging van de rekenwijze voor negatieve rente) zijn het nog steeds voornamelijk de vermogende klanten die hier last van hebben. Het lijkt een kwestie van tijd voordat ook een gewone spaarder niet alleen geen rente meer ontvangt op een spaarrekening, maar moet gaan betalen voor het bewaren van zijn of haar spaarcentjes.

Het wordt tijd om ruimte te zoeken onder het matras of op zoek te gaan naar die oude sok.

 

 

Reactie toevoegen

Naam

E-mailadres

Reactie

Organisatie

Telefoonnummer

VVPVIP HypothekenVVP Innovatie PlatformVIP SchadeVVP Twitter

Toevoegen